免費債務整合,還能賺銀行的錢? 小心刷卡換現金的5種陷阱,債務整合變成債務協商!

最近遇到朋友緊急私訊我:

「喬王,我要怎麼阻止朋友去辦民間貸款呢 ?」

「代辦業者告訴她,整合債務可用15年攤還,利率不到5%,不收費用也不綁約。」

「更神奇的是,辦下來之後,從銀行那邊賺到的,還能一人分一半!」

你沒聽錯! 這個債務整合方案,聽起來不但降低了利息和月付金額,甚至還能從銀行那邊賺到錢!這個方案大致如下:

  • 免費整合
  • 賺錢分一半
  • 期限拉長15年
  • 利率只要3.5 – 4.6%

天底下有這麼好的事情嗎? 究竟葫蘆裡賣了什麼藥呢?

「那他們有說風險是什麼嗎?」我問。

「他們說只需要一整年內不能使用信用卡,一年後就可以使用信用卡耶? 」朋友說。

聽完她朋友的狀況之後,一時之間我也搞不清楚他們的運作模式,只好向銀行業和代辦業的朋友探聽,才發現原來事情真的不單純…

1. 刷卡換現金,把信用卡額度刷爆

這類不肖代辦業者的常見模式之一,是先帶你到大賣場或線上購物平台大量購物(譬如禮券、遊戲點數等)。

不只如此,他們通常還會刷爆你的信用卡額度,把刷卡買來的東西變現,將「賺來」的現金「慷慨地」分你一半。

2. 一人賺一半,其實就是共犯分贓概念

當你拿到這些刷卡換來的現金之後,你還會想要向他們抗議?

不好意思,因為你也拿到好處,所以你也成為了共犯!

這就好像是分贓的概念,基本上你不得不繼續和他們合作…

3. 你以為是債務整合,其實是債務協商

更慘的是,原本已經債務有困難的你,信用卡刷爆之後更是雪上加霜,愈欠愈多!

而代辦業者早已在和你簽約之時,就請你備妥申請文件,其中有一項就是債權人清冊,可以快速進入債務協商狀態。

什麼是債權人清冊? 根據聯徵中心的說明,我們可以知道…

債權人清冊就是民眾參與前置協商,提供最大債權金融機構協商專用的「綜合信用報告」。

「什麼? 不是做債務整合嗎? 怎麼變成債務協商了 ?」

你沒聽錯,因為代辦業著的這套運作模式,就是幫你向銀行爭取債務協商,才有機會爭取到長達15年的還款期限,降低每月的負債支出。

註1. 債務協商,是讓”已有信用瑕疵紀錄”的債務人,透過各種方式能順利償還原有的債務。
註2. 債務整合,是給”沒有信用瑕疵紀錄”的債務人,透過整併多種高利率債務來降低負擔。

一旦啟動債務協商,也等同宣告信用瑕疵。

債務協商雖然有機會幫你降低每月負債支出,但在你還款完畢之前,聯徵中心都有你的信用註記,也就代表任何一家銀行都知道你有信用瑕疵!

4. 只需一年不用信用卡? 小心成為拒絕往來戶!

既然任一家銀行都知道你有信用瑕疵,那就代表一旦你申請了15年的還款期限,就必須背負15年的信用不良紀錄,除非你提前償還債務。

就算15年後你還款完畢,但根據聯徵中心的說明,協商成立後的信用不良註記揭露期限,是履約完成日提前清償日加1年。

若想進一步了解聯徵,可參考這篇文章:聯徵是什麼?信用分數怎麼查詢?3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄!

所以,當你償還債務之後還要再等1年才能解除信用註記,等於這16年都不能使用信用卡和買房子!

更慘的是,該銀行可能永遠將你註記為黑名單,讓你終生無法再和那家銀行往來。

5. 敲銀行竹槓,小心偷雞不著蝕把米

代辦業者用這方式向銀行申請債務協商,不接受就向金管會客訴,但銀行一定會接受嗎?

這倒不一定。

有些銀行一旦知道消費者與代辦業者合作,就有可能直接拒絕協商。

所以,小心不僅欠下更多債務、搞到自己信用破產,還被銀行拒絕於門外!

總結

看完這個案例後,你是否也會那個不知情的小姐捏了一把冷汗呢?

如果想要進行債務整合,建議直接先找銀行洽詢,正常情況下其實不需要透過代辦公司民間貸款公司處理。

否則,一旦遇到不良的代辦業者,又沒有相關經驗的話,反而導致信用狀況惡化,那就得不償失了!

後記

雖然朋友已將這篇文章拿給對方看,但後來她還是選擇與該代辦業者合作。

只能說…佛度有緣人了…

延伸閱讀

【更多資源】

1. 你知道信用評分怎麼計算? 以及如何透過正當方式優化嗎? 點選以下網址,註冊後即可免費試聽單元4-個人信用評分。

如果想要獲得更多投資理財的內容,歡迎點選加入LINE好友按鈕,即可獲得更豐富的即時資訊!

​ ​​

如果覺得這篇文章不錯,也歡迎分享給朋友看,並且按讚追蹤唷!

(Visited 178 times, 1 visits today)

喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

發佈留言

You are currently viewing 免費債務整合,還能賺銀行的錢? 小心刷卡換現金的5種陷阱,債務整合變成債務協商!