年輕人首次購屋，要申請青年安心成家貸款嗎?
許多買房新手買房時，常常會問類似的問題。
這篇文章將和你完整分析青安貸款的各種面向，幫助你釐清是否適合使用青安貸款。
文章目錄
什麼是青年安心成家購屋貸款
為了協助無自用住宅的家庭可以買房成家，財政部從 2010/12/1 就開始推出【青年安心成家購屋貸款 (簡稱青安貸款)】，而這個方案就一直持續推出至今。
因為是政府推動的優惠貸款，所以屬於政策性貸款。
補充說明：
早期內政部也有推出青年安心成家方案，主要是為了協助新婚或育有子女之青年家庭解決居住問題，提供租金補貼及前2年零利率購置住宅貸款利息補貼，兩者是完全不一樣的方案，請不要搞混囉！
青年安心成家貸款有哪些承作銀行
青安貸款是由八大公股銀行 承辦，包括了：
- 臺灣銀行
- 臺灣土地銀行
- 合作金庫商業銀行
- 第一商業銀行
- 華南商業銀行
- 彰化商業銀行
- 兆豐國際商業銀行
- 臺灣中小企業銀行
如果需要找到以上公股銀行的聯繫窗口，可參考財政部的網站：公股銀行辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」聯絡窗口。
不過，除了公股銀行之外，少部分金融機構也仿照公股銀行包裝成相似貸款，只是沒有補貼，譬如：中國信託的青年安心購屋成家貸款、全國農業金庫青年首次購屋優惠貸款
青年安心成家貸款資格
符合民法規定之成年年齡以上，且借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅者。
由於很多人常常會搞錯年齡與對象的定義，所以我特別幫大家補充說明如下：
#年齡
年齡計算以向銀行申請日為準。
自2023/1/1起，民法成年的年齡將正式從20歲降為18歲。
另外，很多人以為青安貸款必須是年輕人，但其實這個專案沒有特別限制最高年齡。
補充說明：
有些人可能會誤以為青年安心成家購屋貸款限定年齡20 ~ 40歲，但那是早期內政部的青年安心成家補貼方案，請不要搞混囉！
#對象
必須是家庭成員 (包括借款人、配偶、未成年子女) 名下都沒有自有住宅，所以比一般首購資格的定義更加嚴格。
各家銀行貸款專案的首購定義不一樣，如果想了解首購定義，可參考這篇文章：首購資格怎麼定義？一文快速了解首購族的房貸優惠與利率條件！
青年安心成家貸款利率
青安貸款分成以下三種利率，基準利率採用中華郵政2年期定儲機動利率。
如果不了解什麼是基準利率 (指標利率)，可參考這篇文章：什麼是指數型房貸？季變動/月變動調整時間一次掌握！
#一段式機動利率
I + 0.555% (目前為2.15%，2024年底前減免為2.025%)
一段式機動利率是目前最多人申請的方案。
它是按基準利率 (目前I值為1.47%) 固定加0.555%機動計息，目前加總利率為2.15%%。
但因為2024年底前減碼0.125%，所以目前優惠利率為2.025%
註：2020/12/31前的舊案件，按基準利率 I 固定加0.585%（目前減免後為2.18%）機動計息。
#二段式機動利率
前2年：I + 0.345% (目前為1.94%，2024年底前減免為1.815%%）
第3年起：I + 0.645% (目前為2.24% ，2024年底前減免為2.115%）
前2年按基準利率 (目前I值為1.47%) 固定加0.345% 機動計息，第3年起按基準利率固定加0.645%機動計息。
但因為2024年底前減碼0.125%，所以目前優惠利率維持前2年1.815%，第3年起2.115%
#混合式固定利率
第1年 I + 0.525%固定計息 (目前為 2.12%，2024年底前減免為 1.995%）
第2年 I + 0.625%固定計息 (目前為 2.22%，2024年底前減免為2.095%）
第3年 I + 0.645%機動計息 (目前為 2.24%，2024年底前減免為2.115%）
老實說，混合是固定利率很少人使用，因為前2年採固定利率，所以利率會比較高。
第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%固定計息，第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%固定計息，第3年起按基準利率固定加0.645%機動計息。
青年安心成家貸款條件
#貸款額度與成數
青安貸款的成數最高8成，額度最高800萬元。
所以如果你想要成數超過8成，就要另外找相關的銀行貸款專案，或者搭配其他的貸款專案。
#貸款年限及償還方式
貸款年限最長30年，含寬限期3年，可選擇本息均攤或本金均攤。
因此，如果你想要申請40年房貸，就要找專門辦40年房貸的銀行。
如果你想了解有哪些銀行推出40年房貸，或者想知道40年房貸的優缺點，可參考這篇文章：40年房貸真有那麼恐怖？一分鐘讓你看懂長天期房貸的真相！
如果你想了解本息均攤或本金均攤的優缺點，可參考這篇文章：本金攤還好？本息攤還好？買房不一定要這樣還款，5個觀點破解等額本金還款的迷思！
青安貸款划算嗎？
目前一般房貸最低利率是1.935%，而青年安心成家貸款一段式利率只有1.9%。
聽起來青年安心成家貸款比較划算，對吧？
其實不一定！主要是因為變數有以下3個：
減碼優惠可凍漲多久
青安貸款的減半碼優惠，雖然預計還會延長至2024年，但是否會一直延長下去，沒人可知。
萬一只有延長到2024年，2025年以後不再有減碼優惠，那麼如果你是2023/1/1貸款生效，利率就等於：前2年1.9%，第3年起2.025% (若為其他時間生效，就請自行依此類推)。
相反地，如果是申請一般房貸的一段式利率，反而比較能夠清楚掌握利率，降低不確定性。
職業收入佳者，可找一般房貸
如果你的職業收入稍差，一般房貸利率需要2.025%以上，那麼青安貸款一定會比較優惠。
相反地，如果你的職業收入好，只要愈接近地板利率1.935%，就愈適合申請一般房貸。
特殊貸款需求者，要找一般房貸
如果你需要申請特殊貸款，譬如40年房貸，或者你需要更高額的貸款，譬如8.5成、9成，那麼一般房貸會有更多種選擇。
青安貸款總結
財政部推出的青年安心成家購屋貸款，主要是由八大公股銀行 (臺銀/土銀/合庫/一銀/華南/彰銀/兆豐/臺企銀) 承辦。
只要符合民法規定之成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者皆可申請。
青安貸款的基準利率採用中華郵政2年期定儲機動利率，分成三種利率。
由於青安貸款目前只是暫時凍漲利率，如果你的職業收入條件好，不一定要選青安貸款，選一般房貸或許更符合你的需求；但如果你的職業收入條件沒那麼好，可以考慮選擇青安貸款，利率相對來說會比較低。
青安貸款常見問題FAQ
Q1：「無自有住宅者」，是否指第一次購屋者？
不限，不管是生平第一次購屋者，或以前有房屋但已出售或轉讓者，都可以申辦。
Q2：若原本有部分持有住宅，是否可申請青安貸款？
借款人本人、配偶或未成年子女個別持有共有住宅或共同持有共有住宅，其建物持分換算面積合計未滿 40 平方公尺，可申貸本項貸款。
Q3：單身可以申請青安貸款嗎？
可以，青安貸款的申請對象是借款人名下無自有住宅者，包括單身與已婚者。
Q4：外國人可申辦青安貸款嗎？
不可以，因為這是為了協助本國青年辦理購屋而設計的優惠貸款方案。
Q: 看完這一篇後，你對於青年安心成家貸款有進一步了解了嗎？若有任何問題，歡迎在下方留言跟我說囉~
後記
因為青安貸款具有以下特點，常常讓人搞不清楚，所以我決定寫出這篇文章，希望大家可以更正確地認識青安貸款。
▌1. 限公股銀行承作
多數在網路上回答貸款問題的人，都是民營銀行出身，所以對於政策性貸款未必熟悉。
▌2. 新舊案件利率不同
新舊案件一段式利率不同，譬如：
2020/12/31前的舊案件，利率是I + 0.585%
2021/01/01後的新案件，利率是I + 0.555%
▌3. 升息後，利率被凍漲半碼
因為利率被凍漲，利率減碼0.125%，再加上各家銀行的寫法不一樣，所以出現超級多種利率版本。
▌4. 凍漲時間不確定
由於青安貸款利率不知何時會恢復，很多人不知道是否該選青安貸款。
▌5. 民法修改了成年年齡
符合民法規定之成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者皆可申請青安貸款。
但自2023/1/1起，民法成年的年齡將正式從20歲降為18歲，很多文章直接寫20歲，恐怕會誤導很多人。
▌6. 內政部與財政部都有青年安心成家
一般人提到的青安首購貸款，是指財政部的青年安心成家購屋貸款，但內政部早期也有推出青年安心成家補貼，所以很多人常常會把兩者的條件混在一起討論。
譬如：有人以為必須40歲以前才能申請、必須要年收入在一定水準以下才能申請，其實這都是內政部青年安心成家補貼的條件。
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