聯徵查詢次數，3個月只能查詢3次是真的嗎？聯徵多查有什麼影響？

最近喬王看到一位網友PO文詢問：

目前房貸已送件三家銀行，都貸不到想要的成數，

房仲說可以再貸第四家，是真的嗎？

結果其他網友紛紛說出自己的意見，有的說會影響，有的說不會影響。

甚至還有網友篤定地說：

送一間銀行，聯徵大概扣30分；送三間銀行，聯徵大概扣90分。

我不知道他說這句話，是開玩笑？還是認真回覆？

總之，看完我都驚呆了！竟然有人可以精算出聯徵中心的評分規則，根本就是神一般的傳奇人物(註)！

事實上，聯徵中心的信用分數不可能是直接這樣算出來，所以我是故意開玩笑的，千萬別當真啦….

那麼…到底是會影響？還是不會影響呢？我們首先來看一下，聯徵次數究竟是怎麼計算吧！

延伸閱讀：聯徵是什麼？信用分數怎麼查詢？3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄！

聯徵次數怎麼計算

什麼是聯徵次數呢？

聯徵次數是指在一定期間內，銀行向聯徵中心查詢當事人信用資料的次數。

當我們到銀行開戶，或者申請信用卡、貸款時，銀行都會向聯徵中心查詢我們的聯徵紀錄，以便了解我們的信用狀況。

但不是所有的查詢次數都會影響到貸款，只有「新業務」及「 申請貸款 」才是審核貸款會參考的聯徵次數。

換句話說，如果只是開戶存款，或者是信用卡、貸款的定期複審，都不是審查人員的參考依據。

💡補充說明：依照聯徵中心的說法，為了避免當事人因為短期內向多家金融機構比價（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，所以每30天的新業務查詢都視為「同一筆信用需求」，只算「1次查詢」；超過30天之新業務查詢，則視為「不同信用需求」，計為「1次新的查詢」，以此類推。

為什麼聯徵次數太多會影響貸款

聯徵中心的信用評分，主要是由三大類別組成：

1. 繳款行為類
2. 負債類
3. 其他類

其中第3項的其他類，包括了新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）。

所以，從信用評分的角度，如果向銀行密集查詢貸款，導致新業務查詢次數太多，確實有可能會影響信用評分！

延伸閱讀：聯徵是什麼？信用分數怎麼查詢？3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄！

不只如此，如果從銀行審查員的角度來看，前面銀行已經拉了很多次的聯徵記錄，後面的銀行當然有可能會懷疑：

申請這麼多間銀行卻沒有使用，是不是前面銀行都拒絕貸款？

如果前面那麼多家銀行都不核貸，是不是有什麼隱情？

或者，審查人員也可以這樣合理懷疑：

近期大量找銀行申請貸款，是不是需錢孔急？

風險有可能很高！

如果你還是不明白，不妨換個角度想一想：

假設今天有一個不是很熟的朋友向你借錢，而你已經知道他已經同時向其他三人借錢了，這時你的心裡可能會怎麼想？

• 他是不是很缺錢？所以這幾天找了很多人借錢！
• 其他三人是不是都拒絕借錢給他？如果是，我何必當借錢的冤大頭？
• 就算其他人已經借錢給他，如果我再借他，會不會借了太多錢給他？

如果你會這麼想，銀行也一定會這麼想啦！

因為這些都剛好符合高風險族群的特徵，在倒債機率有可能提高的前提下，審查人員當然不會輕易冒這個風險！

補充說明：
以信貸來說，大部分銀行核准後，即使還沒撥款，也會把核准金額掛在聯徵「B29新增核准額度(含應計入DBR22倍規範之金額)」上。

所以如果你一次申請很多家銀行的信貸，就有可能導致後續其他家銀行無法撥款，必須打電話請前面的銀行幫你取消聯徵的信貸紀錄。

以房貸來說，大部分銀行是撥款後才把核准金額掛在聯徵上，但某銀行核准房貸金額後，即使客戶還沒撥款，也會預掛房貸額度在聯徵上，導致客戶很難在其他家銀行申辦房貸。

聯徵次數怎樣才不算太多

相信很多人都聽過「三個月內被銀行查詢的聯徵次數，不要超過3次」這個說法。

其實，銀行沒有這項明文規定，但只要是待過銀行的授信部門，大家都心知肚明這個不成文規定。

所以，這也是為什麼喬王一再提醒：

3個月內，不要找超過3家銀行申請聯徵！

PS: 不一定每家銀行都是用3個月3次當標準，有些銀行可能更鬆，但…沒事幹嘛挑戰審查員的極限呢？避免瓜田李下的最好方法，就是謹慎送件囉！

💡補充說明：很多人看完聯徵中心網頁的說明後，誤以為30天內找不同家銀行申請聯徵，也算是同一筆查詢紀錄；但喬王已親自打電話向聯徵中心確認，不同家銀行申請聯徵，都會出現在聯徵紀錄中，只有當同一家銀行30天內申請新業務時，才算是同一筆查詢資料 (老實說，當初我看到聯徵中心這樣寫的時候，也覺得超奇怪，後來才知道這樣的寫法真的很容易讓人誤會…)

如何避免聯徵次數太多

喬王，難道我不能貨比三家嗎？

如果不能一次詢問各家銀行，我怎麼找到適合自己的貸款條件呢？

我猜你的心裡一定會有上面的疑惑，對吧！

如果想要避免聯徵次數太多，其實你可以先「口頭詢問」各家銀行的條件，但不要填寫任何申請文件，這樣銀行就不會幫你調閱聯徵資料。

這也是為什麼喬王會不斷提醒大家，在買房之前，一定先口頭問過3~5家銀行，等到買房之後，再挑有把握的2家銀行送件。

不然當你送第4家銀行，第4家銀行員很難幫忙向審查員解釋：為什麼前面三家銀行都送件，卻沒有承作。

是不是有什麼隱藏的風險，導致前面三家銀行婉拒？

找到真正原因，才能有效解決問題

這位網友提到三家銀行的貸款成數都不是他想要的。

其實找下一家銀行送件之前，應該要先和前三家銀行確認一下原因為何？

• 是銀行估價都估不到成交價？
• 還是因為個人的信用、債務或擔保品出了什麼樣的問題？

一般來說，這種情況通常都是因為成交價遠高於銀行估價。

如果是這樣，即使再送第四、第五、第六家銀行，都還是有可能遇到同樣的問題，除非送件之前她已經確認那些銀行可以估得到想要的價格。

唯有找到答案，才能對症下藥，不然只是一直增加聯徵查詢次數，反而條件會愈送愈差囉！

總結

1. 買房前，可以找5家銀行口頭詢問貸款，並選擇條件較好的2家銀行正式送件申請貸款。

2. 3個月內，不要找超過3家銀行申請貸款。

3. 聯徵中心網頁寫：每30天的查詢只算「1次查詢」，這是針對同一家銀行而言，不同家銀行仍算是不同次查詢。

申請貸款時，如果3個月內找超過3家銀行，銀行可能會合理懷疑：

(1)你是不是很缺錢，所以近期大量找銀行借錢

(2)其他3家銀行是否都拒絕核貸，所以你才找我們借錢

(3)如果其他3家銀行已借錢給你，我再借給你就重複借款了

看完這篇文章之後，你知道為什麼3個月內盡量不找3家銀行申請貸款的原因嗎？

聯徵次數常見問題FAQ

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參考資料來源

• JCIC個人信用評分簡介