2023 青年安心成家購屋貸款懶人包 | 申辦銀行、資格、條件、利率一次搞懂!

青年安心成家購屋貸款 資格條件利率懶人包 1

年輕人首次購屋,要申請青年安心成家貸款嗎?

許多買房新手買房時,常常會問類似的問題。

這篇文章將和你完整分析青安貸款的各種面向,幫助你釐清是否適合使用青安貸款。

  • 什麼是青安貸款
  • 承作銀行有哪些
  • 青安貸款資格
  • 青安貸款利率
  • 青安貸款條件
  • 青安貸款划算嗎

什麼是青年安心成家購屋貸款

為了協助無自用住宅的家庭可以買房成家,財政部從 2010/12/1 就開始推出【青年安心成家購屋貸款 (簡稱青安貸款)】,而這個方案就一直持續推出至今。

因為是政府推動的優惠貸款,所以屬於政策性貸款。

補充說明:
早期內政部也有推出青年安心成家方案,主要是為了協助新婚或育有子女之青年家庭解決居住問題,提供租金補貼及前2年零利率購置住宅貸款利息補貼,兩者是完全不一樣的方案,請不要搞混囉!

青年安心成家貸款有哪些承作銀行

青安貸款是由八大公股銀行+全國農業金庫承辦,包括了:

  • 臺灣銀行
  • 臺灣土地銀行
  • 合作金庫商業銀行
  • 第一商業銀行
  • 華南商業銀行
  • 彰化商業銀行
  • 兆豐國際商業銀行
  • 臺灣中小企業銀行
  • 全國農業金庫

如果需要找到以上公股銀行的聯繫窗口,可參考財政部的網站:公股銀行辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」聯絡窗口

青年安心成家貸款資格

符合民法規定之成年年齡以上,且借款人配偶未成年子女均無自有住宅者。

由於很多人常常會搞錯年齡對象的定義,所以我特別幫大家補充說明如下:

#年齡

年齡計算以向銀行申請日為準。

自2023/1/1起,民法成年的年齡將正式從20歲降為18歲。

另外,很多人以為青安貸款必須是年輕人,但其實這個專案沒有特別限制最高年齡。

補充說明:
有些人可能會誤以為青年安心成家購屋貸款限定年齡20 ~ 40歲,但那是早期內政部的青年安心成家補貼方案,請不要搞混囉!

#對象

必須是家庭成員 (包括借款人、配偶、未成年子女) 名下都沒有自有住宅,所以比一般首購資格的定義更加嚴格。

各家銀行貸款專案的首購定義不一樣,如果想了解首購定義,可參考這篇文章:首購資格怎麼定義?一文快速了解首購族的房貸優惠與利率條件!

青年安心成家貸款利率

青安貸款分成以下三種利率,基準利率採用中華郵政2年期定儲機動利率

如果不了解什麼是基準利率 (指標利率),可參考這篇文章:什麼是指數型房貸?季變動/月變動調整時間一次掌握!

#一段式機動利率

I + 0.555% (目前為2.025%,2024年底前減免為1.9%)

一段式機動利率是目前最多人申請的方案。

它是按基準利率 (目前I值為1.47%) 固定加0.555%機動計息,目前加總利率為2.025%。

但因為2024年底前減碼0.125%,所以目前優惠利率為1.9%

註:2020/12/31前的舊案件,按基準利率 I 固定加0.585%(目前減免後為1.93%)機動計息。

#二段式機動利率

前2年:I + 0.345% (目前為 1.815%,2024年底前減免為1.69%)
第3年起:I + 0.645% (目前為 2.115%,2024年底前減免為1.99%)

前2年按基準利率 (目前I值為1.47%) 固定加0.345% 機動計息,第3年起按基準利率固定加0.645%機動計息。

但因為2024年底前減碼0.125%,所以目前優惠利率維持前2年1.69%,第3年起1.99%

#混合式固定利率

第1年 I + 0.525% (目前為 1.995%,2024年底前減免為1.87%)
第2年 I + 0.625% (目前為 2.095%,2024年底前減免為1.97%)
第3年 I + 0.645% (目前為 2.115%,2024年底前減免為1.99%)

老實說,混合是固定利率很少人使用,因為前2年採固定利率,所以利率會比較高。

第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%(目前為 1.995%,減免後為1.87%)固定計息,第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%(目前為目前為 2.095%,減免後為1.97%)固定計息,第3年起按基準利率固定加0.645%(目前為2.115%,減免後為1.99%)機動計息。

貸款規則與信用評分有許多眉眉角角,如果你想要更進一步了解房貸知識,不妨參考我在Hahow開設的銀行貸款線上課程。

單元4有提到更詳細的信用評分方式,而且此單元可免費試看唷!

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青年安心成家貸款條件

#貸款額度與成數

青安貸款的成數最高8成,額度最高800萬元

所以如果你想要成數超過8成,就要另外找相關的銀行貸款專案,或者搭配其他的貸款專案。

#貸款年限及償還方式

貸款年限最長30年,含寬限期3年,可選擇本息均攤本金均攤

因此,如果你想要申請40年房貸,就要找專門辦40年房貸的銀行。

如果你想了解有哪些銀行推出40年房貸,或者想知道40年房貸的優缺點,可參考這篇文章:40年房貸真有那麼恐怖?一分鐘讓你看懂長天期房貸的真相!

如果你想了解本息均攤本金均攤的優缺點,可參考這篇文章:本金攤還好?本息攤還好?買房不一定要這樣還款,5個觀點破解等額本金還款的迷思!

青安貸款划算嗎?

目前一般房貸最低利率是1.935%,而青年安心成家貸款一段式利率只有1.9%。

聽起來青年安心成家貸款比較划算,對吧?

其實不一定!主要是因為變數有以下3個:

✅減碼優惠可凍漲多久

青安貸款的減半碼優惠,雖然預計還會延長至2024年,但是否會一直延長下去,沒人可知。

萬一只有延長到2024年,2025年以後不再有減碼優惠,那麼如果你是2023/1/1貸款生效,利率就等於:前2年1.9%,第3年起2.025% (若為其他時間生效,就請自行依此類推)。

相反地,如果是申請一般房貸的一段式利率,反而比較能夠清楚掌握利率,降低不確定性。

✅職業收入佳者,可找一般房貸

如果你的職業收入稍差,一般房貸利率需要2.025%以上,那麼青安貸款一定會比較優惠。

相反地,如果你的職業收入好,只要愈接近地板利率1.935%,就愈適合申請一般房貸。

✅特殊貸款需求者,要找一般房貸

如果你需要申請特殊貸款,譬如40年房貸,或者你需要更高額的貸款,譬如8.5成、9成,那麼一般房貸會有更多種選擇。

青安貸款總結

財政部推出的青年安心成家購屋貸款,是由八大公股銀行 (臺銀/土銀/合庫/一銀/華南/彰銀/兆豐/臺企銀) 承辦,符合民法規定之成年年齡以上,且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者皆可申請。

青安貸款的基準利率採用中華郵政2年期定儲機動利率,分成三種利率:

一段式機動利率
I + 0.555% (目前為2.025%,2024年底前減免為1.9%)

兩段式機動利率
前2年:I + 0.345% (目前為 1.815%,2024年底前減免為1.69%)
第3年起:I + 0.645% (目前為 2.115%,2022年底前減免為1.99%)

混合式固定利率
第1年 I + 0.525% (目前為 1.995%,2024年底前減免為1.87%)
第2年 I + 0.625% (目前為 2.095%,2024年底前減免為1.97%)
第3年 I + 0.645% (目前為 2.115%,2024年底前減免為1.99%)

由於青安貸款目前只是暫時凍漲利率,如果你的職業收入條件好,不一定要選青安貸款,選一般房貸或許更符合你的需求;但如果你的職業收入條件沒那麼好,可以考慮選擇青安貸款,利率相對來說會比較低。

青安貸款常見問題FAQ

Q1:「無自有住宅者」,是否指第一次購屋者?

不限,不管是生平第一次購屋者,或以前有房屋但已出售或轉讓者,都可以申辦。

Q2:若原本有部分持有住宅,是否可申請青安貸款?

借款人本人、配偶或未成年子女個別持有共有住宅或共同持有共有住宅,其建物持分換算面積合計未滿 40 平方公尺,可申貸本項貸款。

Q3:單身可以申請青安貸款嗎?

可以,青安貸款的申請對象是借款人名下無自有住宅者,包括單身與已婚者。

Q4:外國人可申辦青安貸款嗎?

不可以,因為這是為了協助本國青年辦理購屋而設計的優惠貸款方案。

  

Q: 看完這一篇後,你對於青年安心成家貸款有進一步了解了嗎?若有任何問題,歡迎在下方留言跟我說囉~

後記

因為青安貸款具有以下特點,常常讓人搞不清楚,所以我決定寫出這篇文章,希望大家可以更正確地認識青安貸款。

▌1. 限公股銀行承作

多數在網路上回答貸款問題的人,都是民營銀行出身,所以對於政策性貸款未必熟悉。

▌2. 新舊案件利率不同

新舊案件一段式利率不同,譬如:

2020/12/31前的舊案件,利率是I + 0.585%

2021/01/01後的新案件,利率是I + 0.555%

▌3. 升息後,利率被凍漲半碼

因為利率被凍漲,利率減碼0.125%,再加上各家銀行的寫法不一樣,所以出現超級多種利率版本。

▌4. 凍漲時間不確定

由於青安貸款利率不知何時會恢復,很多人不知道是否該選青安貸款。

▌5. 民法修改了成年年齡

符合民法規定之成年年齡以上,且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者皆可申請青安貸款。

但自2023/1/1起,民法成年的年齡將正式從20歲降為18歲,很多文章直接寫20歲,恐怕會誤導很多人。

▌6. 內政部與財政部都有青年安心成家

一般人提到的青安首購貸款,是指財政部的青年安心成家購屋貸款,但內政部早期也有推出青年安心成家補貼,所以很多人常常會把兩者的條件混在一起討論。

譬如:有人以為必須40歲以前才能申請、必須要年收入在一定水準以下才能申請,其實這都是內政部青年安心成家補貼的條件。

延伸閱讀

參考資料

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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