2024 青年安心成家購屋貸款懶人包 | 申辦銀行、資格、條件、利率一次搞懂!

青年安心成家購屋貸款 資格條件利率懶人包 1

年輕人首次購屋,要申請青年安心成家貸款嗎?

許多買房新手買房時,常常會問類似的問題。

這篇文章將和你完整分析青安貸款的各種面向,幫助你釐清是否適合使用青安貸款。

什麼是青年安心成家購屋貸款

為了協助無自用住宅的家庭可以買房成家,財政部從 2010/12/1 就開始推出【青年安心成家購屋貸款 (簡稱青安貸款)】,而這個方案就一直持續推出至今。

因為是政府推動的優惠貸款,所以屬於政策性貸款。

補充說明:
早期內政部也有推出青年安心成家方案,主要是為了協助新婚或育有子女之青年家庭解決居住問題,提供租金補貼及前2年零利率購置住宅貸款利息補貼,兩者是完全不一樣的方案,請不要搞混囉!

青年安心成家貸款有哪些承作銀行

青安貸款是由八大公股銀行 承辦,包括了:

  • 臺灣銀行
  • 臺灣土地銀行
  • 合作金庫商業銀行
  • 第一商業銀行
  • 華南商業銀行
  • 彰化商業銀行
  • 兆豐國際商業銀行
  • 臺灣中小企業銀行

如果需要找到以上公股銀行的聯繫窗口,可參考財政部的網站:公股銀行辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」聯絡窗口

不過,除了公股銀行之外,少部分金融機構也仿照公股銀行包裝成相似貸款,只是沒有補貼,譬如:中國信託的青年安心購屋成家貸款全國農業金庫青年首次購屋優惠貸款

青年安心成家貸款資格

符合民法規定之成年年齡以上,且借款人配偶未成年子女均無自有住宅者。

由於很多人常常會搞錯年齡對象的定義,所以我特別幫大家補充說明如下:

#年齡

年齡計算以向銀行申請日為準。

自2023/1/1起,民法成年的年齡將正式從20歲降為18歲。

另外,很多人以為青安貸款必須是年輕人,但其實這個專案沒有特別限制最高年齡。

補充說明:
有些人可能會誤以為青年安心成家購屋貸款限定年齡20 ~ 40歲,但那是早期內政部的青年安心成家補貼方案,請不要搞混囉!

#對象

必須是家庭成員 (包括借款人、配偶、未成年子女) 名下都沒有自有住宅,所以比一般首購資格的定義更加嚴格。

各家銀行貸款專案的首購定義不一樣,如果想了解首購定義,可參考這篇文章:首購資格怎麼定義?一文快速了解首購族的房貸優惠與利率條件!

青年安心成家貸款利率

青安貸款分成以下三種利率,基準利率採用中華郵政2年期定儲機動利率

如果不了解什麼是基準利率 (指標利率),可參考這篇文章:什麼是指數型房貸?季變動/月變動調整時間一次掌握!

#一段式機動利率

I + 0.555% (目前為2.15%,2024年底前減免為2.025%)

一段式機動利率是目前最多人申請的方案。

它是按基準利率 (目前I值為1.47%) 固定加0.555%機動計息,目前加總利率為2.15%%。

但因為2024年底前減碼0.125%,所以目前優惠利率為2.025%

註:2020/12/31前的舊案件,按基準利率 I 固定加0.585%(目前減免後為2.18%)機動計息。

#二段式機動利率

前2年:I + 0.345% (目前為1.94%,2024年底前減免為1.815%%)
第3年起:I + 0.645% (目前為2.24% ,2024年底前減免為2.115%)

前2年按基準利率 (目前I值為1.47%) 固定加0.345% 機動計息,第3年起按基準利率固定加0.645%機動計息。

但因為2024年底前減碼0.125%,所以目前優惠利率維持前2年1.815%,第3年起2.115%

#混合式固定利率

第1年 I + 0.525%固定計息 (目前為 2.12%,2024年底前減免為 1.995%)
第2年 I + 0.625%固定計息 (目前為 2.22%,2024年底前減免為2.095%)
第3年 I + 0.645%機動計息 (目前為 2.24%,2024年底前減免為2.115%)

老實說,混合是固定利率很少人使用,因為前2年採固定利率,所以利率會比較高。

第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%固定計息,第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%固定計息,第3年起按基準利率固定加0.645%機動計息。

貸款規則與信用評分有許多眉眉角角,如果你想要更進一步了解房貸知識,不妨參考我在Hahow開設的銀行貸款線上課程。

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青年安心成家貸款條件

#貸款額度與成數

青安貸款的成數最高8成,額度最高800萬元

所以如果你想要成數超過8成,就要另外找相關的銀行貸款專案,或者搭配其他的貸款專案。

#貸款年限及償還方式

貸款年限最長30年,含寬限期3年,可選擇本息均攤本金均攤

因此,如果你想要申請40年房貸,就要找專門辦40年房貸的銀行。

如果你想了解有哪些銀行推出40年房貸,或者想知道40年房貸的優缺點,可參考這篇文章:40年房貸真有那麼恐怖?一分鐘讓你看懂長天期房貸的真相!

如果你想了解本息均攤本金均攤的優缺點,可參考這篇文章:本金攤還好?本息攤還好?買房不一定要這樣還款,5個觀點破解等額本金還款的迷思!

青安貸款划算嗎?

目前一般房貸最低利率是1.935%,而青年安心成家貸款一段式利率只有1.9%。

聽起來青年安心成家貸款比較划算,對吧?

其實不一定!主要是因為變數有以下3個:

✅減碼優惠可凍漲多久

青安貸款的減半碼優惠,雖然預計還會延長至2024年,但是否會一直延長下去,沒人可知。

萬一只有延長到2024年,2025年以後不再有減碼優惠,那麼如果你是2023/1/1貸款生效,利率就等於:前2年1.9%,第3年起2.025% (若為其他時間生效,就請自行依此類推)。

相反地,如果是申請一般房貸的一段式利率,反而比較能夠清楚掌握利率,降低不確定性。

✅職業收入佳者,可找一般房貸

如果你的職業收入稍差,一般房貸利率需要2.025%以上,那麼青安貸款一定會比較優惠。

相反地,如果你的職業收入好,只要愈接近地板利率1.935%,就愈適合申請一般房貸。

✅特殊貸款需求者,要找一般房貸

如果你需要申請特殊貸款,譬如40年房貸,或者你需要更高額的貸款,譬如8.5成、9成,那麼一般房貸會有更多種選擇。

青安貸款總結

財政部推出的青年安心成家購屋貸款,主要是由八大公股銀行 (臺銀/土銀/合庫/一銀/華南/彰銀/兆豐/臺企銀) 承辦。

只要符合民法規定之成年年齡以上,且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者皆可申請。

青安貸款的基準利率採用中華郵政2年期定儲機動利率,分成三種利率。

由於青安貸款目前只是暫時凍漲利率,如果你的職業收入條件好,不一定要選青安貸款,選一般房貸或許更符合你的需求;但如果你的職業收入條件沒那麼好,可以考慮選擇青安貸款,利率相對來說會比較低。

青安貸款常見問題FAQ

Q1:「無自有住宅者」,是否指第一次購屋者?

不限,不管是生平第一次購屋者,或以前有房屋但已出售或轉讓者,都可以申辦。

Q2:若原本有部分持有住宅,是否可申請青安貸款?

借款人本人、配偶或未成年子女個別持有共有住宅或共同持有共有住宅,其建物持分換算面積合計未滿 40 平方公尺,可申貸本項貸款。

Q3:單身可以申請青安貸款嗎?

可以,青安貸款的申請對象是借款人名下無自有住宅者,包括單身與已婚者。

Q4:外國人可申辦青安貸款嗎?

不可以,因為這是為了協助本國青年辦理購屋而設計的優惠貸款方案。

  

Q: 看完這一篇後,你對於青年安心成家貸款有進一步了解了嗎?若有任何問題,歡迎在下方留言跟我說囉~

後記

因為青安貸款具有以下特點,常常讓人搞不清楚,所以我決定寫出這篇文章,希望大家可以更正確地認識青安貸款。

▌1. 限公股銀行承作

多數在網路上回答貸款問題的人,都是民營銀行出身,所以對於政策性貸款未必熟悉。

▌2. 新舊案件利率不同

新舊案件一段式利率不同,譬如:

2020/12/31前的舊案件,利率是I + 0.585%

2021/01/01後的新案件,利率是I + 0.555%

▌3. 升息後,利率被凍漲半碼

因為利率被凍漲,利率減碼0.125%,再加上各家銀行的寫法不一樣,所以出現超級多種利率版本。

▌4. 凍漲時間不確定

由於青安貸款利率不知何時會恢復,很多人不知道是否該選青安貸款。

▌5. 民法修改了成年年齡

符合民法規定之成年年齡以上,且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者皆可申請青安貸款。

但自2023/1/1起,民法成年的年齡將正式從20歲降為18歲,很多文章直接寫20歲,恐怕會誤導很多人。

▌6. 內政部與財政部都有青年安心成家

一般人提到的青安首購貸款,是指財政部的青年安心成家購屋貸款,但內政部早期也有推出青年安心成家補貼,所以很多人常常會把兩者的條件混在一起討論。

譬如:有人以為必須40歲以前才能申請、必須要年收入在一定水準以下才能申請,其實這都是內政部青年安心成家補貼的條件。

延伸閱讀

參考資料

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:穩健投資 x 買房安居 x 斜槓享受人生。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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