快40歲買不起房,覺得自己不爭氣?買房前要先建立正確心態:相信自己有能力買得起房子!

買不起房,覺得不爭氣

都38歲了還買不起理想的房子,真的覺得自己很不爭氣…

上個月,有位W小姐問了我買房的問題,結尾她說了這句話,讓我有種很不捨的感覺…

W小姐去年轉職,放棄了台北的年薪百萬工作,回到宜蘭居住,目前和先生、2個小孩及公婆住在同一間房子。

依照我的經驗,大部分女性結婚後都不會想要與公婆居住。

但她的先生沒有打算搬出來,所以她想要先買一間小兩房給自己的爸媽住,也讓她自己可以多一個空間。

過了幾年後,小孩有可能在婆家住不下,她就會下定決心搬出來,到時候再把這間小兩房賣掉,換更大間的居住。

她鼓起勇氣寫信詢問我:

現階段我是覺得我繳的起貸款😅但會不會是我太異想天開,而建議不要我冒險?

延伸閱讀買不起房怎麼辦?先搞懂「房價所得比」、「房貸負擔率」2大指標,評估你的買房能力!

買不起房

買不起房不是你的錯,不妨先做好評估

不知道你是否也和她有類似的煩惱,明明都已經出社會工作這麼久,賺的錢卻還是無法買得起一間房子,覺得自己不爭氣呢?

別著急,每個人的買房歷程本來就不一樣,只要能夠釐清目標與現實的差距,再想辦法擬定存錢買房,以縮短兩者之間的距離,就能築夢踏實囉!

以下是我幫她做的買房目標與現實差距的分析,你可以一邊看,一邊思考怎麼樣套用在自己的身上。

買房評估1:自備款與收入

足夠的自備款,才能買得起房子;足夠的收入,才能還得起貸款。

#不固定薪資影響房貸

目前她的收入極不固定,所以她想要和公司談固定收入。

假設公司願意每月固定給她收入5萬元,以收支比6成來估計,30年房貸金額約810萬。

#信貸影響房貸

因為她有信貸40萬,可能會影響到收支比,進而占用到房貸額度。

那麼…會影響多少呢?

若以5年期、利率5%試算,初估至少每月繳0.75萬,等同佔用了30年房貸的200萬元。

她想要買的房子開價是700萬,假設談到650萬,以總價75成貸款來計算,貸款大約480萬。

若因為信貸被砍掉額度200萬元,等於只有280萬(= 480萬 – 200萬)的貸款,自備款必須提高到370萬 (= 650萬 – 280萬),遠大於她目前的150萬元存款。

此外,她還有3個不確定因素必須考量:

1. 信貸40萬可能會被扣較多分,會增加貸款的不確定性。
2. 公司未必會給她固定薪轉
3. 若5月就要交屋,過去半年以上的薪資收入都需要檢附,就算有固定薪轉,也會來不及。

買房評估2:房貸成數

W小姐希望提高房貸成數到85成,但首購通常都是75 ~ 8成(總價與鑑價取其低),因此她未必能申請到85成。

一方面要看地段 (台北地區會比宜蘭羅東容易),另一方面要看借款人的職業/財力,以及銀行是否能夠估得到總價。

所以,通常都會先用75 ~ 8成計算,預算才不會抓太緊。

買房評估3:寬限期

她去年辭掉了北部的百萬年薪工作,回到宜蘭轉擔任業務,收入不像以前那麼穩。

這代表她本人擁有創造高薪的實力,只是因為轉換工作,現階段暫時沒那麼高的收入。

如果她想要申請寬限期,度過目前收入不穩的階段,理由聽起來還算合理。

但要注意的是,她想要申請寬限期3年,而大部分銀行的寬限期是1~2年。

因為W小姐是不固定薪水的業務,寬限期有可能會再更短,銀行甚至有可能不提供寬限期。

建立正確的買房心態 + 實踐買房計畫

其實…38歲還沒買房,我真的覺得不用自責,因為每個人的家庭財務以及人生事件都不一樣。

只要設定好買房目標,並且擬定買房計畫,就能踏實圓夢了。

人生不是只有買房,你的生活空間也不是在房子裡,而是這世界。

結束對話前,我不忘提醒她買房重要的心態:

之前我有一篇存錢買房的文章,某種程度上是為了你寫的,你可以依照步驟,擬定你的開源節流買房計畫,並且要相信自己會有能力買得起房子唷^_^

如果想了解如何存錢買房,可參考這篇文章小資族如何存到買房頭期款?先搞懂房貸公式,再掌握存錢買房4字訣:賺、存、花、翻!

她笑著跟我說,還不忘補上兩道彩虹的圖案給我:

嗯嗯…要有正能量👍 有你們這些老師達人真好❤️

看完她的這句話,我也不禁笑了出來。

如果你和她一樣煩惱自己買不起房,那我想要請你告訴自己:「永遠要相信自己有能力買得起房!買不起房也不必覺得可恥!」

因為買房貸款有太多眉眉角角,而且動輒就是好幾百萬,甚至上千萬元的資金…

如果你不想要在買房流程出現差錯,而且想要系統性地學習房貸知識,不妨參考我在Hahow開設的房貸線上課程,並且免費試看一個單元唷!

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喬王的投資理財筆記line@
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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:穩健投資 x 買房安居 x 斜槓享受人生。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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