家人親友借錢,要借嗎? 5個殘酷又實際的想法,讓你客觀評估是否應該借款(附上真實案例)

Ruru(化名)是我的一位朋友,也是我的線上課程學員,前陣子突然跟我說家裡出了狀況,想要搬出家裡去外面租屋,並問我說是否有租屋的資訊。

當時我簡單提供了一些建議,但不清楚也不好意思詢問發生了什麼事…

直到最近,她才向我緩緩道來家裡發生的事情,並且希望我給她更多建議…

「 喬王,如果想要拿已經繳清房貸的房子再去貸款,要準備什麼文件啊?」

「 唉…我跟你說…我爸把退休金通通都賠入股市了,還借了數十萬的卡債,甚至還要拿房子向銀行借200萬,由我和我妹幫忙還款。」

「 這也是為什麼我前陣子搬出去住的原因,我實在很難忍受他對生活及投資的價值觀…」

聽到Ruru的近況後,一方面我為她們姊妹倆的遭遇感到同情及不捨,另一方面也思考著該如何回覆她。

因為這不只是單純的個人財務問題,而是牽涉到複雜的家人債務問題。

先講結論,原則上我是不建議借錢給親友,很多藉口在網路上應該都找得到。

但如果還在猶豫不定,或者真的不得不借,該怎麼評估還款機率、降低倒債風險呢? 請務必考慮以下這5點。

1. 審慎評估對方的還款能力及意願

2. 評估自己的財務狀況

3. 不幫不值得幫的人

4. 透過制約條件,強制對方負起責任

5. 萬全考量後,剩下就是放寬心

1. 審慎評估對方的還款能力及意願

借款之前,先了解對方的5P

5P是銀行評估借款風險時常用的評估方法之一,細節可參考買房必知,告別無殼蝸牛的銀行貸財術

簡單來說就是包含 People(人)、Purpose(資金用途)、Payment(還款來源)、Protection(債權確保)、Perspective(未來展望)

如果兩姊妹想要向銀行貸款後再借錢給爸爸,則她們和爸爸之間的關係是: 爸爸為借款人,姊妹是債權人。

喬王試著用5P幫他分析如下:

  • People(人): 朋友的爸爸,已退休,不擅長投資理財,但賭性堅強,賠了退休金,又揹了數十萬的卡債。
  • Purpose(資金用途): 買股票,但不擅長投資理財,已被套牢中。
  • Payment(還款來源): 若投資順利,可用賺回的股票還款;若投資不順,則無其他還款來源。
  • Protection(債權確保): 若未來朋友的爸爸上天堂,房子由倆姊妹運用。
  • Perspective(未來展望): 沒什麼展望…= =

簡單來說,這項貸款案若以喬王第三方的角度來看,是一項倒債機率滿高的案子…

2. 評估自己的財務狀況

好吧! 就算倒債機率很高,但畢竟是自己的親人,總該幫忙自己的爸爸吧?

恩…決定是否借錢給親人之前,喬王認為先確認自己的財務狀況是非常重要的第一步。

跳水救人之前,務必確認自己是否會游泳

就好像跳水救人一樣,如果連你都不會游泳,貿然跳下水只是多一個悲劇發生!

所以,如果連自己的財務狀況都不好,當你把錢借給親人之後,不僅幫不了親人(因為對方已經把股市當作賭場,通常是十賭九輸),甚至連你的生活都會被拖下水。

雖然不清楚她們姊妹倆的狀況,但Ruru只是一般的普通上班族,若1人借100萬給爸爸,萬一倒債可能要不吃不喝3年才能存得回來。

3. 不幫不值得幫的人

幫他或害他? 不懂運用資金,反而開啟了潘朵拉的盒子,加速惡化對方的財務狀況

對於還沒準備好創業的人,借錢給他創業,只會提高他的失敗機率;

對於把股市當成賭局的人,借錢給他投資,只會放大他的賠錢損失。

就好像在游泳池內都游不好的人,為了一圓他的游泳夢,開車載他到太平洋下水游泳一樣,其實不是幫他,而是害他!

4. 透過制約條件,強制對方負起責任

相信你我都知道這個道理…

太過輕易得到的東西,人們常常不會珍惜它,甚至視為理所當然

沒有約定具有制約性條件的借款,對方通常也不會珍惜。

以喬王的經驗為例: 有個朋友A,同時和我及朋友B借錢,但我在合約中約定了借款利息,所以朋友A後來雖遇債務問題無法按時還款,但有能力還款時一定會優先將本金及利息一起還給我,而朋友B連一毛錢都拿不回來。

那些算制約性條件呢? 包含了抵押品(如房地產、珠寶、汽機車、本票*等)、約定借款利息等。

註: 本票並非很好的抵押品,只能防君子不能防小人,因為遇到對方蓄意脫產時也無濟於事。

5. 萬全考量後,剩下就是放寬心

雖然理性分析都很有道理,但我知道親情當前,未必可以果斷拒絕。

借錢給他人,要抱著拿不回的心裡準備

所以,如果最後決定還是要借錢,我也只能再補上最後一個觀念: 請抱著拿不回的心裡準備再借給對方吧!

唯有如此,當對方無法還錢給你時,你的得失心才不會太重,也才不會影響你的生活囉!

看完這篇後,你對對於借錢給他人有什麼想法呢?

如果這篇文章對你有幫助,也歡迎分享給身邊正在煩惱是否要借錢或已借錢給他人的朋友當參考囉!

後記

這個案例可說是父親對女兒的金錢情緒勒索,不過Ruru後來轉念一想,父親當初花了200萬元自備款買下這房子,而姊妹向銀行貸出200萬元給他,所以她們就當作是分期付款買下這間房子,也就不會一直卡在負面情緒而無法處理問題了。

經過此一事件後,Ruru認為這件事雖然讓人不開心,但每件事情的背後都有一件禮物要送給她,而她認為這件禮物是…

1. 這件事情純屬爸爸的個人行為,與她本身無關,未來她將不再被親情勒索。

2. Ruru目前的薪資無法實現她未來想過的生活,所以她決定應該更積極地正視自己的理想生活,為自己人生負責任。

但是,你以為事情就這樣結束了嗎?

Ruru後來發現爸爸因為愛賭博,欠了上百萬元的賭債,想要把房子拿來抵押借錢,又找了妹妹當保證人,她該如何處理才好呢?有興趣的話請點選下方文章繼續閱讀囉~

延伸閱讀爸爸欠賭債,子女該幫忙還嗎?賣房救父前的5個自保妙計…

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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