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案例故事
小艾(化名)是一個年近40歲的全職媽媽，有2個可愛的小朋友，夫妻年收入總共超過200萬元，但是很神奇的是…每月都是入不敷出！
半年前她跟我說：想要發展斜槓、多增加一些收入，並且想當個Youtuber。
可惜的是，因為欠缺行動力，這半年來似乎沒有什麼改變。
財務健檢結果
和她約出來吃飯後，我幫她盤點出5大財務漏洞，其中第3項最讓我瞠目結舌…
1. 入不敷出
夫妻每月收入共12萬元(不含年終)，但每月支出13萬~15萬元，導致入不敷出。
2. 高額消費
雖然住在先生的家中，可以省掉大筆的居住成本，但是對於日常支出沒概念，既沒有記帳，也沒有控管家庭預算，光是吃喝/玩樂/交通等花費初估就有4~6萬元。
3. 槓桿投資
透過家裡的房子貸款借出300萬元，再加上紓困信貸20萬，都用來投資台股/共同基金，以及支付日常開銷。
房貸支出每月1.7萬元，信貸支出每月1.4萬元，加總起來每月3.1萬元，算是不小的負擔。
4. 賺少賠多
投資欠缺策略，小賺就出場，賠錢就繼續放，每年領到年終再投入，所以帳面看來沒變，實際上賺少賠多。
5. 不適合的保險
全家四口都購買了失能險及終身醫療險，保費每月高達1.7萬元，導致沉重的財務壓力。
財務改善方法
找出了這5大財務漏洞，並且和她討論了一陣子，我從支出面及收入面提出了7個適合她的解套方法。
【支出面】
1. 用管理帳戶控管預算
小艾沒有記帳習慣，心底也排斥記帳，但是願意嘗試用不同帳戶來管理支出，所以依照她的狀況，先建立出4種帳戶，分別是：
- 吃喝帳戶
- 玩樂帳戶
- 夢想帳戶
- 儲蓄帳戶
每個月夫妻的薪水要依照設定的金額自動撥入到這四個帳戶，並且嚴格控管吃喝/玩樂帳戶預算。
2. 優先還掉高利率貸款
雖然信貸利率不高，只有1.8~1.9%，但是每月支出1.4萬元，壓力也是不低。
再加上夫妻兩人不僅不太懂理財，也容易把錢花掉，所以建議提早還掉信貸，以減輕每月支出壓力 (財務負能量)，並且避免隨意將借來的錢花光。
3. 釐清必要保險
保險每月支出高達1.7萬元，需要釐清投保的必要性、投保缺口，以及調整的可能性。
待提供相關險種的資料，才能進一步偕同保險專家一起檢視。
4. 盤點股票/基金
釐清目前適合自己的投資屬性及操作策略，避免總是賣掉好標的，並且留下爛標的。
以小艾為例，原本想要買金融定存股，但是領到股利之後，感覺課稅課得太多，所以乾脆通通都賣掉。
這就好像買了隻金雞母，覺得拿到的金雞蛋還要分一些給政府，所以乾脆殺掉那隻金雞母，卻忘了當初購買的初衷。
如果檢討之後，還是找不到合適的投資標的和策略，那寧可先還掉，也不要讓投資破口愈擴愈大。
此外，外幣12萬元閒置多年，原本是要投資美股用，可盡快完成美股開戶、入金，並且確認好要投資的標的，但是投資之前建議先提出來一起討論。
【收入面】
5. 活化既有資產
目前家裡有個1樓店面，但只有吃飯時才會使用到這空間，若能把店面拿來活化，並且幫忙家人代租管，或許有機會獲得一部分的租金，增加家庭收入來源。
6. 提升主業收入
小艾近期有機會被升為業務人員，但她還在思索是否要答應。
盤點之後，小艾的個性活潑、喜歡聊天、很有客人緣及主管緣，但是尚缺專業知識，以及沒有客戶來源。
不過，專業知識和客戶來源都可以透過努力來克服，而且因為個性和人緣都不錯，應該有機會找到不一樣的工作舞台。
萬一真的做不好，也有機會回到原本的職位(這個待確認…XD)，所以進可攻，退可守。
7. 發展斜槓技能
小艾對於部落格和電商有興趣，所以今年可透過學習，強化這方面的技能，增加一些斜槓收入。
還好，小艾已經報名了部落格課程，開始往這條路邁進。
至於電商，還需要尋找相關的人脈與資源。
相關課程參考：
👉 部落格變現培訓班
👉 代購創業實戰班：14 天開創你的電商副業
👉 蝦皮新手賣家行銷術：突破網拍初期盲點
借錢投資到底好不好
老實說，這沒有絕對的好或壞。
買房產，不管是自住或投資，大部分的人都是借錢。
做生意，大部分的創業者也會借錢。
因為借錢投資，是透過槓桿來增加自己的購買力。
如果購買力上升，可以買你買到更多的好資產，就能創造更多的收入。
但…如果購買力上升，卻幫你買到更多的壞資產，就會從你口袋中掏走更多錢。
所以，無法創造穩定獲利之前，千萬別借錢投資！尤其是借錢投資股票！
總結
透過小艾的案例，我們可以知道：
即使是擁有高收入的家庭，若不懂得理財、不懂得控管預算，也會變成月光族！
不僅如此，如果還開槓桿借錢投資，反而有可能造成更大的財務破口！
如果要降低支出，就要先找到財務破口在哪裡。
以小艾為例，他的問題在於：
- 手中拿到的錢太輕易就花掉
- 借錢投資股票/基金，但缺乏適合的投資策略
- 購買太多不符合現在需求的保險
所以，必須從支出面與收入面同時著手。
支出面，必須控制日常支出、還掉高利率貸款、釐清必要保險、盤點股票基金。
收入面，可以活化既有資產，提升主業收入，並且發展斜槓技能。
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