聯徵次數太多無法貸款,3個月只能查詢3次是真的嗎?

聯徵次數太多無法貸款,3個月只能查3次是真的嗎?

最近喬王看到一位網友PO文詢問:

目前房貸送件三家銀行,都貸不到想要的成數,

房仲說可以再貸第四家,是真的嗎?

結果其他網友紛紛說出自己的意見,有的說會影響,有的說不會影響。

甚至還有網友篤定地說:

送一間銀行,聯徵大概扣30分;送三間銀行,聯徵大概扣90分。

我不知道他說這句話,是開玩笑?還是認真回覆?

總之,看完我都驚呆了!

竟然有人可以精算出聯徵中心的評分規則,根本就是神一般的傳奇人物(註)!

註:事實上,聯徵中心的信用分數不可能是直接這樣算出來,所以我是故意開玩笑的,千萬別當真啦….

那麼…到底是會影響?還是不會影響呢?

我們首先來看一下,聯徵次數究竟是怎麼計算吧!

聯徵次數怎麼計算

什麼是聯徵次數呢?

聯徵次數是指在一定期間內,銀行向聯徵中心查詢當事人信用資料的次數

當我們到銀行開戶,或者申請信用卡、貸款時,銀行都會向聯徵中心查詢我們的聯徵紀錄,以便了解我們的信用狀況。

但不是所有的查詢次數都會影響到貸款,只有「新業務」及「 申請貸款 才是審核貸款會參考的聯徵次數

換句話說,如果只是開戶存款,或者是信用卡、貸款的定期複審,都不是審查人員的參考依據。

💡補充說明:依照聯徵中心的說法,為了避免當事人因為短期內向多家金融機構比價(如:為取得更好之利率、額度…等貸款條件)進而導致評分降低,所以每30天的新業務查詢都視為「同一筆信用需求」,只算「1次查詢」;超過30天之新業務查詢,則視為「不同信用需求」,計為「1次新的查詢」,以此類推。

為什麼聯徵次數太多會影響貸款

聯徵中心的信用評分,主要是由三大類別組成:

  1. 繳款行為類
  2. 負債類料
  3. 其他類

其中第3項的其他類,包括了新信用申請類之相關資料(如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)。

所以,從信用評分的角度,如果向銀行密集查詢貸款,導致新業務查詢次數太多,確實有可能會影響信用評分!

延伸閱讀聯徵是什麼?信用分數怎麼查詢?3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄!

不只如此,如果從銀行審查員的角度來看,前面銀行已經拉了很多次的聯徵記錄,後面的銀行當然有可能會懷疑:

申請這麼多間銀行卻沒有使用,是不是前面銀行都拒絕貸款?

如果前面那麼多家銀行都不核貸,是不是有什麼隱情?

或者,審查人員也可以這樣合理懷疑:

近期大量找銀行申請貸款,是不是需錢孔急?

風險有可能很高!

如果你還是不明白,不妨換個角度想一想:

假設今天有一個不是很熟的朋友向你借錢,而你已經知道他已經同時向其他三人借錢了,這時你的心裡可能會怎麼想?

  • 他是不是很缺錢?所以這幾天找了很多人借錢!
  • 其他三人是不是都拒絕借錢給他?如果是,我何必當借錢的冤大頭?
  • 就算其他人已經借錢給他,如果我再借他,會不會借了太多錢給他?

如果你會這麼想,銀行也一定會這麼想啦!

因為這些都剛好符合高風險族群的特徵,在倒債機率有可能提高的前提下,審查人員當然不會輕易冒這個風險!

聯徵次數怎樣才不算太多

相信很多人都聽過「三個月內被銀行查詢的聯徵次數,不要超過3次」這個說法。

其實,銀行沒有這項明文規定,但只要是待過銀行的授信部門,大家都心知肚明這個不成文規定。

所以,這也是為什麼喬王一再提醒:

3個月內,不要找超過3家銀行申請聯徵!

PS: 不一定每家銀行都是用3個月3次當標準,有些銀行可能更鬆,但…沒事幹嘛挑戰審查員的極限呢?避免瓜田李下的最好方法,就是謹慎送件囉!

💡補充說明:很多人看完聯徵中心網頁的說明後,誤以為30天內找不同家銀行申請聯徵,也算是同一筆查詢紀錄;但喬王已親自打電話向聯徵中心確認,不同家銀行申請聯徵,都會出現在聯徵紀錄中,只有當同一家銀行30天內申請新業務時,才算是同一筆查詢資料 (老實說,當初我看到聯徵中心這樣寫的時候,也覺得超奇怪,後來才知道這樣的寫法真的很容易讓人誤會…)

如何避免聯徵次數太多

喬王,難道我不能貨比三家嗎?

如果不能一次詢問各家銀行,我怎麼找到適合自己的貸款條件呢?

我猜你的心裡一定會有上面的疑惑,對吧!

如果想要避免聯徵次數太多,其實你可以先「口頭詢問」各家銀行的條件,但不要填寫任何申請文件,這樣銀行就不會幫你調閱聯徵資料。

這也是為什麼喬王會不斷提醒大家,在買房之前,一定先口頭問過3~5家銀行,等到買房之後,再挑有把握的2家銀行送件。

不然當你送第4家銀行,第4家銀行員很難幫忙向審查員解釋:為什麼前面三家銀行都送件,卻沒有承作。

是不是有什麼隱藏的風險,導致前面三家銀行婉拒?

找到真正原因,才能有效解決問題

這位網友提到三家銀行的貸款成數都不是他想要的。

其實找下一家銀行送件之前,應該要先和前三家銀行確認一下原因為何?

  • 是銀行估價都估不到成交價?
  • 還是因為個人的信用、債務或擔保品出了什麼樣的問題?

一般來說,這種情況通常都是因為成交價遠高於銀行估價

如果是這樣,即使再送第四、第五、第六家銀行,都還是有可能遇到同樣的問題,除非送件之前她已經確認那些銀行可以估得到想要的價格。

唯有找到答案,才能對症下藥,不然只是一直增加聯徵查詢次數,反而條件會愈送愈差囉!

總結

1. 買房前,可以找5家銀行口頭詢問貸款,並選擇條件較好的2家銀行正式送件申請貸款。

2. 3個月內,不要找超過3家銀行申請貸款。

3. 聯徵中心網頁寫:每30天的查詢只算「1次查詢」,這是針對同一家銀行而言,不同家銀行仍算是不同次查詢。

申請貸款時,如果3個月內找超過3家銀行,銀行可能會合理懷疑:

(1)你是不是很缺錢,所以近期大量找銀行借錢

(2)其他3家銀行是否都拒絕核貸,所以你才找我們借錢

(3)如果其他3家銀行已借錢給你,我再借給你就重複借款了

看完這篇文章之後,你知道為什麼3個月內盡量不找3家銀行申請貸款的原因嗎?

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

This Post Has 4 Comments

  1. 聿希UC

    貨比三家也要找對方法,才不會造成自已的困擾!!

    1. 喬王

      沒錯,用錯方法,只會讓自己的條件愈談愈差~

  2. 總理君

    30天內的業務查詢都算同一筆那一項真的很容易造成誤會!感謝喬王分享有關「聯徵」的知識~!

    1. 喬王

      嘿啊…有很多民眾和從業人員都誤會這個意思了…

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