為何出國只靠信用卡旅平險不夠?揭密5大缺點,讓你了解保障不足之處!

信用卡旅平險保障不夠

「喬王,刷卡購買機票的保障夠用嗎?我還需要再加保不便險嗎?」

「我都是刷卡買機票,信用卡就有送旅平險啦!應該不用另外買吧?」

「我刷了XX信用卡,又買了XX保險公司的旅平險,我是不是重複購買了?」

每年到了暑假旺季時,很多人會攜家帶眷出國玩。

有些人刷信用卡買機票後,就不會加購旅平險,因為刷卡就會贈送旅平險。

但有些人還是會額外加購旅平險,到底是為什麼?真的有必要買這麼多保險嗎?

為何大多數保險公司總是說:

信用卡送的旅遊平安險(俗稱飛安險)不夠用

難道是因為保險公司想賺你的錢?

好吧…當然也有可能是啦…

但更重要的是信用卡旅平險具有5大缺點,所以建議一定要加購旅平險…

什麼是旅遊平安險?有哪些種類?

簡單來說,旅遊平安險可分為:

1. 飛行平安險:只提供搭機時飛機升降期間的保障
2. 旅行平安險:提供在旅途中發生意外事故全程的保障,還可附加傷害醫療險
3. 綜合旅行險:除了上述保障,還包括突發疾病或緊急救援等,也可依另外附加不便險。

信用卡或旅行社附贈的通常都是最陽春的飛行平安險 (簡稱飛安險),屬於保障最低的類型,但真正能夠保障你旅遊全程的其實是綜合旅行險囉!

信用卡旅平險缺點1:保障範圍只含特定公共運輸及特定期間

信用卡贈送的旅遊平安險,保障範圍通常不是「全程」,而是僅限於「公共運輸」

除非你的信用卡等級高得嚇人(譬如世界卡/無限卡),不然保障幾乎都不完全。

國泰旅行平安險
圖一:國泰世華旅行平安保險
左邊是高等級卡,右邊是低等級卡
只有最高等級卡別才有保全程旅平險

所謂的公共運輸,就是搭乘具有固定路線或班次的大眾交通工具,譬如飛機、火車、高鐵、渡輪、客運等。

至於非公共運輸,譬如遊覽車、計程車、摩托車、腳踏車、三輪車、遊輪、直昇機、纜車等,發生事故時就無法獲得保險公司理賠了…

所以,當你刷卡買機票時,信用卡保險的保障範圍通常只有搭乘與上下飛機期間,以及搭機前五小時內與抵達目的地五小時內 (可參考圖二)。

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圖二、國泰世華信用卡旅平險契約

信用卡旅平險缺點2保障額度可能嚴重不足

剛才有提到,多數信用卡的旅平險僅限於公共運輸,也就是說除了公共運輸以外,你是直接暴露在風險中,而且風險發生時你可能完全沒有任何保障!

至於等級較高的卡,雖然可能附贈全程旅平險,但有些保障額度可能連200萬都不到!

若依保險的雙十法則來估算,合理保障額度至少要500~1000萬 (年薪50萬的人至少要有保500萬,年薪百萬的人至少要保1000萬才夠),所以缺少的額度需要透過另外加購旅平險來彌補 (可參考圖一)。

信用卡旅平險缺點3缺乏突發疾病/意外受傷/急難救助等協助

出遊在外,若身體受傷、突發疾病,甚至需要急難救助或遇到法律責任時,一般的信用卡保險幾乎都沒有辦法提供相關的保障。

譬如,喬王的某位朋友帶著全家人到泰國旅遊,不小心吃壞了肚子,導致嚴重上吐下瀉,必須在當地立刻急診就醫,而信用卡送的旅平險就無法支付超過健保給付的醫療費用 (海外緊急就醫,可於6個月內向健保申請核退)。

好在他出國前有另外購買「海外突發疾病」旅平險,回國才能申請到超過健保上限的理賠。

所以,你需要透過額外加買旅平險,將突發疾病、實支實付等全程保障通通涵蓋進去,才拿真正發揮「旅遊平安保險」的作用。

補充說明:
選擇「海外突發疾病」保額時,可參考旅遊地區的消費水準、工作天數等。

譬如說:美國、日本、新加坡等醫藥費較高的國家,海外急難救助保額最好有300 ~ 500萬元;泰國、馬來西亞、菲律賓等東南亞國家,保額至少在100萬即可。

信用卡旅平險缺點4保障對象只限本人、配偶及未滿25足歲未婚子女

很多人可能知道刷卡會送旅平險,但可能不知道保障對象除了持卡人本人以外,其實還包括共同出遊的配偶及未滿25(足)歲未婚子女

然而,假如你幫父母親友或26歲以上子女購買機票,他們就完全不在信用卡旅平險的承保範圍內囉!

為了給他們多一點保障,除了用各自的信用卡刷卡之外,更重要的是加買旅平險。

信用卡旅平險缺點5:不完整的旅遊不便險保障項目

開開心心地到國外旅遊,最掃興的就是在機場遇到班機延誤行李遺失,或者旅遊途中現金被竊盜信用卡被盜刷等財物損失。

雖然多數銀行信用卡都有贈送旅遊不便險,但未必涵蓋你想要的保障項目或條件。

舉個例子,假設你去的國家剛好小偷或扒手猖獗,但刷卡附贈的不便險卻無法提供現金竊盜信用卡盜刷的理賠,這時你最好透過加購的完整不便險來降低這方面的損失。

另一個常見例子是,搭乘廉價航空很容易遇到班機延誤,而信用卡贈送的班機延誤不便險通常是實支實付理賠

但假如你在班機延誤期間沒有實際消費,或者無法取得消費單據,就不能在回國後申請到理賠金了!

所以,為了避免這個可能性,或許可加購定額理賠的不便險,以減少相關的損失。

信用卡旅平險總結

旅遊平安險可分為3種: 飛行平安險旅行平安險、綜合旅行險。

飛行平安險有以下五個缺點:

  • 保障範圍只含特定公共運輸及特定期間
  • 保障額度可能嚴重不足
  • 缺乏突發疾病/意外受傷/急難救助等協助
  • 保障對象只限本人、配偶及未滿25足歲未婚子女
  • 不完整的旅遊不便險保障項目

信用卡或旅行社附贈的通常都是最陽春的飛行平安險,但真正能夠保障你旅遊全程的其實是綜合旅行險,因此建議旅遊之前要加保,才能有足夠的保障囉!

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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