誰說信用卡分期影響信用?一次搞懂:消費分期、帳單分期、預借現金分期!

刷信用卡分期影響信用嗎?(單筆分期 / 帳單分期 / 預借現金分期)

刷卡分期,會不會影響信用或貸款呢?

當我們購物時,可以透過「刷卡分期」來降低每月現金流支出的壓力,對於現代人來說非常地方便。

但是…刷信用卡分期影響信用分數嗎?

為什麼有些人說會,又有些人說不會呢?

萬一需要貸款,信用卡分期會不會影響到貸款的額度?

這些是很多人刷卡分期時會遇到的疑問,所以建議刷卡分期之前,先搞懂什麼是信用卡分期,以及哪些會影響信用分數與貸款。

這樣才不會在不知不覺中傷害到自己的信用,或者需要申請貸款時被砍額度唷!

先講這篇結論,想了解細節可再往下看:

  • 信用卡分期分3種,真正會影響信用分數的是「預借現金分期」、「帳單分期」,而「單筆分期 (消費分期)」只要正常繳款,對於信用的影響其實不大。
  • 如果信用卡額度高、收入高,刷卡分期的影響不大;但如果信用卡額度低、收入低,或者近期可能有借款需求,即使是「單筆分期」還是要特別注意,避免造成信用卡額度使用率太高,或者收支比太高。

信用卡分期是什麼?怎麼定義?

信用卡分期主要分成以下 3 種模式:

分期類別說明
單筆分期 (消費分期)針對「單筆消費金額」分期付款,「消費時」和「消費後」都可申請
帳單分期針對「整筆帳單金額」分期付款
預借現金分期可透過信用卡剩餘額度從ATM提領現金,並設定分期償還

以下將為你詳細說明這三種的差異…

分期模式1:單筆分期 (消費分期)

信用卡的「單筆分期」,又稱為「消費分期」,是針對「單筆消費金額」分期付款。

因為「消費時」和「消費後」都可以申請,所以主要有兩種方式:

1. 消費時:申辦商家所提供的分期方案
2. 消費後:主動向銀行申請該筆消費金額分期,但這種方式會被收取分期利息

補充說明:消費後,可透過聯繫客服、行動銀行或信用卡APP申請分期。

使用單筆分期不會影響個人信用分數,但如果分期後無法準時繳款,不只要支付循環利息,並且導致個人信用被扣分。

分期模式2:帳單分期

帳單分期,是針對「整筆帳單金額」分期付款。

它的作法是將信用卡的每月帳單金額設定分期付款,並與銀行約定分期利率,這樣就不會因為遲繳而被計入循環利息。

使用帳單分期等同於風險較高的借貸,有可能影響個人信用分數,若分期後又無法準時繳款,不只要支付原本的利息,還會產生滯納金,並且導致個人信用被扣分。

分期模式3:預借現金分期

預借現金分期,可透過信用卡直接從ATM提領現金,提領上限是信用卡的剩餘額度,並且可設定分期償還。

但要注意的是,「預借現金」雖然快速、方便且不用審核,但是分期利率很高,而且會傷害到信用分數;如果又申請「預借現金分期」,而非一次繳清,對於信用分數來說會扣分更多。

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信用卡分期影響信用或貸款嗎?

我曾經聽到某位房產講師說:「無利息的分期不會影響信用分數,有利息的分期會影響信用分數。」

這其實是非常錯誤的說法!

因為它不是用利息的有無來判斷,而是用分期的類別來判斷。

以下喬王將告訴你哪些刷卡分期會影響信用和貸款…

#預借現金分期/帳單分期才會影響信用

聯徵中心將「預借現金分期」及「帳單分期」納入影響評分的項目,所以除非萬不得已,建議不要使用,原因如下:

  • 預借現金分期:代表個人有較為「急迫」的資金需求
  • 帳單分期:等同於「實質借貸」,而且「風險偏高」

補充說明
印象中早期帳單分期屬於消費類分期,所以不會影響聯徵信用分數,目前有很多銀行的官網仍然是這樣寫;但近期聯徵中心似乎改變這項風險因子的看法,已納入影響評分項目之一,所以必須以聯徵中心的說明為準。

台新銀行說明:帳單分期不會影響信用評分
台新銀行:帳單分期不會影響信用評分
永豐官網說明 帳單分期不會影響信用評分
永豐官網:帳單分期不會影響信用評分

至於「單筆分期」,因為屬於「日常消費用」的分期,只要正常還款,就不會造成聯徵信用的扣分。

消費分期 帳單分期
圖片來源:聯徵中心

但如果「單筆分期」金額真的很大,仍有可能會影響到個人信用評分,為什麼呢?

聯徵報告中的評分項目中,有個「信用卡額度使用率」,它的公式如下:

信用卡額度使用率 = (應繳金額 + 未到期金額 ) ÷ 信用卡額度

● 如果你刷了9萬元,信用卡總額度是10萬元,額度使用率是90% ( = 9萬 / 10萬)
● 如果你刷了9萬元,信用卡總額度是50萬元,額度使用率只有18% ( = 9萬 / 50萬)

當你的額度刷爆又分期,就有可能會一直占用到信用卡額度使用率,進而降低聯徵的個人信用分數。

不過,比起「預借現金」或「動用信用卡循環利息」來說,「信用卡額度使用率」對於個人信用扣分的影響性其實比較小。

所以只要額度占比不大 (建議避免超過6成,3成以下尤佳),就不用太擔心影響信用分數,要擔心的反而是占用貸款額度。

聯徵中心官網有提到「刷卡金額過高」及「信用卡分期」對於「信用分數」的影響,有興趣可參考:與個人信用評分相關問題 | 個人信用評分如何改善 6-9、6-10

#占用到信用貸款額度

無論是哪一種信用卡分期,都會占用到信用貸款額度,收支比太高就有可能影響到貸款條件。

收支比 (月負債比) = 月支出 / 月收入

因為信用卡分期在聯徵報告上都會顯示「未到期待付款」,因此銀行能看到你有申請多少的「未到期待付款」金額。

這筆金額也可能會計入你的「無擔保借貸 (信用貸款)」的「可貸款額度」內,這代表你未來當你申請貸款時,可能必須先扣掉這筆「未到期待付款」。

假設消費金額30萬,分6期繳納,那麼每個月等於多了5萬元支出。

當你要辦理貸款時,這5萬元的支出有可能會計入你的收支比 (又稱月負債比),如果月收入不夠多,導致收支比太高,就有可能影響到你的貸款額度囉!

因此,當你需要貸款之前,不妨先還清信用卡分期金額,降低你的收支比。

信用卡分期常見問題FAQ

Q1: 信用卡分期的定義是什麼?

信用卡分期有3種模式:單筆分期 (消費分期)、帳單分期、預借現金分期。

1. 單筆分期:又稱為「消費分期」,是針對「單筆消費金額」分期付款。
2. 帳單分期:是針對「整筆帳單金額」分期付款。
3. 預借現金分期:可透過信用卡剩餘額度從ATM提領現金,並設定分期償還。

Q2: 信用卡分期會影響信用評分嗎?

聯徵中心將「預借現金分期」及「帳單分期」納入影響評分的項目。

「單筆分期」屬於「消費行為需求」的分期,只要正常還款,就不會造成聯徵信用的扣分,但仍要注意信用卡額度使用率是否過高,以及收支比是否過高。

Q3: 信用卡可以分幾期?

銀行提供的信用卡分期期數,主要有 3、6、12、24、30 期。

信用卡分期總結

信用卡分期分成3種:單筆分期 (消費分期)、帳單分期、預借現金分期。

「預借現金分期」屬於「急迫資金需求」的分期,而「帳單分期」等同於「風險偏高的實質借貸」,因此都會傷害到個人信用分數。

「單筆分期」則是屬於「消費行為需求」的分期,只要正常還款,就不會造成聯徵信用的扣分,但仍要注意信用卡額度使用率是否過高,以及收支比是否過高。

換句話說:一般情況下的信用卡分期不是壞事,如果信用卡額度高、收入高,刷卡分期的影響不大;但如果信用卡額度低、收入低,或者近期可能有借款需求,即使是「單筆分期」,還是要避免超過能力所及 (也就是刷卡額度不要太高、收支比不要太高)。

只要做到這些,其實就不用擔心刷卡分期會影響信用或貸款囉!

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:穩健投資 x 買房安居 x 斜槓享受人生。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

This Post Has 2 Comments

  1. 冬冬

    覺得真的最好不要預借現金,其實乖乖賺錢增加各種收入好像比較踏實 😅

    1. 喬王

      預借現金是真的很緊急需要用到一筆錢,萬不得已需要臨時周轉用的工具,沒事真的不要使用它…

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