兩戶同時貸款，就能同時變首購？想投機取巧，小心陷入賽局難題！

有網友在雙北地區同時買了2戶預售屋，預計明年同時交屋。

因為第2戶貸款條件通常比首購差一些，而且特定地區的第2戶房貸沒有寬限期，所以他想到一個方法：

如果向”不同銀行”同時送件，是否同時都可以享有首購條件？而且不會受到第2戶的貸款限制？

💡特別提醒：特定地區包括了臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市、新竹縣及新竹市。

沒多久，我看到另一位網友信誓旦旦說：「當然沒問題，因為我成功通過了！」

看完後，我差點沒昏倒… = =

因為這樣做是有風險的！

兩戶同時貸款卻沒誠實告知的風險

央行政策就是銀行的”天條”，銀行不敢隨意違背，只要發現有另一戶同時貸款，又無法確定哪一戶算首購，理論上都會從嚴認定為第2戶，避免2戶同時都變成首購條件。

既然如此，最差情況下就是：兩戶都被視為第二戶貸款！都沒有首購利率，也沒有寬限期！

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為了幫助大家系統化思考，我把不誠實告知、誠實告知、銀行發現、銀行沒發現分成4象限，並且把數據量化，得到結果如下：

假設兩戶貸款都是1000萬元，第一戶利率1.6%，第二戶1.7%，兩戶都是貸款20年，而且都想申請寬限期，那麼接下來面臨的情境就有點像經濟學的賽局理論…

(呼…沒想到大學時期學的賽局理論竟然在這時候派得上用場…但上圖還不算完整的模型)

情境1：銀行發現你不誠實告知

當你欺騙兩家銀行說是首購，不誠實告知同時買兩間，但被銀行發現，那麼兩家銀行為了避免觸犯到央行規範，有可能都認定你是非首購，並且都取消寬限期。

那麼，你這兩間銀行有可能變成利率1.7%、沒寬限期，月繳金額高達9.8萬元。

情境2：銀行沒發現你不誠實告知

當你欺騙兩家銀行說是首購，不誠實告知同時買兩間，而銀行也沒發現。

那麼確實有可能兩戶都是首購利率，且有寬限期，月繳只要2.7萬元。

貼心提醒：月繳金額低，不代表真的省到錢，而是因為申請了寬限期。當寬限期結束後若無法展延，每月付款金額會更高、負擔壓力會更大。

情境3：誠實告知，不管銀行是否發現

當你誠實告知銀行，其中一戶認定是首購，另一戶認定是非首購，那麼至少有一戶可享有首購低利率，並且有寬限期。

那麼月繳金額就是6.2萬元 ( = 1.3萬元 + 4.9萬元)。

什麼策略才是最佳上策？

聰明的你，應該可以從上面那張圖看出：只有在誠實告知的情況之下，風險才是可控的！

如果不誠實告知，雖然你有可能得逞，但更有可能受到懲罰，兩邊都得不到便宜，每月必須負擔更高的房貸支出！

房屋貸款知識家的知識長曾經說了一個有趣的比喻，我十分認同：

正宮、小三雖然彼此都知道存在，但還是不要住在一起比較好。

正宮給名分、給寬限。小三成本高一點、無寬限辛苦一點。

千萬不要有都納為正宮的想法，誠實是上策！

想要兩邊都不給名分，自以為都可以納為正宮？小心反而可能讓自己得不償失！

所以我認為最佳策略還是：誠實告知哪一戶是首購，哪一戶不是首購囉！

總結

目前央行的政策下，特定地區第2戶房貸無法取得寬限期。

有些人異想天開，同時買了2戶，想要同時申請房貸，以便2戶都擁有首購資格。

我們可以透過賽局理論的四象限，來思考4種情境，就能知道最壞的情況下，兩戶都被視為第二戶貸款，都沒有首購利率，也沒有寬限期！

所以喬王建議不要投機取巧，不然反而讓自己陷入了賽局難題，導致每月負擔更加沉重囉！

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