爸爸欠賭債,子女該幫忙還嗎?賣房救父前的5個自保妙計…

「喬王,不好意思有房子的事情又要麻煩你了…」

小星(化名)是我認識多年的朋友,最近突然找我諮詢有關房子的事情。

還記得上次她找我諮詢時,是因為她爸爸欠了賭債,她和妹妹兩人必須被迫幫忙還債,所以想問我房貸的注意事項。

案例故事

就我所知,小星的爸爸本身沒有工作,因為喜歡賭博,導致欠了上百萬元的賭債。

去年4月,她爸爸把名下板橋的房子拿來向銀行貸款,並且用小星的妹妹當保證人,借出200萬元的理財型貸款,還掉一部份的賭債。

可是,她爸爸現在還有60萬元的信用貸款,以及10萬元的私人借貸

「最近爸爸找了房仲來家裡看房,被我發現,我才知道原來爸爸想要賣掉這間房子!」小星眉毛一皺,一臉煩惱地告訴我這件事。

由於小星和妹妹不曉得要賣多少才合理,也不懂買賣房屋的細節,所以小星趕緊找我求救。

見面之前,我請小星按照我教她的方法先去評估那間房子的價值。

(👉延伸閱讀 :想買房卻不知合理房價?估價資源大公開,看完後你也能變成估價大師!)

房價的調查結果如下:

  • 銀行估價約32~35萬元/坪
  • 實價登錄約32~36萬/坪
  • 預估房子最多賣到900萬元

諮詢建議結果

透過2小時的諮詢,我一步一步地釐清小星與家人目前的工作與收入狀況後,提供了以下5個建議:

1. 確認實際負債,優先還掉私人貸款

我深深相信…

家中看見1隻蟑螂,代表家中可能隱藏了至少10隻蟑螂。

雖然小星的爸爸告訴他們,他只和朋友借款10萬。

但是…欠債者的實際債務有可能比他說的還要多,所以需要多方面求證。

尤其必須確認是否有找「地下錢莊」借錢,否則債務會愈滾愈大,最後甚至可能會連累到小星及妹妹一家人。

唯有透過多方求證,才能釐清爸爸的實際負債金額,確認自己要幫忙的範圍有多大。

由於她妹妹與爸爸的關係比較好,所以我建議請她妹妹再次和爸爸確認目前的債務狀況,以便確認要幫爸爸還掉的真正債務有多少。

另外,我也請小星親自調閱一下建物謄本,確認房子除了去年的銀行貸款之外,是否還有抵押給其他人的紀錄

如果謄本的他項權利部有登記其他人,登記得愈多,就代表未來討債的人愈多,事情也愈複雜。

2. 小心款項挪作他用,還有隱藏費用

原本小星一家人討論的方向是「賣房還債」,並且再買一間較小的房子。

但是,賣房的錢扣除房貸200萬之外,剩下的錢都會匯進爸爸的帳戶中。

萬一爸爸手頭上一下子多出了上百萬元的存款,是否有可能又拿去賭博?

恩…機會很大!

而且…當本金變大,爸爸可能賭更大!

此外,原本小星及妹妹把預算抓太緊,認為賣掉房子900萬元(其實板橋的房子不只這價格),扣除270萬元貸款,只需要在郊區找600萬元左右的電梯大樓即可。

卻沒想到還要支付以下費用:

  • 賣房要支付「4%的房仲費用」
  • 買房要支付「1~2%的房仲費用」
  • 代書費用
  • 政府規費(稅費、設定費)
  • 裝潢費用

3. 還債未必要賣房,善用房貸整合舊債

如果爸爸的私人負債與信用貸款只有70萬,其實只需再次把房子拿來申請貸款,用「低利率房貸」還掉「高利率債務」。

既不需要擔心爸爸是否會把款項挪作他用,又不用擔心賣房與買房的一連串問題。

此外,因為小星現階段的身心狀況不佳,與爸爸的關係也不是很好,所以正在思考是否要搬到中南部的親戚家。

既然不確定未來家裡會住誰,那就更不需要先賣房再買房,因為買了房後反而又會綁住了她。

4. 改住電梯大樓,舊公寓還能創造現金流

因為爸爸年紀比較大,住在4樓公寓其實走路很不方便,所以他們才打算賣掉這間房子。

但假如不賣掉房子,爸爸仍然可以選擇租「電梯大樓」或「公寓一樓」,老家則整理後出租。

查了那附近的租金行情,舊公寓兩房的租金約2~2.5萬元電梯大樓套房的租金約1.5~2萬元

這樣不僅能讓房客幫忙繳房租,甚至還有機會創造一些新的被動收入

PS: 原本他們還想到直接「新買一間房子收租」,但是沒有經過學習、沒有實戰經驗的情況下就「買房投資」,其實風險更大。

(延伸閱讀:買房投資房地產,爽當包租公?若沒注意這7點事項,新手請勿輕易嘗試!)

5. 家人的財務界限,要在能力範圍

家人欠債,子女是否要幫忙?

恩…我覺得這要看自己的能力範圍

就像是有人溺水,如果你本身會游泳,你還是得先評估水域的狀況,再決定要先丟浮板給他,還是要自己跳下去救他。

萬一水域有漩渦,或者你根本不會游泳,那麼跳下去救人,也只會鬧出兩個人命!

同樣的道理,小星本身已失業在家,小星的妹妹和妹婿還有工作能力。

那麼小星不適合幫家人還債,而小星的妹妹和妹婿也得評估自身的經濟能力。

在這個案例中,如果他們確定私人貸款只有10萬元,他們可以先幫爸爸還掉10萬元,以避免私人糾紛,或者高利貸款。

但是剩下的信貸60萬元,就可以考慮是否要讓爸爸每月攤還,讓他承擔一部分的還款壓力,而不是當個爛好人,全部都幫他還掉。

這樣反而有可能讓爸爸食髓知味,過度依賴子女,結果借更多錢來賭博。

總結

這幾年很多人來過找我諮詢,我也聽了很多人的財務故事,老實說「家人欠債」是最難解的問題。

因為要解決的不僅是財務問題,還包括了情感問題,要考慮的角度又更多了…

一般人遇到問題時,往往只想要直接解決那個問題

譬如故事中的小星,他們想到的是「賣房救父」。

但…其實應該先「界定問題範圍」,釐清爸爸的債務究竟有多少,再來探討「有哪些選項可以評估」。

當然,假如專業知識不夠,想出的解決方法有限,做出的決定也很容易忽略到「執行的副作用」

譬如故事中的小星,如果沒注意到賣房的隱藏費用,貿然賣房又買房,到時候又會面臨另一個財務危機。

而且,爸爸可能拿了錢後,直接先把錢拿去花掉…!

所以,建議大家盡量多學習投資理財與房地產的知識,或者多認識這方面專業的朋友。

才不會遇到財務問題時,找不到人可以幫忙解決,讓自己陷入了死胡同!

聽完這個故事後,你是否也有其他想法或建議呢?

歡迎在這篇文章下方或粉絲頁留言告訴我囉!

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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