很多人在比較信用貸款時，第一個看的都是「利率」，但其實除了利率之外，「貸款年限」也是一個很重要、卻常被忽略的條件。
以前我在銀行工作時，個人信貸最常見的是5年期，條件比較好的客戶才有機會做到7年，但這幾年市場變化很明顯，從純網銀到傳統銀行，都陸續開始推出最長10年、120期的信用貸款。
截至2026年8月，目前包括凱基銀行、將來銀行、星展銀行、樂天銀行、LINE Bank、台新銀行等，都已經有10年期信貸方案。
這篇文章就來整理目前有哪些十年期信貸銀行，並實際比較5年、7年和10年的月付金、總利息差異，看看什麼情況下適合把信貸拉長到10年。
延伸閱讀：循環型信貸好嗎？可以只繳利息、不還本金嗎？一張圖表，快速了解各家銀行的理財型信貸！
文章目錄
什麼是十年期信貸？
十年期信貸，就是最長可分120期償還的信用貸款。
和一般5～7年信貸相比，最大的差異在於可以進一步降低月付金，讓借款人減輕還款壓力，並且保留更多現金流；但如果一路繳滿10年，總利息通常也會較高。
十年期信貸有哪些銀行？
10年期信用貸款，最早是在 2024年第4季（約10月至11月間） 開始出現在台灣的貸款市場中；隨著純網銀與傳統銀行激烈的市場競爭，這種打破「常規」的超長天期方案，隨後在 2025 年至 2026 年間迅速進入白熱化的年代。
截至2026年8月31日，目前從各銀行官方公開資訊可以確認，已有多家銀行提供最長10年、120期的信用貸款。
提醒一下：最高額度與最長期數都是產品上限，不代表每位申請人都能取得該條件。
實際核准利率、額度與還款期數，仍須依各銀行授信結果而定。
銀行10年期信貸推薦比較
凱基銀行：最高額度1,000萬元，大額資金需求更有空間
如果你的資金需求比較高，凱基銀行會是我認為值得優先比較的十年信貸之一。
目前凱基銀行個人信貸最高額度可達 1,000萬元，是目前這批十年信貸裡，公開額度上限相對突出的銀行。
這個特色對於高額信貸特別有意義，因為貸款金額愈高，年限對月付金的影響就愈明顯。
以前我在分行做貸款業務時，就發現如果客戶的貸款金額拉到200萬元以上，又只能分5～7年，每個月的還款壓力很容易變得很高，所以對於資金需求比較大的人來說，我覺得凱基真正值得看的，不只是「可以貸10年」，而是：「高額度」和「長年期」可以一起搭配。
當然，1,000萬元只是產品最高上限，實際能貸多少仍然要看收入、負債與銀行授信結果。
星展銀行：0.01%起，MyData免自行上傳財力，最快15分鐘核貸
星展銀行的十年信貸，我覺得比較有特色的地方，在於它把申辦流程做得相對簡化。
目前官方方案主打：
- 使用 MyData，免自行上傳財力證明
- 最快15分鐘完成核貸
- 核貸後最快1分鐘撥款
- 首期利率0.01%起
- 最高額度500萬元
- 最長可貸10年
對申請人來說，MyData的好處不是「銀行不用看財力」，而是可以透過數位方式授權取得相關資料，少了自己準備、上傳財力證明的流程。
我以前在分行做貸款業務時，申請信貸常常需要來回確認薪資、所得或其他財力文件；現在透過MyData把這些流程數位化，對申請人來說確實方便很多。
再加上星展直接提供最長10年的還款期限，如果你同時重視「長年期」與「申辦速度」，就可以把星展放進比較名單。
不過也要注意，首期0.01%只是第一期優惠利率，不代表整筆10年信貸都是0.01%。真正比較貸款成本時，還是應該看第二期起適用利率、總費用年百分率（APR）、開辦費與實際核准條件。」
將來銀行：信貸產品分得細，不同需求都有對應方案
將來銀行比較有意思的地方，不只是它有十年信貸，而是它把信貸產品拆得相對細。
目前除了主要的「優貸」之外，還可以看到：
- 不綁約信貸
- 醫療照護信貸方案
- 將來小貸方案（有勞保就可申請）
- 股東關係企業員工方案
- 信用小白方案（最長8年）
其中一般「優貸」目前最高額度800萬元；如果使用MyData方式提供財力資料，官方活動的開辦費也有不同優惠。
樂天銀行：除了信貸，資金暫時沒用到也有地方停泊
樂天貸最高額度500萬元、最長10年，而樂天銀行的數位存款帳戶近期也有 1.5%優惠活儲、存額無上限的活動。
這對某些借款人其實滿實際，例如申請一筆較大的資金後，不一定每一塊錢都會立刻用掉。
如果有部分資金需要短期停泊，又希望保持隨時可以動用的彈性，存款端的條件就值得一起看。
不過要注意，1.5%活儲屬於期間限定活動，而且需要符合指定條件，不應把它當成永久利率，申請或開戶前仍要重新確認最新活動內容。
台新銀行：科技業擴大到不限特定職業
台新銀行目前的一般信用貸款，官方已明確寫出貸款期限最長可達10年，而且申請資格並沒有限定特定職業。
這點和2026年初曾推出的科技業透明利率專案已經不太一樣。當時台新是透過 Richart，針對特定科技製造業員工推出一段式2.99%、最長10年的方案；但目前從台新銀行一般信貸官網來看，10年期已經不是只有科技業才能申請。
官方說法是，台新會依照申請人的信用狀況，評估適合的貸款額度、利率與期限，最長可以做到10年。
補充一下我的實際經驗：
2026年9月，台新專員曾主動打電話給我，告訴我即使不是科技業，也可以申請他們的十年期信貸，且必須綁定1.5年；對方提到，這是因為我過去曾在台新有貸款並正常結清、屬於銀行認定的優質客戶。
所以現在看起來，台新的10年期信貸已經比較像是一般信貸產品的一部分，而不是原本只存在於 Richart 科技業專案裡。至於最後能不能核到10年，仍然會依個人的信用、收入與銀行審核結果而定。
10年信貸和7年信貸差多少？實際試算
知道有哪些銀行之後，更重要的問題其實是：信貸拉到10年，真的比較划算嗎？
答案是：月付會降低，但總利息通常會提高，就看你如何取捨。
以下用兩種貸款金額進行試算，假設：
- 7年期利率：2.85%
- 10年期利率：3.05%
- 採本息平均攤還
- 假設貸款期間利率不變
- 尚未計入開辦費及其他相關費用
貸款150萬元：7年 vs 10年
| 貸款金額 | 7年／84期 | 10年／120期 |
|---|---|---|
| 150萬元月付 | 約19,854元 | 約14,519元 |
| 150萬元總利息 | 約167,717元 | 約242,251元 |
| 200萬元月付 | 約26,472元 | 約19,358元 |
| 200萬元總利息 | 約223,622元 | 約323,001元 |
以150萬元來看，從7年延長到10年後，每月約少繳 5,335元，總利息約增加 74,534元；以200萬元來看，從7年延長到10年後，每月約少繳 7,114元，總利息約增加 99,379元。
所以，10年信貸其實是「以較高總成本，換取比較低的每月還款壓力」，就看你想要達成的是哪一個目標。
十年信貸有哪些優點？
優點1：每月還款壓力降低
以前我在銀行做貸款業務時，如果客戶貸款金額較高，又只能分5年或7年，每月還款金額很容易變得很高。
現在能夠拉到120期，最大的改變就是：同一筆貸款，可以把每月固定支出壓低。
以前面150萬元的試算來看，每月就相差超過5,300元。
優點2：保留比較大的現金流彈性
如果每個月收入固定，月付金少5,000～7,000元，確實可以保留更多現金應付：
- 日常生活支出
- 緊急預備金
- 家庭支出
- 突發狀況
因此對於比較重視每月現金流的人，十年期可以多一種選擇。
但要注意：月付變低，不代表因此就應該提高貸款金額。
優點3：大額信貸效果更明顯
貸款金額愈大，年期對每月還款金額的影響通常也愈明顯，例如前面200萬元案例，每月差距接近7,000元：
- 7年月付約2.63萬元
- 10年月付約1.94萬元
因此十年期方案對大額資金需求者，月付差異會更加有感。
如果你名下已經有房產，而且資金需求比較大，也不一定只能比較信用貸款。
例如 理財型房貸就是利用房屋價值取得一筆可循環動用的額度，通常是「有動用才計息」，資金使用方式和一般一次撥款的信貸很不一樣。
→ 延伸閱讀：理財型房貸全攻略
優點4：降低壓力，仍可提前還款，保留彈性
很多人看到「10年期」，會直覺以為：「那不就要背債10年？」
其實不一定，如果未來收入提高，或者手上資金變充裕，也可以選擇提前還款。
因此，10年期也可以理解成：
先用較低的月付保留彈性，等未來資金條件變好，再決定要不要加速還款。
這和一開始就選比較短的年限不太一樣。
短年期代表你從第一個月開始，就必須承擔比較高的固定月付；長年期則是先降低最低還款壓力，把「什麼時候加速還款」的決定權保留在自己手上。
十年信貸有哪些缺點？
缺點1：總利息通常比較高
即使7年與10年的貸款利率完全一樣，只要本金還款速度變慢，支付利息的時間拉長，總利息通常就會增加。
如果10年期實際核准利率又比7年高，總成本差距還會更加明顯。
所以：
重視月付，可以比較10年；重視總利息，較短年期通常比較有利。
不過，如果提前還款，實際支付的利息就不會這麼多。
缺點2：負債會跟著你更久
10年其實是一段很長的時間。假設30歲辦理十年信貸，正常還完已經40歲，這段時間可能經歷：
- 換工作
- 結婚
- 買房
- 生小孩
- 收入中斷
- 創業
因此申貸時不能只問「我現在繳不繳得起？」，更應該問：
如果未來收入短暫下降，我還能不能正常還款？
缺點3：最長120期不代表一定核120期
銀行網站上的「最長120期」，只是產品可以提供的最高期限；實際審核仍然可能依照以下因素調整最後核准期限：
- 年齡
- 收入
- 工作狀況
- 負債
- 信用紀錄
- 貸款金額
- 銀行授信政策
因此申請十年信貸，也有可能最後只核准5年、7年或其他期限。
如果你在意的不是一次借一大筆、固定分期償還，而是希望資金可以「需要時再借、用多少算多少」，也可以比較我另外整理的 〈循環型信貸完整指南〉。
循環型信貸和一般分期信貸最大的差異，是額度可以循環使用、僅針對實際動用金額計息，而且通常可以隨借隨還；比較適合短期備援或週轉需求。
缺點4：長年期方案，綁約時間也可能比較長
十年期信貸雖然月付較低，但有些方案的綁約期也可能比較長。
譬如：新光銀行專員告訴我，此方案需要「綁約 1.5年」；星展銀行專員則告訴我，原則上必須「綁約2年」。
如果你原本打算「先貸10年，之後有錢就提前還」，就要特別注意綁約期限與提前清償違約金。
十年期信貸最高可以貸多少？DBR 22倍先了解
談到信貸額度，你就一定得先了解：DBR 22倍。
依金管會相關規範，金融機構對債務人在全體金融機構的無擔保債務總餘額，包括信用卡、現金卡及信用貸款等，除以平均月收入，原則上不宜超過22倍。
簡單理解就是：無擔保債務上限 ≒ 平均月收入 × 22
例如平均月收入8萬元：8萬 × 22＝176萬元，從DBR 22倍來看，無擔保債務的理論上限約176萬元。
但是月薪8萬元，不代表銀行一定會貸176萬元給你，如果原本已經有信貸、信用卡等相關無擔保負債，也會占用可使用的DBR空間。
銀行還會另外評估收入、工作穩定性、現有負債、信用狀況及還款能力。
因此DBR 22倍比較接近「無擔保債務的上限概念」，而不是「銀行保證核貸額度」。
十年期信貸好申請嗎？
十年信貸沒有一個所有銀行共用的「過件標準」，銀行通常會綜合評估：
1. 收入與工作穩定性
固定薪轉、所得資料與較穩定的任職狀況，都有助於銀行判斷長期還款能力。
2. 目前負債
既有信貸、信用卡負債及其他每月還款支出，都會影響銀行對新增貸款的評估。
3. 個人信用紀錄
是否準時繳款、目前負債狀況及近期申貸紀錄等，也是銀行授信的重要參考。
因此，即使兩個人都申請：200萬元＋120期
最後拿到的額度、年限與利率也可能完全不同。
7年和10年信貸怎麼選？
看完前面的試算後，可以發現7年和10年的差異，其實不只是「哪一個利息比較低」。
我會從三個問題來思考：
第一，我現在比較在意少付利息，還是降低每月還款壓力？
如果現金流很充裕，而且希望盡快把負債還掉，較短年期通常比較有利。
第二，我需不需要保留更多現金流？
如果每個月多留下幾千元，可以讓緊急預備金、家庭支出或其他資金安排更有彈性，那麼把貸款期限拉長，就可能有它的價值。
第三，我有沒有能力把保留下來的資金，運用在報酬可能高於借款成本的地方？
這是更進一步的資金效率思考，但也要特別小心。
因為貸款利息是確定要付的，但投資報酬並不是保證的。即使長期預期報酬高於貸款利率，仍然可能遇到市場下跌、現金流中斷，或需要在不好的時間點變現。
所以我不會單純用「投資報酬率大於信貸利率」來判斷10年期一定比較划算。
真正要看的，是：
你願意多付多少利息，去換取多少現金流與資金運用彈性？
這也是我認為比較7年和10年信貸時，比單看利率更重要的問題。
10年期信貸常見問題FAQ
Ｑ1: 10年期信貸有哪幾家銀行？
截至2026年9月，目前可以從官方公開資料確認有最長10年或120期信貸的銀行，包括星展銀行、凱基銀行、將來銀行、樂天銀行、LINE Bank及台新等。
PS: 銀行產品會隨時間調整，申請前仍應以銀行最新公告為準。
Ｑ2: 信貸真的可以貸10年嗎？
可以。目前已經有多家銀行提供最長10年、120期的個人信用貸款。
不過「最長120期」只是產品上限，實際能否核准10年仍須視個人授信條件而定。
Q3: 10年期信貸一定比7年期好嗎？
不一定。10年期的主要優點是月付較低；7年期則通常能更快降低本金及總利息支出。
比較時應把月付、總利息、APR與其他相關費用一起計算。
Q4: 10年期信貸利率比較高嗎？
不一定。實際利率通常還是由收入、職業、信用狀況、負債與銀行授信政策決定。
因此不能直接認定「10年一定比7年高多少」，最準確的方式是拿到銀行實際核准方案後，再比較7年與10年的總成本。
Q5: 10年期信貸可以提前還嗎？
通常可以，但可能設有綁約期間或提前清償違約金。
如果原本的策略是：「先貸10年降低月付，有錢再提前還」，申貸前更應該確認：
1. 綁約多久？
2. 提前部分/全部清償是否收費？
4. 違約金如何計算？
Q6: 月薪5萬元，信貸最高可以貸110萬元嗎？
不一定。DBR 22倍計算：5萬元 × 22＝110萬元，代表的是無擔保債務的上限概念，而不是銀行保證核貸110萬元。
如果本身已有其他無擔保負債，也會占用額度；銀行還會依還款能力與信用狀況決定最後貸款金額。
總結：10年期信貸，重點不是「借更久」，而是「現金流怎麼安排」
10年期信貸真正帶來的改變，不是讓借款成本變低，而是讓借款人多了一個調整每月現金流的選項。
以前信貸多半集中在5～7年，現在多了10年期，確實讓高額資金需求者有機會把月付壓低，但代價就是負債時間拉長，整體利息也可能增加。
所以在挑10年期信貸時，我不會只看「哪一家可以貸10年」，也不會只看廣告上的最低利率，而是會一起比較：
實際核准利率、月付金、總利息、開辦費、APR，以及提前還款條件。
如果7年的月付其實就能輕鬆負擔，就不一定需要刻意拉到10年；但如果長年期能讓你保留更健康的現金流，同時又沒有因此提高原本的借款金額，那10年期就有它存在的價值。
簡單來說：
10年期信貸不是為了讓你借更多，而是讓你更有彈性地還。
真正適合你的方案，應該是那個讓你長期還得起、總成本也能接受，而且不會因此犧牲未來財務彈性的選擇。
