從帳戶提領百元鈔票,會影響貸款的信用評分?這3點破解百元提款的都市傳說!

提領百元鈔票影響信用評分

前陣子聽到「百元提款」會影響信用的說法,大意是說:

如果從帳戶提領到百元鈔,就會降低個人的信用評分,因為會提領到百元鈔票,代表這個人沒有理財觀念,對銀行來說是風險比較高的族群…

什麼!提領百元鈔票,難道也是一種罪?

究竟這是真實情況?或者只是都市傳說呢?


老實說,喬王是第一次聽到百元提領的說法,雖然覺得這個說法不合理,但似乎又參雜幾分道理。

所以,我問了銀行房貸界的幾位朋友,也查詢了網路上其他網友的說法後,綜合分享一下我對於百元提款的想法…

百元提款的正確說法

原本的說法其實不精準,因為如果提領百元就會扣信用分數,應該很多人都會被誤判。

比較合理的說法應該是:

薪轉帳戶餘額不足千元,連百元鈔票也提領出來,若沒有其他存款或資產可以佐證你的財力,就有可能代表你是月光族、入不敷出,生活陷入困境。

所以,我認為這種判斷法必須同時符合至少以下3個條件…

百元提領影響貸款的3個條件

條件1:薪資轉帳帳戶

薪轉帳戶代表一般人的主要收入來源,若每個月的薪水轉入後,都把它全部花完,或者花到只剩下幾百元,確實有可能是月光族。

現代人開很多帳戶,所以不可能要求每個帳戶都要有千位數以上存款,所以銀行用薪轉帳戶來判斷會比較合理。

條件2:餘額只剩百位數

每個人的提款習慣不同,有些人習慣每次提領都是以千元為單位,但也有很多人習慣以百元為單位提款。

所以,重點不在於「提出百元鈔票」,而是「每個月都花到快要沒錢」!

條件3:無其他存款或財力

如果公司每月撥入的薪水,都會定期定額投資,或者轉到其他銀行帳戶,那這樣會不會被銀行當成是月光族呢?

其實,只要你能夠提供其他銀行帳戶存摺,或者定期定額投資股票、基金等資產明細,就不會被誤認是收支打平或入不敷出囉!

補充說明:
玉山銀行官網提到薪轉存褶明細扣分項目時,也有針對百元提款說明,可參考如下…

1. 當月光族: 在薪資入帳前幾天時,若您的存款餘額不滿千元,可能會讓信用評分受到影響。

2. 百元提款: 在您的存款餘額不滿千元時,如果仍持續提領百元鈔票,容易使信用評分降低。

少數銀行內規,非各家銀行適用

事實上,我在銀行擔任貸款業務及PM時,從來沒聽過百元提領的說法。

問了其他房貸業務朋友,以及貸款審查朋友後,他們也都完全沒聽過,只有一位曾待過銀行的朋友聽過。

所以,可以合理推斷:這只是部分銀行的內部規範。

尤其是「信用卡」、「信用貸款」這些商品的審核,必較有可能會遇到嚴重缺錢來借錢的情況。

換句話說,它扣的是銀行內部評分,而不是聯徵中心的信用評分。

需搭配其他條件一起判斷

百元提款邏輯,需要搭配其他條件一起判斷,才能佐證真的有可能是入不敷出、生活困難,無法透過單一指標就認定還款能力有問題。


那麼,是否也代表百元提領不是一個可靠的還款能力判斷指標呢?

依照我的經驗,任何貸款評分指標都需要透過統計方式來驗證準確度,不然很有可能淪為人為的經驗判斷,缺乏科學統計上的證明。

但是,既然有銀行有提出這種判斷方法,有可能是因為長期經驗歸納出來,變成一個「參考用的警訊指標」,所以還是具有一定的準確率。

如何避免因為百元指標影響貸款申請

從剛才的分析中,我們可以知道「百元提領」對於某些銀行來說可能是個警訊,目的是用來確認借款人是否為月光族。

假如你也有這樣的習慣,只需要佐證其他帳戶還有足夠的存款 (提供其他存摺即可),證明你不是每個月都把薪水全部花光光、可憐到必須靠提領百元才能活得下去,其實就不用太擔心影響到貸款申請。

總結

百元提款,是指薪轉帳戶內餘額不足千元,連百元鈔票也提領出來,有可能代表入不敷出,生活陷入困境。

它可能只是部分銀行用來審查無擔保貸款的輔助指標,不會扣到聯徵信用分數。

如果你習慣從薪轉戶領到薪水之後,就把薪水轉到其他地方,只要你能佐證你具有足夠的還款能力,基本上就不用擔心百元提款影響你的銀行貸款評分囉!

Q:你覺得百元提款用來判斷是否是月光族,這樣的指標準確嗎?歡迎在下方留言告訴我囉!

延伸閱讀

參考資料

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

This Post Has 16 Comments

  1. AnnaGan

    原來還有這種說法!
    聽到的時候還讓我大驚了一下

    又學到新的知識了~

  2. 書法小姐

    哇啊~真的長知識了,都不知道這也是一種評判方式,感謝喬王的分享~

    1. 喬王

      不客氣,最後還是必須判斷是否為月光族,不能單靠百元提領就直接判定

  3. 安琪拉

    原來是這麼一回事呀!
    我以前偶爾會領百元鈔票出來
    還擔心說會不會影響到我的信用造成影響
    看來是不必擔憂了XDDD

    1. 喬王

      哈~ 你是優質客戶,不必擔心~

  4. 阿當

    好專業阿, 又腦補了!
    我偶爾會換百元鈔,因為換千元還是要找開,不是多此一舉
    我覺得用領百元鈔當作一種評判方式比較沒那麼客觀,我相信蠻多人是因為剛好需要小鈔才選擇百元鈔票的
    純屬個人想法,感謝喬王分享!

    1. 喬王

      確實只能當線索,不能當判斷依據

  5. 艾絲

    謝謝喬王的分享,但往好處想:這樣是不是就不會收到銀行的推銷電話呢哈哈哈哈

    1. 喬王

      哈哈哈~ 審查是借款之後的事情,你可能還是會先接到業務的電話XDD

  6. 松諭

    謝謝喬王老師的分享,有時候還真的會領百元鈔出來,不過還好不影響哈哈

    1. 喬王

      不客氣~ 只要不是月光族,其實不用擔心~

  7. Eva

    剛開始看到標題的時候覺得有點荒謬,
    提領百鈔會影響信用分數???
    看到喬王抽絲剝繭的分析後,
    不禁感嘆… 原來是這樣啊!!!
    佩服喬王的審慎思考邏輯,以及願意花時間去破解都市傳說~

    但如果薪轉帳戶餘額不足千元,
    真的是要警鈴大作了!!
    趕快看看喬王的其他理財文章~
    增加必要的財商知識~
    讓自己的餘額衝破千元吧!!!

    1. 喬王

      我剛看到時也覺得很荒謬XD

      謝謝Eva還幫忙宣傳,哈哈哈

  8. 青育

    真的長知識了,魔鬼藏在細節

    1. 喬王

      沒錯,這領域很多眉眉角角~

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