負債整合陷阱大公開，小心債務協商詐騙，造成信用破產 + 列為黑名單！

「我在3家銀行貸款還剩60幾萬，有家債務諮詢中心打電話給我，說可以幫我代償，但會先從我的信用卡裡面扣10萬元。」

「他們還說在這10年之間我不能使用信用卡，但這10年我每個月只要繳 $7000 就可以。他們是詐騙集團嗎？」

最近有位阿姨傳了這些訊息問我，並且問我是真還是假？

先說一下我的結論，如果想要了解債務整合的常見陷阱，可以再繼續往下看下去。

1. 這不是債務整合，而是債務協商，會產生嚴重的信用瑕疵，是最下下策的債務管理策略。
2. 代辦公司引導客戶向銀行協商，拉長還款年限，以降低每月還款，卻讓客戶在不自覺的情況下信用破產。
3. 債務協商的期間內，客戶會因為信用瑕疵而無法申請信用卡，也無法辦理任何貸款。
4. 銀行若發現你是透過代辦公司申請，會直接婉拒你，並且可能成為黑名單。
5. 如果債務只有60多萬，不會造成經濟壓力，根本不需要讓自己的信用破產，還白白送給他們10萬元

負債整合陷阱有哪些？

#收取高額手續費

如果是自行找銀行申請貸款，通常是核准貸款之後才收費，而且房信貸手續費通常都在1萬元內。

如果貸款之前就要先收費，小心遇到陷阱！

代辦公司通常會額外收取高額手續費，有些是按照金額的%來計算，有些則是收取上萬元，甚至數十萬元。

其實，如果你直接找銀行專員幫你處理，根本就不需要額外支付任何代辦手續費。

#被列入銀行黑名單

銀行最討厭也最害怕的就是代辦公司配合案件，這是因為代辦公司的素質良莠不齊，有些代辦公司甚至會幫客戶偽造資料，讓客戶更容易通過貸款。

因此，如果讓銀行得知是與代辦公司配合，通常會直接婉拒，並且被列為貸款黑名單。

如果是偽造文書，甚至有可能因此吃上官司！

#債務協商導致信用破產

債務整合：針對「沒有信用瑕疵紀錄」的債務人，透過整併高利率債務來降低還款負擔，譬如：房貸還信貸、信貸還信用卡貸款

債務協商：針對「已有信用瑕疵紀錄」的債務人，透過重新擬定新的還款方案幫助債權人償還原有債務，流程包括了：前置協商、債務更生和清算

很多代辦公司打著債務整合的名號，實際上卻是誘導客戶做債務協商，讓客戶的信用直接破產。

這也是為什麼他們通常會說：「可幫忙降低債務，但10年以上不能使用信用卡、不能辦貸款。」

信用評分有許多眉眉角角，如果你想要更進一步了解信用評分，不妨參考我在Hahow開設的銀行貸款線上課程，並且免費試看一個單元唷！

如何避開債務整合詐騙？

#自行找銀行申辦債務整合

一般來說，透過代辦公司去找銀行，與自己去找銀行相比，結果沒有太大的不同。

頂多代辦公司掌握到比較多的銀行資訊，但自己多跑幾家銀行去問貸款，效果其實沒差多少。

#尋求正確的專業諮詢管道

如果有債務問題想要找專家諮詢，可以直接找財團法人法律扶助基金會 (簡稱法扶)，這是由司法院及其他相關政府機關或民間團體的捐助設立，不會以代辦費、服務費等名目收取費用，更不會轉介律師收你高額費用。

財團法人法律扶助基金會：https://www.laf.org.tw/

如果你在網路上搜尋相關字詞，有可能會找到很多類似名稱的山寨機構，他們的名稱和宣傳用語通常會使用「法扶」、「扶助」、「輔助」、「基金會」、「協會」的字詞，容易讓民眾誤會他們是正牌法扶，所以要特別小心！

譬如說以下都是山寨機構：

• 卡債法律扶助關懷中心
• 中華民國金融債務法律輔助協會
• 中華民國全民法律關懷輔導協會

這些是不是看起來都像是財團法人法律扶助基金會性質的機構？但其實這些都和法扶一點關係都沒有！

延伸閱讀：山寨法扶之亂、有債務請找法律扶助基金會，不要聽信代辦公司的謊言

總結

• 債務協商不等於債務整合，是最下下策的債務管理策略。
• 代辦公司可能會引導客戶向銀行協商，收取高額手續費，卻讓客戶在不自覺的情況下信用破產。
• 債務協商的10年內，客戶會因為信用瑕疵而無法申請信用卡，也無法辦理任何貸款。
• 銀行若發現你是透過代辦公司申請，會直接婉拒你，並且可能成為貸款黑名單。
• 若想找專家諮詢債務問題，要找財團法人法律扶助基金會，並且小心類似名稱的山寨機構。

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