房貸借錢投資股票可行嗎?沒有正確財務觀念,小心借愈多賠愈多!

案例故事

小艾(化名)是一個年近40歲的全職媽媽,有2個可愛的小朋友,夫妻年收入總共超過200萬元,但是很神奇的是…每月都是入不敷出!

半年前她跟我說:想要發展斜槓、多增加一些收入,並且想當個Youtuber。

可惜的是,因為欠缺行動力,這半年來似乎沒有什麼改變。

財務健檢結果

和她約出來吃飯後,我幫她盤點出5大財務漏洞,其中第3項最讓我瞠目結舌…

#入不敷出

夫妻每月收入共12萬元(不含年終),但每月支出13萬~15萬元,導致入不敷出。

#高額消費

雖然住在先生的家中,可以省掉大筆的居住成本,但是對於日常支出沒概念,既沒有記帳,也沒有控管家庭預算,光是吃喝/玩樂/交通等花費初估就有4~6萬元。

#槓桿投資

透過家裡的房子貸款借出300萬元,再加上紓困信貸20萬,都用來投資台股/共同基金,以及支付日常開銷。

房貸支出每月1.7萬元,信貸支出每月1.4萬元,加總起來每月3.1萬元,算是不小的負擔。

#賺少賠多

投資欠缺策略,小賺就出場,賠錢就繼續放,每年領到年終再投入,所以帳面看來沒變,實際上賺少賠多。

#不適合的保險

全家四口都購買了失能險終身醫療險,保費每月高達1.7萬元,導致沉重的財務壓力。

財務改善方法

找出了這5大財務漏洞,並且和她討論了一陣子,我從支出面收入面提出了7個適合她的解套方法。

支出面

1. 用管理帳戶控管預算

小艾沒有記帳習慣,心底也排斥記帳,但是願意嘗試用不同帳戶來管理支出,所以依照她的狀況,先建立出4種帳戶,分別是:

  • 吃喝帳戶
  • 玩樂帳戶
  • 夢想帳戶
  • 儲蓄帳戶

每個月夫妻的薪水要依照設定的金額自動撥入到這四個帳戶,並且嚴格控管吃喝/玩樂帳戶預算。

2. 優先還掉高利率貸款

雖然信貸利率不高,只有1.8~1.9%,但是每月支出1.4萬元,壓力也是不低。

再加上夫妻兩人不僅不太懂理財,也容易把錢花掉,所以建議提早還掉信貸,以減輕每月支出壓力 (財務負能量),並且避免隨意將借來的錢花光。

3. 釐清必要保險

保險每月支出高達1.7萬元,需要釐清投保的必要性、投保缺口,以及調整的可能性。

待提供相關險種的資料,才能進一步偕同保險專家一起檢視。

4. 盤點股票/基金

釐清目前適合自己的投資屬性及操作策略,避免總是賣掉好標的,並且留下爛標的。

以小艾為例,原本想要買金融定存股,但是領到股利之後,感覺課稅課得太多,所以乾脆通通都賣掉。

這就好像買了隻金雞母,覺得拿到的金雞蛋還要分一些給政府,所以乾脆殺掉那隻金雞母,卻忘了當初購買的初衷

如果檢討之後,還是找不到合適的投資標的和策略,那寧可先還掉,也不要讓投資破口愈擴愈大。

此外,外幣12萬元閒置多年,原本是要投資美股用,可盡快完成美股開戶、入金,並且確認好要投資的標的,但是投資之前建議先提出來一起討論。

收入面

5. 活化既有資產

目前家裡有個1樓店面,但只有吃飯時才會使用到這空間,若能把店面拿來活化,並且幫忙家人代租管,或許有機會獲得一部分的租金,增加家庭收入來源。

6. 提升主業收入

小艾近期有機會被升為業務人員,但她還在思索是否要答應。

盤點之後,小艾的個性活潑、喜歡聊天、很有客人緣及主管緣,但是尚缺專業知識,以及沒有客戶來源。

不過,專業知識和客戶來源都可以透過努力來克服,而且因為個性和人緣都不錯,應該有機會找到不一樣的工作舞台。

萬一真的做不好,也有機會回到原本的職位(這個待確認…XD),所以進可攻,退可守。

7. 發展斜槓技能

小艾對於部落格和電商有興趣,所以今年可透過學習,強化這方面的技能,增加一些斜槓收入。

還好,小艾已經報名了部落格課程,開始往這條路邁進。

至於電商,還需要尋找相關的人脈與資源。

相關課程參考:
👉 部落格變現培訓班
👉 代購創業實戰班:14 天開創你的電商副業
👉 蝦皮新手賣家行銷術:突破網拍初期盲點

借錢投資到底好不好

老實說,這沒有絕對的好或壞。

買房產,不管是自住或投資,大部分的人都是借錢。

做生意,大部分的創業者也會借錢。

因為借錢投資,是透過槓桿來增加自己的購買力。

如果購買力上升,可以買你買到更多的好資產,就能創造更多的收入。

但…如果購買力上升,卻幫你買到更多的壞資產,就會從你口袋中掏走更多錢。

所以,無法創造穩定獲利之前,千萬別借錢投資!尤其是借錢投資股票!

總結

透過小艾的案例,我們可以知道:

即使是擁有高收入的家庭,若不懂得理財、不懂得控管預算,也會變成月光族!

不僅如此,如果還開槓桿借錢投資,反而有可能造成更大的財務破口!

如果要降低支出,就要先找到財務破口在哪裡。

以小艾為例,他的問題在於:

  1. 手中拿到的錢太輕易就花掉
  2. 借錢投資股票/基金,但缺乏適合的投資策略
  3. 購買太多不符合現在需求的保險

所以,必須從支出面與收入面同時著手。

支出面,必須控制日常支出、還掉高利率貸款、釐清必要保險、盤點股票基金。

收入面,可以活化既有資產,提升主業收入,並且發展斜槓技能。

喬王的投資理財筆記line@

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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