循環型信貸好嗎？可以只繳利息、不還本金嗎？一張圖表，快速了解各家銀行的理財型信貸！

小津是個收入不錯的自由工作者，最近因為接案的關係，想借小額信貸來周轉。

但他只想要繳利息、不想還本金，最好可以隨借隨還，有動用才支付利息，有這種信貸嗎？

很多人聽完這樣的描述後，直覺都是：不可能信貸只還利息，只有房貸才能做得到！

事實上，銀行真的有這種信貸，它就叫做：循環型信貸 (理財型信貸)。

那麼，循環型信貸好嗎？這篇將會和你完整分享：循環型信貸的定義、計息方式、優缺點、適合族群、可申辦的銀行。

如果是有房子當擔保品的循環型貸款，稱為「理財型房貸」或「循環型房貸」，有興趣了解的話可閱讀這篇文章：理財型房貸缺點有哪些？只繳息不還本，和寬限期有何不同？一次搞懂利率/年限/成數！

什麼是循環型信貸(理財型信貸)

循環型信貸 (Revolving Loan)，又稱理財型信貸，是指額度內可以隨借隨還的個人信貸，還款之後額度可以立即恢復。

它是一種備用金的概念，有動用才需要計算利息，不用時就不需要負擔任何利息。

循環型信貸利息計算方式

循環型信貸是以「日」計息，借出來幾天，就算幾天的利息。

它的計息公式如下：

計息公式：本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365天

舉例：

假設你借了20萬元，年利率是5%，10天就還款。

那麼需要支付的利息就是：

20萬元 × 5% × 10天 ÷ 365天 = 273元

所以，借20萬10天的總利息就是273元。

💡貼心提醒：循環型貸款的還款時間必須在15:30前，否則利息會計算到隔天。

循環型信貸好嗎？有什麼優點

#優點1：不綁約

一般信貸都要綁約半年或1年，提前還款會有違約金。

但是循環型信貸不需要綁約，隨時都可以還掉借款金額。

#優點2：隨借隨還

大部分情況下，如果還掉了信貸金額，要再借出來就必須重新申請，不只耗費時間，還要再支付手續費。

循環型信貸可以讓你隨借隨還，還掉的本金可以隨時再借出來，所以非常有彈性。

#優點3：以日計息

當你申請循環型信貸，不動用的期間不會計算利息，動用後則是以「日」來計算利息。

如果你是當天借款、當天還款，也不用計算利息，所以非常適合「緊急、臨時、短期」的週轉使用。

#優點4：不需擔保品

循環型信貸的特性很像「理財型房貸」，主要差別在於：不需要提供擔保品。

所以，雖然額度比房貸少，但可以快速申請到資金。

循環型信貸有什麼缺點

#缺點1：利率較高

雖然循環型信貸有很多優點，但是它的利率比一般信貸高出許多，所以申請之前請務必仔細評估。

#缺點2：審查較嚴格

因為循環型信貸在借款期間內不需還本金，而且銀行沒有拿到任何擔保品，所以銀行審查會比較嚴格，職業、收入條件都很好的借款人比較容易申請得到。

補充說明：
喬王以前在銀行總行擔任過信貸商品PM，當時很少銀行設計「循環型信貸」商品，當時的我就感到非常不解。

詢問主管之後，才知道這種商品的風險控管不易，所以儘管我提案了很多次，但始終沒有被採納。

直至今日，因為銀行大數據分析愈來愈成熟，有助於運用在風險控管，所以有愈來愈多家銀行推出這種商品，甚至成為主打的熱賣商品，真是讓我始料未及…

#缺點3：額度較小

雖然循環型信貸對於借款人來說方便又彈性，但是對於銀行來說風險很大，所以額度通常會比一般信貸少一些。

雖然有些銀行官網說明的額度可以高達好幾百萬，但實際上仍需視個人條件訂定。

誰適合申請循環型信貸

#適合對象1：短線投資的當沖客

許多投資人利用循環型信貸當成「短期投資」的資金來源，所以這種信貸商品又稱為「理財型信貸」。

以當沖客為例，他們需要資金在同一天買入及賣出金融商品，而循環型信貸當天借款、當天還款不需要計算利息，對他們來說等同「無本生意」。

#適合對象2：無本套利者

有些投資項目可以每月穩定配息，如果不想花到自己的錢，就可以運用循環型信貸來賺價差。

配息扣除利息之後，賺到的就是淨利，每月就能產生穩定的現金流，達到無本套利的效果。

#適合對象3：小型自營商

有些個人執業者會運用循環性信貸來支付日常的營運開銷，譬如：醫師、律師、會計師、中小企業老闆等。

他們可能不需要用房貸申請上百萬元的營運資金，只需要幾十萬元就足夠，循環型信貸可以提供他們的資金需求。

補充說明：
喬王以前參加扶輪社、獅子會、BNI等商務交流社團時，很常被被問到有沒有「只繳息不還本」的「信貸」，但當時很少銀行推出這種商品，只能婉轉拒絕，或者請他們自行到其他家銀行打聽。

沒想到現在很多銀行推出這類型商品，所以喬王推測循環型信貸商品應該會受到不少中小企業老闆們的青睞。

#適合對象4：斜槓創業者

現在愈來愈多上班族會利用正職工作之餘發展斜槓，而他們又沒有房子可當擔保品，此時就能運用循環型信貸當成備用金。

有些銀行甚至提供Uber eats外送夥伴的循環型信貸專案。

#適合對象5：有急者用者

短期有資金急用需求者，因為借款時間比較短，而且可以隨時還款，未來有急需時又可以提款出來。

所以就算利率比較高一些，還是比預借現金、信用卡借款便宜，而且總繳利息其實不會太多。

哪些銀行有循環型信貸

目前推出循環型信貸的銀行包括：國泰世華、富邦銀行、中國信託、第一銀行、凱基銀行、樂天國際、LINE Bank等。

以下喬王幫你整理出各家銀行的主要差異：

銀行	信貸名稱	額度上限	最長期限	手續費	備註
國泰世華	彈力貸	40萬	1年	限期優惠0元	邀請制 免財力證明
富邦銀行	貸安哪	300萬	3年	5,000~9,000元
中國信託	循環型信貸	200萬	1年	第一年9000元(貸款10萬以下為6000元)，第二年起每年2000元
第一銀行	樂活理財信貸	50萬	1年	開辦費6000元+徵信費300元
凱基銀行	速還金	100萬	1年	第一年3000元(依動用金額收取200~300元)	另針對其他族群推出專屬方案
樂天國際	樂天貸	350萬	7年	限時優惠1000元
LINE Bank	臨用金	500萬	1年	限時優惠0元
台新Richart	備用金	15萬	1年	限時優惠0元

#國泰世華：彈力貸

國泰世華的彈力貸最高40萬元，期限最長1年，優質客戶到期免費自動續約，手續費0元。

適用對象需要具備以下條件：

限國泰世華客戶申辦，且採邀請制。

受邀請的國泰世華客戶，可以透過網銀App看到自己的信貸額度，免上傳財力，就能從網銀App一鍵動用，算是相當快速方便。

#富邦銀行：貸安哪

富邦銀行的貸安哪信貸額度最高300萬元，期限最長3年，手續費用5,000~9,000元。

適用對象包括：

1. 富邦優質存款戶：本行近3個月資產總額達100萬元(含)以上之客戶。
2. 上班族客群：年收入50萬元(含)以上之專業人士與上班族。
3. 自營業主：本行資產總額達300萬元(含)以上之客戶。

#中國信託：循環型貸款

貸款額度最高200萬元，期限最長1年。

手續費第一年開辦費 NT$9,000元(註)，第二年起每年帳戶管理費NT$2,000元。

註：貸款金額10萬元以下得申請適用開辦費優惠價最高NT6,000元，專案另有優惠者，從其規定辦理

適用對象需要具備以下條件：

• 有固定收入之上班族且年收入大於新台幣30萬元以上
• 20歲~65歲之中華民國國民

#第一銀行：樂活理財信貸

貸款額度最高50萬元，手續費新臺幣6,300元。

適用對象需要具備以下條件：

年滿20歲至60歲，經綜合評估信用良好，具有行為能力及穩定收入之本國國民。

#凱基銀行：速還金

貸款額度最高100萬元，期限最長1年，到期可續約，手續費0元，前90天利率0.01%。

適用對象需要具備以下條件：

20歲以上至60歲之本國國民。

除此之外，凱基銀行針對不同族群還提供了專屬的循環型信貸，包括：

• 蝦皮賣家：蝦皮信貸
• Uber Eats司機：Uber Eats專屬貸款
• 遠傳用戶：遠傳門號小額貸款
• 台灣大車隊隊員：台灣大車隊備用金
• 擁有技職證照或募資平台提案人：技職專業客群貸款

#樂天銀行：樂天貸

貸款額度最高350萬元，期限最長7年，手續費限期優惠1000元。

適用對象需要具備以下條件：

• 年滿 20 歲
• 擁有固定收入

#LINE Bank：臨用金

貸款額度最高500萬元，限時優惠0元。

適用對象需要具備以下條件：

• 20~60歲LINE Bank用戶
• 年收入達25萬元以上

#台新Richart：備用金

用戶可借款新臺幣1~15萬元，只要預先完成申請並通過審核，即可隨時動用。

申辦備用金資格如下：

• 年滿18-60歲本國自然人
• 信用正常，且有正當收入職業

循環型信貸常見問題FAQ

循環型信貸總結

循環型信貸 (Revolving Loan)，是指額度內可以隨借隨還的個人信貸。

它的好處是：不綁約、隨借隨還、以日計息、不需要擔保品。

但缺點是利率較高、審查嚴格、額度較小。

目前推出循環型信貸的銀行包括：國泰世華(彈力貸)、富邦銀行(貸安哪)、中國信託(循環型貸款)、第一銀行(樂活理財信貸)、凱基銀行(速還金)、樂天國際(樂天貸)、LINE Bank(臨用金)等。

如果你剛好有需要，不妨評估各家銀行的條件，挑選出最適合自己的循環型信貸囉！

Q：你曾經聽過循環型信貸嗎？你覺得循環型信貸對你有幫助嗎？歡迎在文章下方和我分享你的想法囉！

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