
你想要財務自由嗎?
如果想要提早退休,需要存到多少錢才夠呢?
這個問題曾經困擾我很久,不知道你是否也曾有這樣的困惑呢?
根據《富爸爸窮爸爸》的財務自由定義,被動收入>總支出,就算是達到財務自由。
但是…財務自由就等於創造很高的被動收入嗎?
FIRE理財族提出了不一樣的詮釋方式,值得你我參考。
事實上,財務自由的關鍵不是只在於「收入」,也包括了「支出」 。
這也是為什麼有一群年輕的FIRE族,就算現在還沒達到「被動收入>總支出」,也能實現「財務自由、提早退休」的夢想。
當你了解FIRE的精神,你也可以有機會不用等到65歲以後退休,就能提早自由享受人生。
順帶一題,這些稱為FIRE理財族的人,很多不到40歲,甚至不到30歲就做到了!
文章目錄
FIRE理財定義?FIRE理財族?
F.I.R.E.是 “Financial Independence, Retire Early” 的縮寫,中文的意思就是「財務獨立、提早退休」。
它算是一種「覺醒」運動,讓人們重新思考自己「 真正想要的生活 」,以及思考如何重新「分配自己的時間、金錢與精力 」 。
擁有這樣信念並且執行這樣生活的人,我們把它統稱為「FIRE族」,我覺得FIRE這個詞,應該也有「把老闆FIRE掉」的雙關含意吧XD!
不過,也有一派人質疑「FIRE」運動,畢竟未來充滿了不確定性,如果想要提早退休,就需要更高的財務穩定性。
正因為如此,FIRE族後來又陸續分出不同的類別,所以喬王先簡單列出以下這幾個族群,稍後會再仔細說明:
- Lean FIRE (瘦火 / 簡約FIRE族)
- Fat FIRE (肥火 / 富裕FIRE族)
- Barista FIRE (咖啡師FIRE族)
- Coast FIRE (海岸FIRE族)
- Cashflow FIRE (現金流FIRE族)
🗣喬王心聲:我其實沒有很喜歡把FIRE翻譯成為XX火,更不喜歡把它稱為瘦火、肥火 (直接翻譯聽起來好蠢的感覺…= =),不過,既然網路已經有很多人這麼稱呼它,我決定還是把它寫出來。至於我的看法,我認為Lean FIRE更適合的翻譯是「簡約FIRE族」,Fat FIRE應該翻為 「富裕FIRE族」更恰當。
FIRE理財概念從哪裡來
FIRE理財這個概念,據說最早出現在1992年。
當時Vicki Robin & Joe Dominguez曾在一本書籍「跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點」提到:
只要降低生活負債、提高存款,並且支領投資利息就可以從「為了錢工作改變」,變成「為夢想而工作」。

後來有一位加拿大人Pete Adeney,成立了FIRE推廣組織,並且大力提倡FIRE概念,FIRE運動才變得愈來愈盛行。
近期比較受歡迎的FIRE中文書籍,則是《財務自由 提早過你真正想過的生活》,如果你也想要當FIRE族,想要財務獨立、提早退休,記得買來看囉!
FIRE理財如何運作
#FIRE理財核心概念
FIRE理財的核心概念是,只要不工作的收入可以負擔生活支出,那你就不需要工作,隨時可以退休。
但是FIRE運動的發起者 Pete Adeney 曾進一步地解釋說:
達到「財務獨立」並不一定意味著你從此不再工作;
「提前退休」也並不意味著,當你存到足以達到財務獨立的數字的資產時,你就該停止工作。
所以FIRE的終極目的,並不是為了要擺脫工作,而是讓自己有能力選擇並規劃真正想要的生活。
很多人對於FIRE會有錯誤的觀念,以下這5大禁忌要特別避免:想要提早退休、財務自由?想當FIRE族,這5個禁忌千萬不要犯,否則後悔莫及!
#4%法則 / 25倍法則/ 300倍法則
根據4%法則,只要將你的年支出除以4% (等同年支出 x 25,或者月支出 x 300) 的金額投資到年化報酬4%以上的資產,並且每年領出不超過4%來支付生活花費,就能滿足FIRE族的退休條件。
💡重點提醒:年支出 ÷ 4% = 年支出 x 25 = 月支出 x 300,所以有人又稱25倍法則,或300倍法則。
這個4%法則是由一位財務顧問William Bengen所提出,他分析了75年以來的股市數據及退休案例,發現退休後只要每年提取的金額不超過投資組合的4%,理論上這筆錢就能取之不盡、用之不竭。
透過這個方法算出來的金額,有些人又把它稱之為「 財富自由數字」。
舉例:如果你預期退休後的每月開銷是4萬元,乘以300倍,會等於多少呢?
沒錯,等於1200萬,也就是說當你存到1200萬元時,你就能邁向FIRE人生!
是不是比你想像中的數字還要少呢?
💡重點提醒:
透過ETF投資國際整體股市,長期的年化報酬率約6~8%,所以足夠支付4%支出+通貨膨脹率。
有興趣可參考這篇文章:被動投資是什麼?與主動投資差異在哪?有何優缺點?這些證據都告訴你:該做ETF指數化投資了!
FIRE理財優點
1. 所有人都有機會變成FIRE族
透過4%法則算出來的財富自由數字,我們可以把存錢目標設定得更具體,而不用陷入「錢必須愈多愈好」的金錢匱乏感中。
當你能夠有意識地存到這桶金,你就有機會變成FIRE族,而且不必遵守「 65歲以後才能退休」的傳統工作規則。
2. 退休時間可以自由控制
傳統的工作路徑,都是必須先辛苦工作數十年,等到60歲、65歲以後才能退休 (以後的法定退休年齡可能會更大)。
但是,當我們年紀這麼大的時候,是否還有體力到處去享受退休生活呢?
如果我們真的不喜歡現在的工作,是否非得要在既有的工作中消磨歲月與精力,直到退休才被釋放出來呢?
對於大部份的FIRE 族來說,他們可能永遠不會停止工作,而退休則意味著過著「自己最快活又滿意的生活」。
3. 退休地點可以自由選擇
現在是網路發達的時代,只要有一台電腦和網路,你就能在全世界各個地方工作,對吧?
既然如此,不同的地方,會有不同的開銷水準,所以如果你真的想要降低退休支出,其實只要搬到低物價的地方,就能更快速存到可退休的FIRE金額,不過前提是…你必須具有數位游牧的工作能力!
這種利用不同地理位置的「收入」與「消費」水準落差,實現FIRE的方法,有些人會稱之為「地理套利」。
當你懂得這個道理,你就會知道為什麼這幾年來會有這麼多數位游牧(Digital Nomad)工作者出現,因為這樣的工作策略確實是可行的。
延伸閱讀:什麼是數位游牧族?想要邊旅行邊工作,你做好這3步驟了嗎?

FIRE理財缺點
1. 未來可能比預期還貴、還長
經歷30年的通膨後,現在預估的退休支出,是否等於30年後的支出呢?
我相信大部分人的答案都是:不一定。
不只如此,當年的4%法則是用30年來預估,但未來的人們一定會活得更久。
假如你35歲就提早退休,活到105歲,所以退休金應該要能夠支付70年,而不是只有30年。
否則,等你65歲時才會驚覺:
「天啊!我的錢竟然花得差不多了!但我還有40年要活啊!」
這也是為什麼很多人會擔心,甚至FIRE的財富自由數字,因為這個數字可能無法符合未來人的需求。
2. 想做的工作是否能持續
FIRE族所謂的提早退休,不是真的不工作,而是從事自己真正熱愛的工作。
但有些人會懷疑目前的工作,是否未來還能持續?
關於這一點,其實我倒是不擔心,因為我認為跳脫出上班族生活的FIRE族,比一般上班族更了解產業的脈動。
所以,就算是目前從事的工作會在未來的10年內消失,FIRE族也能比一般上班族提早發現並且快速調整。
3. 難以預料的人生事件
大部份的FIRE族都是從現在來考量未來。
但是現在的我可能是單身 (嗚…其實是真的單身…),不代表未來5年後的我還是單身,說不定遇到了另一半,甚至生了小孩。
這些人生事件的變化,有可能導致開銷大幅上升,原本預估的退休支出根本不夠支付家庭開銷。
甚至更有可能的是,當父母或自己年老時,有可能需要長期照顧,萬一保險又不夠完全支付,就會導致原本預期的退休金額不夠用的窘境。
因為以上這些問題,所以FIRE族又裂變出不同的FIRE種類。
所以,喬王幫大家簡單整理國內外常見的5大FIRE族群。
FIRE理財族有哪些種類

1. Lean FIRE ( 瘦火 / 簡約FIRE族 )
適合族群:想早點退休、極簡主義者、家庭負擔小
既然退休的財富數字是年支出的25倍,那就代表只要降低支出,就能更快存到這筆退休金,並且提早退休。
所以LEAN FIRE族群中,有些人本來就是物質欲望較低的極簡主義者,有些人則是為了加快退休的速度而特別降低支出。
譬如說,歐美地區有很多LEAN FIRE族會選擇開房車,以取代買房,因為所有的生活起居都在車子上,不只移動方便,還能省下高昂的買房支出,並且降低很多的生活開銷。
2. Fat FIRE ( 肥火 / 富裕FIRE族 )
適合族群:高收入、生活品質要求高、家庭負擔大
Fat FIRE族剛好和Lean FIRE族相反,他們是一群對於生活品質要求較高的族群,所以花費支出非常龐大。
但是他們的收入同時也是非常高,所以才能夠支撐他們的龐大支出。
3. Barista FIRE ( 咖啡師FIRE族 )
適合族群:存到一半以上退休金,並想提早脫離上班生活且願兼職工作
相較於Lean FIRE的極簡,以及Fat FIRE的極奢,Barista FIRE算是坐落在兩個天平之間。
這些人已經存到一半以上的退休金 ,並且靠著這筆錢產生的被動收入 (ex: 股利,房租等),支出生活中一部分花費。
但是他們又不想要一直當上班族,所以在還沒存到足夠退休金之前,就先離開職場。
那麼,剩下的退休金及每月開銷該從哪裡來?
他們會透過兼職的方式去換取生活的差額,並且持續存到目標退休金,所以通常是主動收入+被動收入組合而成。
💡 小提示:Barista是咖啡師的意思,因為美國星巴克的全職或兼職員工,都能享有醫療險,所以某些FIRE族會認為這是轉職的好選項,透過星巴克的兼職工作,同時獲得收入與醫療保險,所以又被稱為Barista FIRE,但事實上他們未必都是到星巴克兼職工作。
4. Coast FIRE ( 海岸FIRE族 )
適合族群:已存下一大筆資金,運用複利可支付未來的生活開銷
Coast FIRE 與 Barista FIRE類似,但不同的是, Coast FIRE 已經存夠一大筆退休金,他們只需要透過投資的複利效果,就能在計算好的退休期間,持續創造用不完的退休金可供花用。
他們目前做的工作,只需要支付當下的基本生活開銷,所以相對於 Barista FIRE 會更加輕鬆,也更容易專注在自己有熱情的兼職工作上。
💡 小提示: 股票、海外儲蓄險都是存到一大筆退休金的好方法,透過拉長時間創造出複利效果後,可供未來花費,但這需要長遠的眼光與耐心才能達成。
5. Cashflow FIRE (現金流FIRE族)
適合族群:擁有一個可以持續創造現金流支付退休支出的事業體
Cashflow FIRE「沒有」特定的存款金額,但是有一個副業,可以創造出等同生活開銷的收入。
所以,萬一失去了主業收入來源,這個副業仍然可以持續創造出現金流收入。
💡 小提示:房租收入、企業經營、線上課程、訂閱制服務都是持續創造現金流的好方法,但這些都需要具備多重能力,才能持續創造穩定的現金流。
Lean FIRE (簡約) | Barista FIRE (咖啡師) | Coast FIRE (海岸) | Cashflow FIRE (現金流) | Fat FIRE (富裕) | |
退休生活方式 | 極簡 | 中庸 | 中庸 | 中庸 | 極奢 |
收入來源 | 投資收入 | 投資收入+ 兼職工作收入 | 投資收入產生的複利效果 | 可產生現金流的事業 | 投資收入 |
前期準備 | 降低支出並存到退休金 | 存到一半以上退休金 | 存夠一大筆錢並計算複利 | 建立可產生收入的事業 | 提升收入並存到退休金 |
適合族群 | 極簡主義者 | 存到一半以上退休金者 | 已存到一大筆資金者 | 有被動收入者 | 超高收入者 |
綜合案例
為了確保你已經完全明白這五個類別,接下來我會試著舉一個案例,並且運用不同的FIRE族策略,讓你更容易理解他們之間的差別。
假設你的預期退休年支出是台幣60萬元,那麼你的財富自由數字就是1,500萬元。
如果你只存到1,000萬元就離開職場,那麼剩下500萬元的退休金缺口,該怎麼辦呢?
👉 Lean FIRE策略:我要降低年支出至40萬元,這樣1,000萬元就可以提早退休啦!

👉 Fat FIRE策略:年支出60萬元恐怕不夠生活,不如提高到120萬元,我能賺更多、存更多!

👉 Barista FIRE策略:既然只剩500萬元的缺口,那麼我就先離職,再透過兼職工作來補足缺口吧!

👉 Coast FIRE策略:1000萬元投入股票6%,7年複利就有1500萬,我只需要兼職支付目前開銷。

👉 Cashflow FIRE策略:自備款1000萬元,買幾間房隔套,每年能為我創造超過60萬元被動收入。

喬王對於FIRE理財的想法
FIRE已經裂變出很多的族群,每個人的定義也不完全相同,所以我覺得不必執著在FIRE的分類方式。
重點還是在於:
認識FIRE的精神,知道原來這世界上有這樣的一群人是透過這種方式達到財務自由、提早退休,並且運用這樣的策略和方法,讓自己也能提早過上自己想要的理想生活。
事實上,當喬王剛離開職場時,對於收入也會有不安全感,甚至懷疑自己放棄高薪工作是否是正確的選擇。
但後來想想,我是放棄一部分的收入去換取自由,過著我想要的理想人生,這是用錢買不到的!
況且,當我變成自由工作者後,我可以掌控更多的時間,創造的收入也變成沒有上限,豈不是更好?
透過這樣的思考,我才漸漸地釋懷,不再對金錢存有匱乏感。
💡重點提醒:當我們把焦點放在未來的成功,那麼就有可能失去當下的美好。何不思考同時擁有當下與未來的FIRE可能性?
FIRE理財書籍推薦閱讀
以下幾本書是熱門的FIRE書籍,有空不妨買來閱讀,加速自己達到FIRE目標。
FIRE書籍1:財務自由,提早過你真正想過的生活

FIRE書籍2:賺錢,更賺自由的FIRE理財族

FIRE書籍3:FIRE.致富實踐

FIRE理財總結
FIRE是「財務獨立、提早退休」的意思。
它的精神不是追求「被動收入」,而是透過檢視「支出」與「收入」,重新思考與定義自己「想要的人生」。
所以,如果你想要提早退休,就不需永無止盡地追求財富,你只需要把預期支出乘以25倍,就能得到你的財富自由數字。
由於每個人的生活策略和偏好都不一樣,不妨依照你對收入與支出的掌控度,自由選擇想成為的FIRE種類。
但不管你選擇了哪一種FIRE族,都要知道「提早退休 」不代表「停止工作」或者 「四處玩樂 」 ,而是「離開被綁住和不喜歡的工作,並且持續做著熱愛的事情」囉!

FIRE族常見問題FAQ
Q1: 什麼是FIRE理財?FIRE理財族有哪些類型?

F.I.R.E.是 “Financial Independence, Retire Early” 的縮寫,中文的意思就是「財務獨立、提早退休」。
FIRE族有五大類型,可以依照你的個性與目標,制定出相對應的策略,實現提早退休與財務獨立的目標:
● Lean FIRE (瘦火 / 簡約FIRE族)
● Fat FIRE (肥火 / 富裕FIRE族)
● Barista FIRE (咖啡師FIRE族)
● Coast FIRE (海岸FIRE族)
● Cashflow FIRE (現金流FIRE族)
Q2: 什麼是4%法則?
4%法則,又稱為25倍法則,或300倍法則。
根據4%法則,只要將你的年支出除以4% (等同年支出 x 25,或者月支出 x 300) 的金額投資到年化報酬4%以上的資產,並且每年領出不超過4%來支付生活花費,就能滿足FIRE族的退休條件。
Q3: FIRE族有哪些書籍可以閱讀?
可參考以下三本書:
● 財務自由,提早過你真正想過的生活
● 賺錢,更賺自由的FIRE理財族
● FIRE.致富實踐
延伸閱讀
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參考資料
- FIRE Strategies: FatFIRE, LeanFIRE, CoastFIRE and more!
- 什麼是FIRE族?用最簡單的方式達到財富自由
- FIRE運動來勢洶洶!為何他們 40 歲就退休?
- FIRE早退休族,你還在用4%提領率嗎?
這篇Fire族的文章真的寫得非常棒耶!把每一類別都講得清楚明瞭,讓我對FIRE族有更深入的理解~非常感謝喬王的分享!
謝謝安琪拉的回饋,我也是研究完這幾種FIRE策略後,對於人生有更豁然開朗的感覺~~^^
喬王這篇脈絡超清楚的!介紹FIRE精神和4%法則很容易瞭解,以後有朋友問什麼是FIRE都可傳這篇給他看。
綜合案例那邊有實際說明也很棒,但FAT FIRE直接把支出提高到120萬真的狂,果然貧窮限制了我的想像XD
哈~ 謝謝阿佑! 我原本沒想到要寫綜合案例,後來想一想,覺得如果這是策略,應該可以具體寫出不同FIRE族對同一件事情的看法。
其實國外的FAT FIRE據說是月支出1萬美金,我這邊的舉例相對保守…XDDD
看完學了一個FIRE族的知識,喜歡!!! 瘦火肥火真的有點蠢,但就是很直觀吧~哈。減少支出或許是更多人不願意去面對的(由奢入儉難XD),不過認真思考的話,很多消費其實不必要,看完也打算來好好檢視自己的支出,感謝喬王分享。
哈哈哈~ 是不是直觀又聽起來很蠢XD
把不必要的支出降低,可以更快達到財務自由,其實是蠻值得努力的~^^
對於財務的觀點一直在改變!
從傳統觀念的找份工作安穩做到退休➡️投資理財重要性興起讓更多人退休後也能安穩生活➡️近幾年的FIRE族提倡提早退休
而就連這近幾年才興起的FIRE族還可以再演變成5種不同類型,不知道下一個10年又會有甚麼樣的新觀念?
感謝喬王對於FIRE族的分享~!
總理君歸納得很好! 不同時代,對於生活、工作、退休的看法不同,或許是因為網路興起,所以創造出更多的可能性吧! 說不定未來又有新的策略也不一定呢!
原來有這樣的名詞族群「FIRE族」,又上了一課。
另外也很佩服僑王捨棄高薪工作的勇氣,這不是一般人做得到的事。但是不管人生做怎樣的選擇,就像喬王 總結說的:「離開被綁住和不喜歡的工作,並且持續做著熱愛的事情」,好喜歡這句話。
謝謝Tayana的回饋~ 捨棄高薪工作,確實需要很大的勇氣,也需要做足準備,但只要願意,就一定能夠做到~^^