聯徵分數是什麼？信用評分怎麼查詢？3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄！

當我們辦理信用卡、信用貸款、房屋貸款、企業貸款時，金融機構都會調閱我們的聯徵紀錄，作為審核條件的重要參考依據。

究竟…什麼是聯徵？為什麼聯徵分數很重要？信用分數怎麼查詢呢？

這篇文章我會和你分享聯徵的5大查詢管道、3大評分組成、3種判讀方式、8種揭露期限。

想知道的話，請繼續看下去囉！

延伸閱讀：
👉聯徵次數太多無法貸款，3個月只能查詢3次是真的嗎？
👉自己查聯徵會有紀錄？會被扣分？這2點狠狠打臉銀行界的過時傳說！

1️⃣聯徵JCIC是什麼？

聯徵，或聯徵中心，是「財團法人金融聯合徵信中心」 (Joint Credit Information Center)的簡稱，英文縮寫是JCIC。

它是臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構，各家金融機構都可以透過聯徵中心回報及調閱客戶的借還款紀錄，而不會只用自己機構的信用資料來判斷。

那麼…什麼是聯徵信用分數呢？

聯徵信用分數是根據聯徵中心的信用報告，運用統計方法計算出來的分數，可用來預測未來一年還款的機率。

所以，信用分數的高低，將會影響你申請信用卡和貸款的條件，千萬不要大意！

2️⃣信用評分怎麼查詢

很多人很好奇信用分數怎麼查詢？

其實查詢聯徵信用分數有5大管道，如果你有自然人憑證+讀卡機，電腦上網查詢會很方便，以下喬王幫你整理出完整表格。

類別	1. 電腦上網	2. 行動裝置	3. 現場臨櫃	4. 郵局臨櫃	5. 郵寄申請
申請方式	聯徵中心官網	TW投資人行動網(請先至 App Store或Google Play下載)	台北市中正區重慶南路一段2號16樓(捷運台北車站Z10出口)	全台郵局	申請表寄至：台北市中正區重慶南路一段2號16樓
查詢費用	每年1次免費，之後每次80元	每年1次免費，之後每次80元	每年1次免費，之後每次100元	每年1次免費，之後每次100元	每年1次免費，之後每次100元
產製時間	線上即時產製	線上即時產製	現場等候	5-7個工作天	5-7個工作天
準備文件	自然人憑證 & 讀卡機	TWID投資人行動網app (限特定證券戶)	雙證件正本申請書	雙證件正本申請書	雙證件影本申請書
加查資料	無	無	可加查細項	可加查細項	可加查細項
資料格式	電子文件	電子文件	紙本文件	紙本文件	紙本文件

1. 電腦上網

使用前，請先準備好以下三樣東西：

• 電腦
• 讀卡機
• 自然人憑證(健保卡)或金融機構核發的軟體金融憑證

接下來進入聯徵中心官網，申請之後就能立即下載聯徵資料，一年可以免費申請一次，之後每次80元，只能透過信用卡付款。

2. 行動裝置

在行動裝置下載「TW投資人行動網」 APP，就可以立即下載聯徵資料，一年可以免費申請一次，之後每次80元，線上就能完成支付。

但要特別注意的是，你必須以下證券帳戶，才能夠進行查詢。

3. 現場臨櫃

攜帶雙證件正本，就能直接前往聯徵中心現場辦理，地址是：台北市中正區慶南路一段2號16樓 (捷運台北車站Z10出口)，每年可以免費申請一次，之後每次100元。

喬王曾經到現場臨櫃申請，當場就可領取，只是要在現場排隊與等候一下子，所以有點花時間。

4. 郵局臨櫃

攜帶雙證件正本及影本，就能去郵局辦理，但無法現場領取，所以需要填寫指定寄送地址，大約5個工作天就能收到。

每年可以免費申請一次，之後每次100元。

5. 郵寄申請

從聯徵中心官網可以下載申請書，填寫完之後附上以下文件：

• 申請書
• 身分證影本
• 第二證件影本
• 新式戶口名簿影本

將這些郵件郵寄至聯徵中心 (台北市中正區重慶南路一段2號16樓)，大約5-7個工作天才會收到，每年1次免費，之後每次100元。

3️⃣信用報告有哪些內容

信用報告包含了以下五大類資訊：

信用資訊類型	包含項目
一、借款資訊	1. 借款總餘額資訊 2. 共同債務/從債務/其他債務資訊/主債務人已免責之保證債務 3. 借款逾期、催收或呆帳紀錄表
二、信用卡資訊	1. 信用卡持卡紀錄 2. 信用卡繳款資訊 3. 信用卡帳款總餘額資訊
三、票信資訊	1. 大額存款不足退票資訊表 2. 票據拒絕往來資訊表
四、查詢紀錄	1. 被查詢紀錄 2. 當事人查詢紀錄
五其他資訊	1. 附加信息資訊表 2. 主債務/卡債轉讓及清償資訊表 3. 共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊

4️⃣聯徵分數由那些組成

聯徵信用分數主要由以下三大類要素組成

聯徵分數組成	細項
1. 繳款行為類	● 嚴重程度 ● 發生頻率 ● 發生時間點
2. 負債類	● 負債總額 ● 負債型態 ● 負債變動幅度
3. 其他類	● 新信用申請 ● 信用長度類 ● 保證人資訊類

1.繳款行為類

這是指個人過去在三大類別的還款行為表現：

1. 信用卡
2. 授信借貸
3. 票據

它的目的在於瞭解這個人過去有沒有不良繳款紀錄，以及貸款/信用卡的還款情形，主要包括了延遲還款的3個面向：

• 嚴重程度
• 發生頻率
• 發生時間點

2.負債類

指個人信用的擴張程度，主要包括三大面向：

(1)負債總額

• 信用卡額度使用率 = (應繳金額 + 未到期金額 ) ÷ 信用卡額度
• 授信借款往來金融機構家數

延伸閱讀：刷卡分期會影響信用分數嗎？信用卡分期前，先搞懂3種模式：單筆分期 / 帳單分期 / 預借現金分期

(2)負債型態

• 信用卡有無預借現金
• 有無使用循環信用
• 授信有無擔保品

(3)負債變動幅度

• 授信餘額連續減少月份數

3.其他類

主要包括以下三種：

(1)新信用申請類

金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數

(2)信用長度類

目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數

(3)保證人資訊類

一般保證人、連帶保證人

5️⃣如何解讀聯徵信用分數

拿到聯徵中心的報告後，要怎麼了解自己的信用是好還是壞呢？

最簡單的判讀方式，就是從分數來判斷：

第1類：有信用評分（200~800 分）

如果你有實際評分，則會揭露你是「XXX 分」（分數介於 200 分至 800 分），並提供分數的百分位區間，方便拿來與所有受評者的分數做比較。

評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質；分數較低者，表示信用品質有待改善。

第2類：此次暫時無法評分（無分數）

如果此次暫時無法評分，則揭露「此次暫時無法評分」。

原因有可能如下：

1. 信用資料不足：授信歷史資料少於3期或近12期之授信餘額皆未大於0，信用卡持卡未滿3個月或近一年之信用卡應繳金額皆未大於0。
2. 不適合取得信用：受監護宣告者。
3. 信用資料有爭議或訴訟中者。
4. 有信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易，如強制停卡、逾期、催收、呆帳紀錄者或票據有拒絕往來紀錄者。
5. 已完成債務協商註記者。
6. 消債條例適用者，有前置協商、更生、清算等相關註記者。
7. 近1年內僅有學生貸款，並不算是真正的信用往來行為。

第3類：給予固定評分（200 分）

如果給予固定評分「200分」，代表有信用不良的情況，但仍然有其他正常的信用交易紀錄。

換句話說，就是還有金融機構願意與你往來，但因為信用不佳，只能給予固定200分，

貼心提醒：
「此次暫時無法評分」與「200分」，都代表信用分數不及格，原則上銀行不會願意提供貸款。

評分800分，代表滿分，沒有任何不良紀錄，500分以下則屬於中下等級，建議600分以上為佳。

以下是聯徵中心的影片，有興趣可以參考：

6️⃣瑕疵信用資料的揭露期限

為了保護當事人的權益，聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間是有一定期限的，期限過後就不再揭露。

否則只要你一不小心犯錯，就終身都跳到黃河也洗不清，那豈不是太慘了？

那麼，萬一聯徵信用資料有不良紀錄，會揭露多久時間呢？

答案是：最短6個月，最長10年！

因此，請務必培養你的信用紀錄，以免好幾年都無法和銀行往來囉！

信用瑕疵類型	揭露期限
A. 逾期、催收及呆帳紀錄	3~5年
B. 退票 / 拒絕往來	3年 (清償解除後揭露6個月)
C. 破產宣告紀錄 / 清算裁定註記	10年 (更生註記後揭露4年)
D. 信用卡資料	5~7年 (清償後揭露6個月)
E. 特約商店資料	1~5年
F. 信用卡戶帳款資料	1~5年 (清償後揭露6個月)
G. 會計師受懲戒處分資料	5年
H. 其他信用不良紀錄	5年

A. 逾期、催收及呆帳紀錄

自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。

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B. 退票 / 拒絕往來

自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。

但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月。

拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。

C. 破產宣告紀錄 / 清算裁定註記

自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。

更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

D. 信用卡資料

信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。

但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年。

已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。

E. 特約商店資料

自解約發生日起揭露5年。

特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年。

F. 信用卡戶帳款資料

繳款資料自繳款截止日起揭露1年。

催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月。

但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。

G. 會計師受懲戒處分資料

除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露5年。

H. 其他信用不良紀錄

自事實發生日起揭露5年。

但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。

有些人因為無法還款，必須和銀行進行「債務協商」。

根據你的協商後清償行為，又可以分成3種情況：

• 前置協商後清償
• 協商毀諾後清償
• 個別協商後清償

說明如下：

類別	說明	註記存留時間
前置協商後清償	與銀行進行債務協商後，沒有任何違約行為，將債務完全繳完	自清償日起註記 1 年
協商毀諾後清償	債務協商後仍有困難還錢的時候，若未準時繳交每期應還費用，且沒有還款誠意，則會被銀行判斷為「毀諾」	自清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年
個別協商後清償	當發現會 / 已經毀諾的情況下，可以與銀行在進行一次債務協商，稱為個別協商	自清償日起註記 1 年， 但不超過毀諾日起加 3 年

6️⃣信用分數高就能申請到好的貸款條件嗎

之前我看到有網友問：

聽說聯徵600分以上，房貸就能辦過，真的嗎？

看完後，我不由得笑了出來。

因為我覺得這個問題彷彿是在問：

聽說只要身高166公分以上，就能交到女朋友，真的嗎？

當然不是啦！
不然之前我也不會單身這麼久(誤)

選擇另一半時，我們不會只看身高，還會看外貌/身材/談吐/個性/價值觀等條件。

同樣的道理，銀行篩選借款人時，不會只看聯徵分數，還會看你的職業/收入/負債/擔保品等條件。

身高不高沒關係，幽默、有錢、長得帥、情投意合都能加分；聯徵分數不高沒關係，職業佳、收入高、房子地段好也可以加分！

簡單來說，只要不是真的太差，透過不同面向的截長補短，總還是有救的XD

(好吧…萬一身高真的太矮，或者聯徵分數真的太差，可能就真的很吃虧了…….)

所以，聯徵分數只是貸款審核的其中一個面向，千萬不要以為聯徵分數夠高，甚至滿分800分，就一定可以爭取到最佳的貸款條件，因為你的職業、收入及房子也是很重要的評估面向唷！

信用分數怎麼查詢常見問題FAQ

總結

聯徵中心，是財團法人金融聯合徵信中心(JCIC)的簡稱，它是臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構。

信用分數怎麼查詢呢？如果想要查詢聯徵，可透過5種管道：電腦上網、手機APP、現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請。

聯徵信用分數主要由3大類資料構成：信用行為類、負債類、其他類；有信用評分者，分數介於200~800分之間，無法評分或200分則是信用不佳。

萬一聯徵信用資料有不良紀錄，有可能會揭露1~10年，所以務必要培養良好的信用紀錄。

雖然信用分數很重要，但銀行審核貸款時，不會只看聯徵資料，還會看職業、收入、負債、擔保品等不同面向，所以不要以為信用分數滿分，就能爭取到最好的貸款條件；相反地，如果分數不高，還是可以透過其他面向來加分囉！

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參考資料來源

• 聯徵中心：個人信用評分組成
• 聯徵中心：信用資料的揭露期限
• 聯徵中心：新版信用報告介紹
• 聯徵中心：線上查閱服務
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