最近遇到朋友緊急私訊我:
「喬王，我要怎麼阻止朋友去辦民間貸款呢 ?」
「代辦業者告訴她，整合債務可用15年攤還，利率不到5%，不收費用也不綁約。」
「更神奇的是，辦下來之後，從銀行那邊賺到的，還能一人分一半!」
你沒聽錯! 這個債務整合方案，聽起來不但降低了利息和月付金額，甚至還能從銀行那邊賺到錢！這個方案大致如下：
- 免費整合
- 賺錢分一半
- 期限拉長15年
- 利率只要3.5 – 4.6%
天底下有這麼好的事情嗎? 究竟葫蘆裡賣了什麼藥呢?
「那他們有說風險是什麼嗎?」我問。
「他們說只需要一整年內不能使用信用卡，一年後就可以使用信用卡耶? 」朋友說。
聽完她朋友的狀況之後，一時之間我也搞不清楚他們的運作模式，只好向銀行業和代辦業的朋友探聽，才發現原來事情真的不單純…
文章目錄
1. 刷卡換現金，把信用卡額度刷爆
這類不肖代辦業者的常見模式之一，是先帶你到大賣場或線上購物平台大量購物(譬如禮券、遊戲點數等)。
不只如此，他們通常還會刷爆你的信用卡額度，把刷卡買來的東西變現，將「賺來」的現金「慷慨地」分你一半。
2. 一人賺一半，其實就是共犯分贓概念
當你拿到這些刷卡換來的現金之後，你還會想要向他們抗議?
不好意思，因為你也拿到好處，所以你也成為了共犯!
這就好像是分贓的概念，基本上你不得不繼續和他們合作…
3. 你以為是債務整合，其實是債務協商
更慘的是，原本已經債務有困難的你，信用卡刷爆之後更是雪上加霜，愈欠愈多!
而代辦業者早已在和你簽約之時，就請你備妥申請文件，其中有一項就是債權人清冊，可以快速進入債務協商狀態。
什麼是債權人清冊? 根據聯徵中心的說明，我們可以知道…
債權人清冊就是民眾參與前置協商，提供最大債權金融機構協商專用的「綜合信用報告」。
「什麼? 不是做債務整合嗎? 怎麼變成債務協商了 ?」
你沒聽錯，因為代辦業著的這套運作模式，就是幫你向銀行爭取債務協商，才有機會爭取到長達15年的還款期限，降低每月的負債支出。
註1. 債務協商，是讓「已有信用瑕疵紀錄」的債務人，透過各種方式能順利償還原有的債務。
註2. 債務整合，是給「沒有信用瑕疵紀錄」的債務人，透過整併多種高利率債務來降低負擔。
一旦啟動債務協商，也等同宣告信用瑕疵。
債務協商雖然有機會幫你降低每月負債支出，但在你還款完畢之前，聯徵中心都有你的信用註記，也就代表任何一家銀行都知道你有信用瑕疵!
4. 只需一年不用信用卡? 小心成為拒絕往來戶!
既然任一家銀行都知道你有信用瑕疵，那就代表一旦你申請了15年的還款期限，就必須背負15年的信用不良紀錄，除非你提前償還債務。
就算15年後你還款完畢，但根據聯徵中心的說明，協商成立後的信用不良註記揭露期限，是履約完成日或提前清償日加1年。
若想進一步了解聯徵，可參考這篇文章：聯徵是什麼？信用分數怎麼查詢？3分鐘學會看懂自己的聯徵紀錄！
所以，當你償還債務之後還要再等1年才能解除信用註記，等於這16年都不能使用信用卡和買房子!
更慘的是，該銀行可能永遠將你註記為黑名單，讓你終生無法再和那家銀行往來。
5. 敲銀行竹槓，小心偷雞不著蝕把米
代辦業者用這方式向銀行申請債務協商，不接受就向金管會客訴，但銀行一定會接受嗎?
這倒不一定。
有些銀行一旦知道消費者與代辦業者合作，就有可能直接拒絕協商。
所以，小心不僅欠下更多債務、搞到自己信用破產，還被銀行拒絕於門外!
總結
看完這個案例後，你是否也會那個不知情的小姐捏了一把冷汗呢?
如果想要進行債務整合，建議直接先找銀行洽詢，正常情況下其實不需要透過代辦公司或民間貸款公司處理。
否則，一旦遇到不良的代辦業者，又沒有相關經驗的話，反而導致信用狀況惡化，那就得不償失了!
後記
雖然朋友已將這篇文章拿給對方看，但後來她還是選擇與該代辦業者合作。
只能說…佛度有緣人了…
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