兩戶同時貸款,就能同時變首購?想投機取巧,小心陷入賽局難題!

兩戶同時貸款,就能同時變首購?想投機取巧,小心陷入賽局難題!

有網友在雙北地區同時買了2戶預售屋,預計明年同時交屋。

因為第2戶貸款條件通常比首購差一些,而且特定地區的第2戶房貸沒有寬限期,所以他想到一個方法:

如果向”不同銀行”同時送件,是否同時都可以享有首購條件?而且不會受到第2戶的貸款限制?

💡特別提醒:特定地區包括了臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市、新竹縣及新竹市。

沒多久,我看到另一位網友信誓旦旦說:「當然沒問題,因為我成功通過了!」

看完後,我差點沒昏倒… = =

因為這樣做是有風險的!

兩戶同時貸款卻沒誠實告知的風險

央行政策就是銀行的”天條”,銀行不敢隨意違背,只要發現有另一戶同時貸款,又無法確定哪一戶算首購,理論上都會從嚴認定為第2戶,避免2戶同時都變成首購條件。

既然如此,最差情況下就是:兩戶都被視為第二戶貸款!都沒有首購利率,也沒有寬限期!

延伸閱讀:政府打房政策有哪些?央行打炒房懶人包一次看懂,房貸房產人員趕快收藏起來!

為了幫助大家系統化思考,我把不誠實告知、誠實告知、銀行發現、銀行沒發現分成4象限,並且把數據量化,得到結果如下:

兩戶同時貸款的賽局難題 1

假設兩戶貸款都是1000萬元,第一戶利率1.6%,第二戶1.7%,兩戶都是貸款20年,而且都想申請寬限期,那麼接下來面臨的情境就有點像經濟學的賽局理論…

(呼…沒想到大學時期學的賽局理論竟然在這時候派得上用場…但上圖還不算完整的模型)

情境1:銀行發現你不誠實告知

當你欺騙兩家銀行說是首購,不誠實告知同時買兩間,但被銀行發現,那麼兩家銀行為了避免觸犯到央行規範,有可能都認定你是非首購,並且都取消寬限期。

那麼,你這兩間銀行有可能變成利率1.7%、沒寬限期,月繳金額高達9.8萬元。

情境2:銀行沒發現你不誠實告知

當你欺騙兩家銀行說是首購,不誠實告知同時買兩間,而銀行也沒發現。

那麼確實有可能兩戶都是首購利率,且有寬限期,月繳只要2.7萬元。

貼心提醒:月繳金額低,不代表真的省到錢,而是因為申請了寬限期。當寬限期結束後若無法展延,每月付款金額會更高、負擔壓力會更大。

情境3:誠實告知,不管銀行是否發現

當你誠實告知銀行,其中一戶認定是首購,另一戶認定是非首購,那麼至少有一戶可享有首購低利率,並且有寬限期。

那麼月繳金額就是6.2萬元 ( = 1.3萬元 + 4.9萬元)。

什麼策略才是最佳上策?

聰明的你,應該可以從上面那張圖看出:只有在誠實告知的情況之下,風險才是可控的

如果不誠實告知,雖然你有可能得逞,但更有可能受到懲罰,兩邊都得不到便宜,每月必須負擔更高的房貸支出

房屋貸款知識家的知識長曾經說了一個有趣的比喻,我十分認同:

正宮、小三雖然彼此都知道存在,但還是不要住在一起比較好。

正宮給名分、給寬限。小三成本高一點、無寬限辛苦一點。

千萬不要有都納為正宮的想法,誠實是上策!

想要兩邊都不給名分,自以為都可以納為正宮?小心反而可能讓自己得不償失!

所以我認為最佳策略還是:誠實告知哪一戶是首購,哪一戶不是首購囉!

總結

目前央行的政策下,特定地區第2戶房貸無法取得寬限期。

有些人異想天開,同時買了2戶,想要同時申請房貸,以便2戶都擁有首購資格。

我們可以透過賽局理論的四象限,來思考4種情境,就能知道最壞的情況下,兩戶都被視為第二戶貸款,都沒有首購利率,也沒有寬限期!

所以喬王建議不要投機取巧,不然反而讓自己陷入了賽局難題,導致每月負擔更加沉重囉!

延伸閱讀

(Visited 3,611 times, 2 visits today)

喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:穩健投資 x 買房安居 x 斜槓享受人生。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

This Post Has 4 Comments

  1. 米奇

    多了這個比較表格,把狀況分析的更清楚,讓思緒能更集中去下判斷!

    1. 喬王

      沒錯,如果沒有這張表格輔助的話,就只能抽象地告訴大家要小心風險,至於風險有多大,大家還是沒概念~

  2. 阿當

    但看標題以為喬王會分享一些投機取巧的方法!(歪樓😂) 有點小失望,但還是感謝喬王學長給我們這麼正確的房貸觀念,受教了👍

    1. 喬王

      歪樓的做法不能公開教,只能私聊XD

發佈留言

You are currently viewing 兩戶同時貸款,就能同時變首購?想投機取巧,小心陷入賽局難題!