誰說房貸只能找銀行？5大房貸申請管道：銀行/壽險公司/農漁會/信用合作社/郵局，通通都能辦理！

申請房貸時，你會去哪個機構呢？

大部分人第一直覺就是去找銀行辦理。

但你知道嗎？除了銀行之外，其實還有很多金融機構也能辦房貸唷！

這篇我將和你分享：

• 房貸的申請管道有哪些？
• 哪個房貸申請管道比較多人辦？
• 哪個房貸申請管道利率比較低？

延伸閱讀：銀行法72-2限額的水位是什麼意思？房貸限撥有什麼影響？哪些機構和貸款不受限制？

有哪些金融機構可以辦房貸

根據聯徵中心的OpenData專區顯示，我們可以知道申請房貸總共有5種管道。

金融機構類別	平均每月申請人數	人數占比	平均利率
銀行	1,737,134	83.90%	1.85%
保險公司	174,297	8.40%	2.07%
農漁會信用部	90,031	4.30%	2.02%
信用合作社	56,759	2.70%	2.11%
郵局	11,973	0.60%	1.70%

哪個房貸申請管道比較多人辦？

#申辦人數比較

可想而知，透過銀行申請房貸的人數一定是最多，比例高達84%！

其次則是保險公司(8.4%)、農漁會(4.3%)、信用合作社(2.7%)。

註：保險公司指的是壽險公司，而非產險公司

至於郵局，則是最少人申請，比例只有0.6%，連1%都不到…

申辦人數比較：銀行 > 保險公司 > 農漁會信用部 > 信用合作社 > 郵局

#不是每家壽險公司都可申辦房貸

由於前幾年房貸利率太低，壓縮了房貸商品獲利空間，所以很多壽險公司都退出了房貸市場，紛紛宣佈不承作新房貸。這些壽險公司包括了：

• 富邦人壽
• 中國人壽
• 南山人壽
• 遠雄人壽
• 全球人壽

目前還有承做房貸的壽險公司，則包括：

• 國泰人壽
• 新光人壽
• 三商美邦
• 保誠人壽

哪個房貸申請管道利率較低？

如果單純從統計資料來看，郵局(1.7%)和銀行(1.85%)的利率都比較低。

相較之下，信用合作社(2.11%)、保險公司(2.07%)、農漁會信用部(2.02%)的利率比較高。

平均利率比較：郵局 < 銀行 < 農漁會信用部 < 保險公司 < 信用合作社

我特別翻了一下前幾年的統計資料，發現大致上都是一樣的狀況，所以可以排除近期升息導致時間差的影響。

那麼，為什麼會出現這些差異呢？我的猜測如下：

#大部分好客戶被銀行先攔截下來

因為銀行是一般大眾最了解的房貸申請管道，而且好客戶通常是銀行積極爭取的對象，所以這些好客戶降低了平均利率。

#大部分政策性貸款都在銀行申辦

由於公教人員貸款適用的是最低的貸款利率，而青年安心成家貸款相對也算低，且在今年底之前被政府凍漲了半碼利率，所以大部分銀行承做到這些貸款後，有可能因此導致平均利率偏低。

儘管統計資料顯示郵局和銀行利率偏低，但我也曾經聽到保險公司、農漁會、信用合作社也有爭取到更好房貸條件的案例，所以有機會的話，也建議大家親自去確認一下。

譬如說：如果向保險公司辦理房貸，若你是那間保險公司的保戶，通常在利率上會有更多減碼機會，而且大部分的房貸商品都已經標準化，只要達到資格與條件，大部分情況都能獲得該房貸優惠。

銀行申辦房貸的優缺點

銀行申辦房貸的好處，包括：銀行據點多、房貸專員較有房貸經驗、商品選擇性多等。

不過，由於銀行受到銀行法第72-2條的限制，所以有時候會發生貸款不夠提供的問題，導致必須排隊等名額，所以一般客戶的利率被拉很高。

這就是銀行人員所說的：「水位滿了！」

補充說明：根據銀行法第72-2條規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。

換句話說，銀行放款的公式如下：

住宅建築放款 + 企業建築放款 ≦ (存款總餘額 + 金融債券發售額) x 30%。

為什麼會有這條規範？

主要是因為避免銀行資金過度集中在建築放款，導致發生資金排擠效果，以適應產業發展所需。

同時也可避免銀行因為不動產市場價格波動，進而影響其經營穩健性。

各家銀行中，只有土地銀行不受銀行法第72-2條的限制。

因此，如果遇到你想要找的銀行水位已滿，你可以選擇去其他銀行申請，或者找土地銀行、保險公司、農漁會、信用合作社、郵局來申請。

總結

想要申請房貸，你可以選擇5種管道。

• 若以申辦人數來比較：銀行 > 保險公司 > 農漁會信用部 > 信用合作社 > 郵局

• 若以平均利率來比較：郵局 < 銀行 < 農漁會信用部 < 保險公司 < 信用合作社

不過，從統計資料來看利率不一定準，如果想了解其他金融管道的房貸利率，建議親自去詢問與比較。

另外，許多家壽險公司(如富邦/中國/南山/遠雄/全球人壽)因為低利率關係，已不接受申請新房貸，少數壽險公司(如國泰/新光/三商美邦/保誠人壽)仍然可接受申請房貸。

銀行申辦房貸的好處，包括：銀行據點多、房貸專員較有房貸經驗、商品選擇多元等，但也有可能因為受到銀行法72-2影響，導致利率被拉高。

若遇到這種情形，建議可以找其他家銀行，或找尋其他金融機構申請。

如果你有在農漁會或信用合作社辦理房貸的經驗，也歡迎在下方留言與我分享囉~:)

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