你想要財務自由嗎？
如果想要提早退休，需要存到多少錢才夠呢？
這個問題曾經困擾我很久，不知道你是否也曾有這樣的困惑呢？
根據《富爸爸窮爸爸》的財務自由定義，被動收入>總支出，就算是達到財務自由。
但是…財務自由就等於創造很高的被動收入嗎？
FIRE理財族提出了不一樣的詮釋方式，值得你我參考。
事實上，財務自由的關鍵不是只在於「收入」，也包括了「支出」 。
這也是為什麼有一群年輕的FIRE族，就算現在還沒達到「被動收入>總支出」，也能實現「財務自由、提早退休」的夢想。
當你了解FIRE的精神，你也可以有機會不用等到65歲以後退休，就能提早自由享受人生。
順帶一題，這些稱為FIRE理財族的人，很多不到40歲，甚至不到30歲就做到了！
文章目錄
FIRE理財定義？FIRE理財族？
F.I.R.E.是 “Financial Independence, Retire Early” 的縮寫，中文的意思就是「財務獨立、提早退休」。
它算是一種「覺醒」運動，讓人們重新思考自己「 真正想要的生活 」，以及思考如何重新「分配自己的時間、金錢與精力 」 。
擁有這樣信念並且執行這樣生活的人，我們把它統稱為「FIRE族」，我覺得FIRE這個詞，應該也有「把老闆FIRE掉」的雙關含意吧XD！
不過，也有一派人質疑「FIRE」運動，畢竟未來充滿了不確定性，如果想要提早退休，就需要更高的財務穩定性。
正因為如此，FIRE族後來又陸續分出不同的類別，所以喬王先簡單列出以下這幾個族群，稍後會再仔細說明：
- Lean FIRE (瘦火 / 簡約FIRE族)
- Fat FIRE (肥火 / 富裕FIRE族)
- Barista FIRE (咖啡師FIRE族)
- Coast FIRE (海岸FIRE族)
- Cashflow FIRE (現金流FIRE族)
🗣喬王心聲：我其實沒有很喜歡把FIRE翻譯成為XX火，更不喜歡把它稱為瘦火、肥火 (直接翻譯聽起來好蠢的感覺…= =)，不過，既然網路已經有很多人這麼稱呼它，我決定還是把它寫出來。至於我的看法，我認為Lean FIRE更適合的翻譯是「簡約FIRE族」，Fat FIRE應該翻為 「富裕FIRE族」更恰當。
FIRE理財概念從哪裡來
FIRE理財這個概念，據說最早出現在1992年。
當時Vicki Robin & Joe Dominguez曾在一本書籍「跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點」提到：
只要降低生活負債、提高存款，並且支領投資利息就可以從「為了錢工作改變」，變成「為夢想而工作」。
後來有一位加拿大人Pete Adeney，成立了FIRE推廣組織，並且大力提倡FIRE概念，FIRE運動才變得愈來愈盛行。
近期比較受歡迎的FIRE中文書籍，則是《財務自由 提早過你真正想過的生活》，如果你也想要當FIRE族，想要財務獨立、提早退休，記得買來看囉！
FIRE理財如何運作
#FIRE理財核心概念
FIRE理財的核心概念是，只要不工作的收入可以負擔生活支出，那你就不需要工作，隨時可以退休。
但是FIRE運動的發起者 Pete Adeney 曾進一步地解釋說：
達到「財務獨立」並不一定意味著你從此不再工作；
「提前退休」也並不意味著，當你存到足以達到財務獨立的數字的資產時，你就該停止工作。
所以FIRE的終極目的，並不是為了要擺脫工作，而是讓自己有能力選擇並規劃真正想要的生活。
很多人對於FIRE會有錯誤的觀念，以下這5大禁忌要特別避免：想要提早退休、財務自由？想當FIRE族，這5個禁忌千萬不要犯，否則後悔莫及！
#4%法則 / 25倍法則/ 300倍法則
根據4%法則，只要將你的年支出除以4% (等同年支出 x 25，或者月支出 x 300) 的金額投資到年化報酬4%以上的資產，並且每年領出不超過4%來支付生活花費，就能滿足FIRE族的退休條件。
💡重點提醒：年支出 ÷ 4% = 年支出 x 25 = 月支出 x 300，所以有人又稱25倍法則，或300倍法則。
這個4%法則是由一位財務顧問William Bengen所提出，他分析了75年以來的股市數據及退休案例，發現退休後只要每年提取的金額不超過投資組合的4%，理論上這筆錢就能取之不盡、用之不竭。
透過這個方法算出來的金額，有些人又把它稱之為「 財富自由數字」。
舉例：如果你預期退休後的每月開銷是4萬元，乘以300倍，會等於多少呢？
沒錯，等於1200萬，也就是說當你存到1200萬元時，你就能邁向FIRE人生！
是不是比你想像中的數字還要少呢？
💡重點提醒：
透過ETF投資國際整體股市，長期的年化報酬率約6~8%，所以足夠支付4%支出+通貨膨脹率。
有興趣可參考這篇文章：被動投資是什麼？與主動投資差異在哪？有何優缺點？這些證據都告訴你：該做ETF指數化投資了！
FIRE理財優點
1. 所有人都有機會變成FIRE族
透過4%法則算出來的財富自由數字，我們可以把存錢目標設定得更具體，而不用陷入「錢必須愈多愈好」的金錢匱乏感中。
當你能夠有意識地存到這桶金，你就有機會變成FIRE族，而且不必遵守「 65歲以後才能退休」的傳統工作規則。
2. 退休時間可以自由控制
傳統的工作路徑，都是必須先辛苦工作數十年，等到60歲、65歲以後才能退休 (以後的法定退休年齡可能會更大)。
但是，當我們年紀這麼大的時候，是否還有體力到處去享受退休生活呢？
如果我們真的不喜歡現在的工作，是否非得要在既有的工作中消磨歲月與精力，直到退休才被釋放出來呢？
對於大部份的FIRE 族來說，他們可能永遠不會停止工作，而退休則意味著過著「自己最快活又滿意的生活」。
3. 退休地點可以自由選擇
現在是網路發達的時代，只要有一台電腦和網路，你就能在全世界各個地方工作，對吧？
既然如此，不同的地方，會有不同的開銷水準，所以如果你真的想要降低退休支出，其實只要搬到低物價的地方，就能更快速存到可退休的FIRE金額，不過前提是…你必須具有數位游牧的工作能力！
這種利用不同地理位置的「收入」與「消費」水準落差，實現FIRE的方法，有些人會稱之為「地理套利」。
當你懂得這個道理，你就會知道為什麼這幾年來會有這麼多數位游牧(Digital Nomad)工作者出現，因為這樣的工作策略確實是可行的。
延伸閱讀：什麼是數位游牧族？想要邊旅行邊工作，你做好這3步驟了嗎？
FIRE理財缺點
1. 未來可能比預期還貴、還長
經歷30年的通膨後，現在預估的退休支出，是否等於30年後的支出呢？
我相信大部分人的答案都是：不一定。
不只如此，當年的4%法則是用30年來預估，但未來的人們一定會活得更久。
假如你35歲就提早退休，活到105歲，所以退休金應該要能夠支付70年，而不是只有30年。
否則，等你65歲時才會驚覺：
「天啊！我的錢竟然花得差不多了！但我還有40年要活啊！」
這也是為什麼很多人會擔心，甚至FIRE的財富自由數字，因為這個數字可能無法符合未來人的需求。
2. 想做的工作是否能持續
FIRE族所謂的提早退休，不是真的不工作，而是從事自己真正熱愛的工作。
但有些人會懷疑目前的工作，是否未來還能持續？
關於這一點，其實我倒是不擔心，因為我認為跳脫出上班族生活的FIRE族，比一般上班族更了解產業的脈動。
所以，就算是目前從事的工作會在未來的10年內消失，FIRE族也能比一般上班族提早發現並且快速調整。
3. 難以預料的人生事件
大部份的FIRE族都是從現在來考量未來。
但是現在的我可能是單身 (嗚…其實是真的單身…)，不代表未來5年後的我還是單身，說不定遇到了另一半，甚至生了小孩。
這些人生事件的變化，有可能導致開銷大幅上升，原本預估的退休支出根本不夠支付家庭開銷。
甚至更有可能的是，當父母或自己年老時，有可能需要長期照顧，萬一保險又不夠完全支付，就會導致原本預期的退休金額不夠用的窘境。
因為以上這些問題，所以FIRE族又裂變出不同的FIRE種類。
所以，喬王幫大家簡單整理國內外常見的5大FIRE族群。
FIRE理財族有哪些種類
1. Lean FIRE ( 瘦火 / 簡約FIRE族 )
適合族群：想早點退休、極簡主義者、家庭負擔小
既然退休的財富數字是年支出的25倍，那就代表只要降低支出，就能更快存到這筆退休金，並且提早退休。
所以LEAN FIRE族群中，有些人本來就是物質欲望較低的極簡主義者，有些人則是為了加快退休的速度而特別降低支出。
譬如說，歐美地區有很多LEAN FIRE族會選擇開房車，以取代買房，因為所有的生活起居都在車子上，不只移動方便，還能省下高昂的買房支出，並且降低很多的生活開銷。
2. Fat FIRE ( 肥火 / 富裕FIRE族 )
適合族群：高收入、生活品質要求高、家庭負擔大
Fat FIRE族剛好和Lean FIRE族相反，他們是一群對於生活品質要求較高的族群，所以花費支出非常龐大。
但是他們的收入同時也是非常高，所以才能夠支撐他們的龐大支出。
3. Barista FIRE ( 咖啡師FIRE族 )
適合族群：存到一半以上退休金，並想提早脫離上班生活且願兼職工作
相較於Lean FIRE的極簡，以及Fat FIRE的極奢，Barista FIRE算是坐落在兩個天平之間。
這些人已經存到一半以上的退休金 ，並且靠著這筆錢產生的被動收入 (ex: 股利，房租等)，支出生活中一部分花費。
但是他們又不想要一直當上班族，所以在還沒存到足夠退休金之前，就先離開職場。
那麼，剩下的退休金及每月開銷該從哪裡來？
他們會透過兼職的方式去換取生活的差額，並且持續存到目標退休金，所以通常是主動收入+被動收入組合而成。
💡 小提示：Barista是咖啡師的意思，因為美國星巴克的全職或兼職員工，都能享有醫療險，所以某些FIRE族會認為這是轉職的好選項，透過星巴克的兼職工作，同時獲得收入與醫療保險，所以又被稱為Barista FIRE，但事實上他們未必都是到星巴克兼職工作。
4. Coast FIRE ( 海岸FIRE族 )
適合族群：已存下一大筆資金，運用複利可支付未來的生活開銷
Coast FIRE 與 Barista FIRE類似，但不同的是， Coast FIRE 已經存夠一大筆退休金，他們只需要透過投資的複利效果，就能在計算好的退休期間，持續創造用不完的退休金可供花用。
他們目前做的工作，只需要支付當下的基本生活開銷，所以相對於 Barista FIRE 會更加輕鬆，也更容易專注在自己有熱情的兼職工作上。
💡 小提示： 股票、海外儲蓄險都是存到一大筆退休金的好方法，透過拉長時間創造出複利效果後，可供未來花費，但這需要長遠的眼光與耐心才能達成。
5. Cashflow FIRE (現金流FIRE族)
適合族群：擁有一個可以持續創造現金流支付退休支出的事業體
Cashflow FIRE「沒有」特定的存款金額，但是有一個副業，可以創造出等同生活開銷的收入。
所以，萬一失去了主業收入來源，這個副業仍然可以持續創造出現金流收入。
💡 小提示：房租收入、企業經營、線上課程、訂閱制服務都是持續創造現金流的好方法，但這些都需要具備多重能力，才能持續創造穩定的現金流。
| Lean FIRE (簡約) | Barista FIRE (咖啡師) | Coast FIRE (海岸) | Cashflow FIRE (現金流) | Fat FIRE (富裕) | |
| 退休生活方式 | 極簡 | 中庸 | 中庸 | 中庸 | 極奢 |
| 收入來源 | 投資收入 | 投資收入+ 兼職工作收入 | 投資收入產生的複利效果 | 可產生現金流的事業 | 投資收入 |
| 前期準備 | 降低支出並存到退休金 | 存到一半以上退休金 | 存夠一大筆錢並計算複利 | 建立可產生收入的事業 | 提升收入並存到退休金 |
| 適合族群 | 極簡主義者 | 存到一半以上退休金者 | 已存到一大筆資金者 | 有被動收入者 | 超高收入者 |
綜合案例
為了確保你已經完全明白這五個類別，接下來我會試著舉一個案例，並且運用不同的FIRE族策略，讓你更容易理解他們之間的差別。
假設你的預期退休年支出是台幣60萬元，那麼你的財富自由數字就是1,500萬元。
如果你只存到1,000萬元就離開職場，那麼剩下500萬元的退休金缺口，該怎麼辦呢？
👉 Lean FIRE策略：我要降低年支出至40萬元，這樣1,000萬元就可以提早退休啦！
👉 Fat FIRE策略：年支出60萬元恐怕不夠生活，不如提高到120萬元，我能賺更多、存更多！
👉 Barista FIRE策略：既然只剩500萬元的缺口，那麼我就先離職，再透過兼職工作來補足缺口吧！
👉 Coast FIRE策略：1000萬元投入股票6%，7年複利就有1500萬，我只需要兼職支付目前開銷。
👉 Cashflow FIRE策略：自備款1000萬元，買幾間房隔套，每年能為我創造超過60萬元被動收入。
喬王對於FIRE理財的想法
FIRE已經裂變出很多的族群，每個人的定義也不完全相同，所以我覺得不必執著在FIRE的分類方式。
重點還是在於：
認識FIRE的精神，知道原來這世界上有這樣的一群人是透過這種方式達到財務自由、提早退休，並且運用這樣的策略和方法，讓自己也能提早過上自己想要的理想生活。
事實上，當喬王剛離開職場時，對於收入也會有不安全感，甚至懷疑自己放棄高薪工作是否是正確的選擇。
但後來想想，我是放棄一部分的收入去換取自由，過著我想要的理想人生，這是用錢買不到的！
況且，當我變成自由工作者後，我可以掌控更多的時間，創造的收入也變成沒有上限，豈不是更好？
透過這樣的思考，我才漸漸地釋懷，不再對金錢存有匱乏感。
💡重點提醒：當我們把焦點放在未來的成功，那麼就有可能失去當下的美好。何不思考同時擁有當下與未來的FIRE可能性？
FIRE理財書籍推薦閱讀
以下幾本書是熱門的FIRE書籍，有空不妨買來閱讀，加速自己達到FIRE目標。
FIRE書籍1：財務自由，提早過你真正想過的生活
FIRE書籍2：賺錢，更賺自由的FIRE理財族
FIRE書籍3：FIRE．致富實踐
FIRE理財總結
FIRE是「財務獨立、提早退休」的意思。
它的精神不是追求「被動收入」，而是透過檢視「支出」與「收入」，重新思考與定義自己「想要的人生」。
所以，如果你想要提早退休，就不需永無止盡地追求財富，你只需要把預期支出乘以25倍，就能得到你的財富自由數字。
由於每個人的生活策略和偏好都不一樣，不妨依照你對收入與支出的掌控度，自由選擇想成為的FIRE種類。
但不管你選擇了哪一種FIRE族，都要知道「提早退休 」不代表「停止工作」或者 「四處玩樂 」 ，而是「離開被綁住和不喜歡的工作，並且持續做著熱愛的事情」囉！
FIRE族常見問題FAQ
Q1: 什麼是FIRE理財？FIRE理財族有哪些類型？
F.I.R.E.是 “Financial Independence, Retire Early” 的縮寫，中文的意思就是「財務獨立、提早退休」。
FIRE族有五大類型，可以依照你的個性與目標，制定出相對應的策略，實現提早退休與財務獨立的目標：
● Lean FIRE (瘦火 / 簡約FIRE族)
● Fat FIRE (肥火 / 富裕FIRE族)
● Barista FIRE (咖啡師FIRE族)
● Coast FIRE (海岸FIRE族)
● Cashflow FIRE (現金流FIRE族)
Q2: 什麼是4%法則？
4%法則，又稱為25倍法則，或300倍法則。
根據4%法則，只要將你的年支出除以4% (等同年支出 x 25，或者月支出 x 300) 的金額投資到年化報酬4%以上的資產，並且每年領出不超過4%來支付生活花費，就能滿足FIRE族的退休條件。
Q3: FIRE族有哪些書籍可以閱讀？
可參考以下三本書：
● 財務自由，提早過你真正想過的生活
● 賺錢，更賺自由的FIRE理財族
● FIRE．致富實踐
延伸閱讀
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參考資料
- FIRE Strategies: FatFIRE, LeanFIRE, CoastFIRE and more!
- 什麼是FIRE族？用最簡單的方式達到財富自由
- FIRE運動來勢洶洶！為何他們 40 歲就退休？
- FIRE早退休族，你還在用4%提領率嗎？
這篇Fire族的文章真的寫得非常棒耶！把每一類別都講得清楚明瞭，讓我對FIRE族有更深入的理解～非常感謝喬王的分享！
謝謝安琪拉的回饋，我也是研究完這幾種FIRE策略後，對於人生有更豁然開朗的感覺~~^^
喬王這篇脈絡超清楚的！介紹FIRE精神和4%法則很容易瞭解，以後有朋友問什麼是FIRE都可傳這篇給他看。
綜合案例那邊有實際說明也很棒，但FAT FIRE直接把支出提高到120萬真的狂，果然貧窮限制了我的想像XD
哈~ 謝謝阿佑! 我原本沒想到要寫綜合案例，後來想一想，覺得如果這是策略，應該可以具體寫出不同FIRE族對同一件事情的看法。
其實國外的FAT FIRE據說是月支出1萬美金，我這邊的舉例相對保守…XDDD
看完學了一個FIRE族的知識，喜歡!!! 瘦火肥火真的有點蠢，但就是很直觀吧~哈。減少支出或許是更多人不願意去面對的(由奢入儉難XD)，不過認真思考的話，很多消費其實不必要，看完也打算來好好檢視自己的支出，感謝喬王分享。
哈哈哈~ 是不是直觀又聽起來很蠢XD
把不必要的支出降低，可以更快達到財務自由，其實是蠻值得努力的~^^
對於財務的觀點一直在改變！
從傳統觀念的找份工作安穩做到退休➡️投資理財重要性興起讓更多人退休後也能安穩生活➡️近幾年的FIRE族提倡提早退休
而就連這近幾年才興起的FIRE族還可以再演變成5種不同類型，不知道下一個10年又會有甚麼樣的新觀念？
感謝喬王對於FIRE族的分享～！
總理君歸納得很好! 不同時代，對於生活、工作、退休的看法不同，或許是因為網路興起，所以創造出更多的可能性吧! 說不定未來又有新的策略也不一定呢!
原來有這樣的名詞族群「FIRE族」，又上了一課。
另外也很佩服僑王捨棄高薪工作的勇氣，這不是一般人做得到的事。但是不管人生做怎樣的選擇，就像喬王 總結說的:「離開被綁住和不喜歡的工作，並且持續做著熱愛的事情」，好喜歡這句話。
謝謝Tayana的回饋~ 捨棄高薪工作，確實需要很大的勇氣，也需要做足準備，但只要願意，就一定能夠做到~^^