聯徵是什麼?信用分數怎麼查詢?3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄!

當我們辦理信用卡、信用貸款、房屋貸款、企業貸款時,金融機構都會調閱我們的聯徵紀錄,作為審核條件的重要參考依據。

究竟…什麼是聯徵?為什麼聯徵分數很重要?要怎麼查詢自己的聯徵分數是多少呢?

這篇文章我會和你分享聯徵的5大查詢管道、3大評分組成、3種判讀方式、8種揭露期限。

想知道的話,請繼續看下去囉!

1️⃣聯徵JCIC是什麼?

聯徵,或聯徵中心,是「財團法人金融聯合徵信中心」 (Joint Credit Information Center)的簡稱,英文縮寫是JCIC

它是臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構,各家金融機構都可以透過聯徵中心回報及調閱客戶的借還款紀錄,而不會只用自己機構的信用資料來判斷。

那麼…什麼是信用評分呢?

信用評分是根據聯徵中心的信用報告,運用統計方法計算出來的分數,可用來預測未來一年還款的機率。

所以,信用評分的高低,將會影響你申請信用卡和貸款的條件,千萬不要大意!

2️⃣如何查詢聯徵信用分數

查詢聯徵信用分數有5大管道,如果你有自然人憑證+讀卡機,電腦上網查詢會很方便:

類別1. 電腦上網2. 行動裝置3. 現場臨櫃4. 郵局臨櫃5. 郵寄申請
申請方式聯徵中心官網投資人行動網(請先至 App Store或Google Play下載)台北市中正區重慶南路一段2號16樓(捷運台北車站Z10出口)全台郵局申請表寄至:台北市中正區重慶南路一段2號16樓
查詢費用每年1次免費,之後每次80元每年1次免費,之後每次80元每年1次免費,之後每次100元每年1次免費,之後每次100元每年1次免費,之後每次100元
產製時間線上即時產製線上即時產製現場等候5-7個工作天5-7個工作天
準備文件自然人憑證 & 讀卡機TWID投資人行動網app
(限特定證券戶)
雙證件正本申請書雙證件正本申請書雙證件影本申請書
加查資料可加查細項可加查細項可加查細項
資料格式電子文件電子文件紙本文件紙本文件紙本文件

1. 電腦上網

使用前,請先準備好以下三樣東西:

  • 電腦
  • 讀卡機
  • 自然人憑證(健保卡)或金融機構核發的軟體金融憑證

接下來進入聯徵中心官網,申請之後就能立即下載聯徵資料,一年可以免費申請一次,之後每次80元,只能透過信用卡付款。

2. 行動裝置

在行動裝置下載「TW投資人行動網」 APP,就可以立即下載聯徵資料,一年可以免費申請一次,之後每次80元,線上就能完成支付。

但要特別注意的是,你必須以下證券帳戶,才能夠進行查詢。

3. 現場臨櫃

攜帶雙證件正本,就能直接前往聯徵中心現場辦理,地址是:台北市中正區慶南路一段2號16樓 (捷運台北車站Z10出口),每年可以免費申請一次,之後每次100元。

喬王曾經到現場臨櫃申請,當場就可領取,只是要在現場排隊與等候一下子,所以有點花時間。

4. 郵局臨櫃

攜帶雙證件正本及影本,就能去郵局辦理,但無法現場領取,所以需要填寫指定寄送地址,大約5個工作天就能收到。

每年可以免費申請一次,之後每次100元。

5. 郵寄申請

從聯徵中心官網可以下載申請書,填寫完之後附上以下文件:

  • 申請書
  • 身分證影本
  • 第二證件影本
  • 新式戶口名簿影本

將這些郵件郵寄至聯徵中心 (台北市中正區重慶南路一段2號16樓),大約5-7個工作天才會收到,每年1次免費,之後每次100元。

3️⃣信用報告有哪些內容

信用報告包含了以下五大類資訊:

信用資訊類型包含項目
一、借款資訊1. 借款總餘額資訊
2. 共同債務/從債務/其他債務資訊/主債務人已免責之保證債務
3. 借款逾期、催收或呆帳紀錄表
二、信用卡資訊1. 信用卡持卡紀錄
2. 信用卡繳款資訊
3. 信用卡帳款總餘額資訊
三、票信資訊1. 大額存款不足退票資訊表
2. 票據拒絕往來資訊表
四、查詢紀錄1. 被查詢紀錄
2. 當事人查詢紀錄
五其他資訊1. 附加信息資訊表
2. 主債務/卡債轉讓及清償資訊表
3. 共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊

4️⃣信用評分由那些組成

信用評分主要由以下三大類要素組成

信用評分組成細項
1. 繳款行為類● 嚴重程度
● 發生頻率
● 發生時間點
2. 負債類● 負債總額
● 負債型態
● 負債變動幅度
3. 其他類● 新信用申請
● 信用長度類
● 保證人資訊類

1.繳款行為類

這是指個人過去在三大類別的還款行為表現:

  1. 信用卡
  2. 授信借貸
  3. 票據

它的目的在於瞭解這個人過去有沒有不良繳款紀錄,以及貸款/信用卡的還款情形,主要包括了延遲還款的3個面向:

  • 嚴重程度
  • 發生頻率
  • 發生時間點

2.負債類

指個人信用的擴張程度,主要包括三大面向:

(1)負債總額

  • 信用卡額度使用率 = (應繳金額 + 未到期金額 ) ÷ 信用卡額度
  • 授信借款往來金融機構家數

(2)負債型態

  • 信用卡有無預借現金
  • 有無使用循環信用
  • 授信有無擔保品

(3)負債變動幅度

  • 授信餘額連續減少月份數

3.其他類

主要包括以下三種:

(1)新信用申請類

金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數

(2)信用長度類

目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數

(3)保證人資訊類

一般保證人、連帶保證人

5️⃣如何解讀聯徵信用分數

拿到聯徵中心的報告後,要怎麼了解自己的信用是好還是壞呢?

最簡單的判讀方式,就是從分數來判斷:

有信用評分(200~800 分)

如果你有實際評分,則會揭露你是「XXX 分」(分數介於 200 分至 800 分),並提供分數的百分位區間,方便拿來與所有受評者的分數做比較。

評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質;分數較低者,表示信用品質有待改善。

此次暫時無法評分(無分數)

如果此次暫時無法評分,則揭露「此次暫時無法評分」。

原因有可能如下:

  1. 信用資料不足:授信歷史資料少於3期或近12期之授信餘額皆未大於0,信用卡持卡未滿3個月或近一年之信用卡應繳金額皆未大於0。
  2. 不適合取得信用:受監護宣告者。
  3. 信用資料有爭議或訴訟中者。
  4. 有信用不良紀錄之情況,且目前無正常之信用交易,如強制停卡、逾期、催收、呆帳紀錄者或票據有拒絕往來紀錄者。
  5. 已完成債務協商註記者。
  6. 消債條例適用者,有前置協商、更生、清算等相關註記者。
  7. 近1年內僅有學生貸款,並不算是真正的信用往來行為。

給予固定評分(200 分)

如果給予固定評分「200分」,代表有信用不良的情況,但仍然有其他正常的信用交易紀錄。

換句話說,就是還有金融機構願意與你往來,但因為信用不佳,只能給予固定200分,

貼心提醒:「此次暫時無法評分」與「200分」,都代表信用分數不及格,原則上銀行不會願意提供貸款。評分800分,代表滿分,沒有任何不良紀錄,500分以下則屬於中下等級,建議600分以上為佳。

以下是聯徵中心的影片,有興趣可以參考:

6️⃣瑕疵信用資料的揭露期限

為了保護當事人的權益,聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間是有一定期限的,期限過後就不再揭露。

否則只要你一不小心犯錯,就終身都跳到黃河也洗不清,那豈不是太慘了?

那麼,萬一聯徵信用資料有不良紀錄,會揭露多久時間呢?

答案是:最短6個月,最長10年!

因此,請務必培養你的信用紀錄,以免好幾年都無法和銀行往來囉!

信用瑕疵類型揭露期限
A. 逾期、催收及呆帳紀錄3~5年
B. 退票 / 拒絕往來3年 (清償解除後揭露6個月)
C. 破產宣告紀錄 / 清算裁定註記10年 (更生註記後揭露4年)
D. 信用卡資料5~7年 (清償後揭露6個月)
E. 特約商店資料1~5年
F. 信用卡戶帳款資料1~5年 (清償後揭露6個月)
G. 會計師受懲戒處分資料5年
H. 其他信用不良紀錄5年

A. 逾期、催收及呆帳紀錄

自清償之日起揭露3年,但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年

B. 退票 / 拒絕往來

自退票日起揭露3年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年

但對於退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露6個月

拒絕往來提前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月

C. 破產宣告紀錄 / 清算裁定註記

自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

更生註記,自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年

D. 信用卡資料

信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露5年

但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年

已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年

E. 特約商店資料

自解約發生日起揭露5年

特約商店每日請款交易資料,自請款交易日起揭露1年

F. 信用卡戶帳款資料

繳款資料自繳款截止日起揭露1年

催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月

但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年

G. 會計師受懲戒處分資料

除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外,餘皆自處分或懲戒日起揭露5年

H. 其他信用不良紀錄

自事實發生日起揭露5年

但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。

有些人因為無法還款,必須和銀行進行「債務協商」。

根據你的協商後清償行為,又可以分成3種情況:

  • 前置協商後清償
  • 協商毀諾後清償
  • 個別協商後清償

說明如下:

類別說明註記存留時間
前置協商後清償與銀行進行債務協商後,沒有任何違約行為,將債務完全繳完自清償日起註記 1 年
協商毀諾後清償債務協商後仍有困難還錢的時候,若未準時繳交每期應還費用,且沒有還款誠意,則會被銀行判斷為「毀諾」自清償日起註記 1 年,但不超過毀諾日起加 3 年
個別協商後清償當發現會 / 已經毀諾的情況下,可以與銀行在進行一次債務協商,稱為個別協商自清償日起註記 1 年,
但不超過毀諾日起加 3 年
資料來源:參考袋鼠先生後自行整理

6️⃣信用評分高就能申請到好的貸款條件嗎

之前我看到有網友問:

聽說聯徵600分以上,房貸就能辦過,真的嗎?

看完後,我不由得笑了出來。

因為我覺得這個問題彷彿是在問:

聽說只要身高166公分以上,就能交到女朋友,真的嗎?

當然不是啦!
不然之前我也不會單身這麼久(誤)

選擇另一半時,我們不會只看身高,還會看外貌/身材/談吐/個性/價值觀等條件。

同樣的道理,銀行篩選借款人時,不會只看聯徵分數,還會看你的職業/收入/負債/擔保品等條件。

身高不高沒關係,幽默、有錢、長得帥、情投意合都能加分;聯徵分數不高沒關係,職業佳、收入高、房子地段好也可以加分!

簡單來說,只要不是真的太差,透過不同面向的截長補短,總還是有救的XD

(好吧…萬一身高真的太矮,或者聯徵分數真的太差,可能就真的很吃虧了…….)

所以,聯徵分數只是貸款審核的其中一個面向,千萬不要以為聯徵分數夠高,甚至滿分800分,就一定可以爭取到最佳的貸款條件,因為你的職業、收入及房子也是很重要的評估面向唷!

總結

聯徵中心,是財團法人金融聯合徵信中心(JCIC)的簡稱,它是臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構。

如果想要查詢聯徵,可透過5種管道:電腦上網、手機APP、現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請。

信用評分主要由3大類資料構成:信用行為類、負債類、其他類;有信用評分者,分數介於200~800分之間,無法評分或200分則是信用不佳。

萬一聯徵信用資料有不良紀錄,有可能會揭露1~10年,所以務必要培養良好的信用紀錄。

雖然信用分數很重要,但銀行審核貸款時,不會只看聯徵資料,還會看職業、收入、負債、擔保品等不同面向,所以不要以為信用評分滿分,就能爭取到最好的貸款條件;相反地,如果分數不高,還是可以透過其他面向來加分囉!

喬王的投資理財筆記line@

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參考資料來源

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

This Post Has 2 Comments

  1. 總理君

    感謝喬王介紹聯徵分數~
    不過聽過有些人因為不喜歡用信用卡或剛出社會,
    基本上也沒辦過信用卡、信用資料,
    在第一次辦卡時還被打槍過呢😅

    1. 喬王

      剛出社會,如果有穩定薪水收入,辦信用卡理論上應該會通過。

      被打槍的原因有很多,年輕人有可能是職業收入不穩定而被打槍。
      如果年紀大又很久沒用信用卡,有可能會被判定疑似之前有信用瑕疵,所以信用資料一片空白,導致不容易申請通過~

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