有位朋友最近準備買房，很好奇自己的信用評分是多少，因此想自己去查詢聯徵紀錄。
但是他又很害怕被金融機構看到查詢紀錄，導致信用分數被扣分，所以很猶豫要不要自己查。
那麼…他該怎麼做呢？
早期年代，自己查聯徵確實會留下紀錄，並且讓金融機構看到，因而被扣分。
但聯徵中心早已修正權限，不讓金融機構看到，只是很多人都不知道，所以才會引起不必要的擔心。
不過，我寫這篇文章不是為了打臉誰，而是要打臉這個傳說，畢竟…
金融界仍然有很多貸款業務不知道這件事，甚至連總行部門的貸款徵信審查員、規劃貸款商品的產品經理也未必知道 ！(OS: 老實說，喬王自己之前也沒注意到這資訊…)
所以，我才決定寫一篇文章來說明，幫助大家終結「自查聯徵會扣分」的謠言！
延伸閱讀：
👉聯徵次數太多無法貸款，3個月只能查詢3次是真的嗎？
👉房貸遲繳三天或一星期，沒報送聯徵就沒關係？小心影響未來的增貸與轉貸！
文章目錄
為什麼以前自查聯徵可能被扣分？
以前我還在銀行當貸款業務時，資深前輩總是會告誡我們：
「自查聯徵」對於貸款評分不太好，因為銀行調閱聯徵後，就會發現你曾經自己查詢聯徵的紀錄。
一般人很少會自查聯徵，但是找民間借貸者可能會被要求提供聯徵報告，所以銀行會加強注意這些自查聯徵者，並且合理懷疑他們是否有民間借貸的情況。
於是，這樣的觀念就這樣不斷地傳承與複製下去…
以訛傳訛後，有可能會愈傳愈誇張，最後就變成：「只要自查聯徵，就會扣分！」
為什麼現在自查聯徵沒關係？要注意什麼事？
與其聽別人說，不如聽聽聯徵中心怎麼說吧！
聯徵中心在官網已明確告知：
當事人本人查詢信用報告的紀錄不納入評分模型，故不會影響其評分。
所以，不必擔心自己查詢聯徵報告會影響「信用評分」。
那麼…金融機構評估貸款時，若看到當事人自查聯徵，會影響「貸款條件」嗎？
一樣別擔心，如果是自己在網路上調閱聯徵記錄，金融機構看不到「自查個人信用報告」，除非你是自查「非金融機構貸款」需要用到的「金融機構債權人清冊」與「委託融資租賃公司代理當事人查詢信用報告」這兩個項目！
以下將為你進一步說明這兩者的不同…
重點1：金融機構看不到「自查個人信用報告」
事實上，聯徵中心曾經在2016年發佈一項公告：
聯徵中心於92年11月16日起提供當事人申請信用報告之紀錄資訊，供金融機構與申請人間照會時之參考…。
惟經綜合考量當事人權益與會員金融機構風險管理之需求，105年7月1日開始，聯徵中心僅提供金融機構查詢「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」紀錄。
老實說，聯徵中心這段話寫得還是很隱諱，除非上下兩段合併仔細看，不然可能沒人會看懂：只有當事人才會看到「個人信用報告紀錄」。
所以，喬王在這裡加上以下紅字，讓大家更清楚瞭解聯徵中心所表達的意思：
聯徵中心於92年11月16日起提供當事人申請信用報告之紀錄資訊，供金融機構與申請人間照會時之參考…。
惟經綜合考量當事人權益與會員金融機構風險管理之需求，105年7月1日開始，聯徵中心僅提供金融機構查詢「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」紀錄，而不提供當事人申請信用報告之紀錄，故金融機構無法查閱當事人自行調閱個人信用報告的紀錄。
如果你還是半信半疑，不妨再參考一下聯徵中心的常見問答，其中一個問題的答案就是直接表明：
個人線上查閱信用報告之查閱紀錄不會提供金融機構查詢，此項查閱紀錄本人可於線上查閱信用報告服務系統之歷史查閱紀錄中查詢得知。
這裡比較弔詭的是…
聯徵中心只有寫「個人線上查閱」不會提供金融機構查詢，那麼是否代表「個人線下查閱」有可能會提供金融機構查詢呢？
這部份聯徵中心沒有詳細說明，但我聽過很多銀行專員堅稱說：
客戶使用「自然人憑證」在網路上申請聯徵報告，才不會被銀行看到記錄。
所以，喬王建議你自查聯徵時，盡量使用網路查詢 (下方有提到5種查詢管道，前兩種屬於網路查詢)，而不要臨櫃或郵寄申請。
重點2：金融機構仍可看到「金融機構債權人清冊」與「委託融資租賃公司代理當事人查詢信用報告」
如果你查詢聯徵的目的，不是為了單純了解自己的信用，而是為了用來申請非金融機構貸款…
那麼請小心，聯徵中心還是會讓金融機構可以看得到相關的查詢紀錄唷！
因為金融機構仍然可以看到「金融機構債權人清冊」及「委託融資租賃公司代理當事人查詢信用報告」紀錄。
畢竟一般人不需要查詢這兩個項目，但其他民間機構可能會需要你親自查詢或委託查詢。
如果你調閱了這個項目，就有可能被金融機構認為你有民間借貸的嫌疑而扣分。
善用每年1次自查聯徵的免費優惠
既然網路自查聯徵不會被金融機構看到，那麼不妨善用自查聯徵每年一次免費的優惠，了解一下自己的信用分數，並且思考如何優化吧！
查詢聯徵總共有5大管道，其中前兩項屬於網路查詢：
- 電腦上網 (自然人憑證)
- 手機APP (TW投資人行動網)
- 現場臨櫃
- 郵局臨櫃
- 郵寄申請
如果你想更進一步了解怎麼透過這五大管道來查詢聯徵紀錄，不妨參考以下文章囉👇
延伸閱讀：聯徵是什麼？信用分數怎麼查詢？3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄！
總結
以前銀行可以看得到自查聯徵紀錄，所以銀行審查時，可能會對自查聯徵紀錄產生疑慮，懷疑是否有民間借貸。
但105年7月1日開始，金融機構看不到「自查個人信用報告」，只能查詢「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」紀錄。
聯徵中心也表示：個人線上查閱信用報告之查閱紀錄不會提供金融機構查詢。
因此，不妨把握「每年一次自查聯徵免費」的優惠，透過網路申請了解自身的信用狀況吧！
後記：
銀行審查貸款時，不會只看自查聯徵紀錄，主要是評估借款人的債務/信用/職業/收入，所以就算有自查聯徵紀錄，其實只要條件沒有很差，而且能夠解釋得過去，基本上影響不會那麼大。
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自查聯徵常見問題FAQ
Q1: 自查聯徵會影響信用分數嗎？
不會，聯徵中心官網明確表示：當事人本人查詢信用報告的紀錄不納入評分模型，故不會影響其評分。
Q2: 自查聯徵會有記錄嗎？
自行查聯徵會有記錄，會放在「當事人查詢信用報告紀錄」，並且自查詢日 (不含查詢當日) 保留1年。
不過，如果是個人網路查閱聯徵，金融機構無法無法查到當事人的自查聯徵紀錄。
Q3: 聯徵次數查詢過多會影響信用嗎？
如果找金融機構申請貸款或信用卡，三個月內調閱聯徵超過三次以上，就會被金融機構判定為聯徵多查，進而影響到貸款與信用卡的審核。
參考資料
- 聯徵中心公告：自105年7月1日起，聯徵中心僅提供金融機構查詢「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」紀錄
- 用「這種」方式查個人信用報告！才不影響金融機構往來！
- 聯徵是什麼？信用分數怎麼查詢？3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄！
