國內外幣匯款手續費怎麼計算？國內銀行外幣互轉，怎樣最省錢？(淺談財金公司外幣結算平台)

阿銘前陣子趁美元低點時買了一些美金，最近想把美金轉帳到另一個銀行。

本來他以為外幣帳戶的美金互轉，就像台幣互轉那樣，只需要少少的手續費，沒想被收了高額的費用，讓他覺得很疑惑。

究竟國內美金轉帳要手續費嗎？國內外幣匯款手續費怎麼計算？何時先換回台幣再買回外幣會比較划算？

首先，我先講5個結論，想了解更多的話可繼續往下看完這篇文章：

1. 如果金額遠高於美金1~2.5萬元，直接匯款會更划算 (要透過財金公司外幣結算平台)
2. 如果金額遠低於美金1~2.5萬元，可先換回台幣，匯款到他行後再換外幣
3. 同一家銀行互轉外幣，可能免手續費
4. 如果有VIP身分，可善用外幣匯款優惠，或者外幣換匯優惠
5. 想要進一步精算手續費，就必須同時了解即期買入/賣出匯率、匯出/匯入費用

延伸閱讀：出國換匯手續費好貴？哪家銀行換匯手續費最划算？日幣/美金/歐元這樣換最省錢！8大換匯管道一次比較！

國內外幣匯款流程：一般電匯 vs 財金公司外幣結算平台

外幣匯款至國內其他銀行帳戶，目前可透過以下二種方式：

• 一般電匯
• 財金公司外幣結算平台

	一般電匯	財金公司外幣結算平台
外幣匯款對象	國外銀行	國內銀行
到款時間	2~3個工作日	當天或次一工作日
中轉行費用	有	無
辦理方式	臨櫃/網銀/電話	臨櫃/電話

流程1：一般電匯

一般電匯與「電匯到國外銀行」的流程一樣，它牽涉到國外的中間轉匯銀行(簡稱中轉行)，所以需要額外收中轉行費用，大致流程可參考如下：

【國內】匯款行 → 【國外】中轉行 → 【國內】收款行 → 入帳

如果想深入了解電匯流程，以及各家銀行的電匯手續費，可以閱讀這篇文章：線上電匯到國外好複雜？３張圖看懂跨國匯款流程&各銀行手續費 (含匯費/郵電費/全額到匯/全額到帳)

流程2：財金公司外幣結算平台(外幣清算系統)

如果匯款行選擇的是國內「財金公司外幣結算平台」，就可以運用「即時總額清算 (Real-Time Gross Settlement，RTGS)」機制，不用經過中轉行，因此免收中轉行手續費。

這個外幣結算平台又稱為「外幣清算系統」，不同幣別由不同的銀行辦理清算 (大部分由兆豐銀行包辦)，並且連結了「台灣集中保管結算所 (簡稱集保所)」及「財金資訊公司 (簡稱財金公司)」的平台進行結算。

• 美元清算行：兆豐銀行
• 人民幣清算行：中銀台北分行
• 日圓清算行：瑞穗銀行台北分行
• 歐元清算行：兆豐銀行
• 澳幣及其他幣別清算行：兆豐銀行

舉例，目前有參加兆豐清算系統美元、歐元、澳幣的銀行包含如下：

👉 參加外幣結算平台的銀行名單

補充說明：使用「財金公司」建置的「外幣結算平台」辦理「境內」外幣匯款，只需要 1 通電文，國內匯款可「同日全額到匯」，不必經由國外轉匯，免除中轉行從匯款金額內扣費用，就像新台幣匯款服務一樣方便且沒時差。

延伸閱讀：首批27家銀行參加！我國外幣結算平台增辦「境內」澳幣匯款服務

國內外幣匯款手續費

看完外幣匯款流程之後，你就會知道過程中至少會產生以下3種費用：

1. 匯款行費用：匯出的手續費
2. 中轉行費用：中間轉匯的手續費
3. 收款行費用：匯入的手續費

我先舉例近期某個讀者問我的實際案例，她問我說：

如果想要從聯邦銀行匯款到永豐銀行，費用怎麼計算？

手續費計算結果如下：

費用類別	手續費金額
匯款行費用	匯出手續費：萬分之五 郵電費：450元
中轉行費用	一般電匯：15~30美元 外幣結算平台：0元
收款行費用	匯入手續費：400元

#匯款行費用

首先，我們要先確認一下銀行的外幣即期匯出匯率是多少。

以聯邦銀行(匯出銀行)為例，匯出手續費是萬分之五 (最低收費是新台幣100元，最高收費新台幣800元)；郵電費則是新台幣450元。

所以，如果匯出美金1萬元的話，聯邦銀行匯出手續費約新台幣600元 。

• 匯出手續費：美金1萬元 x 0.0005 x 匯率 (假設30) = 150元
• 郵電費：450元
• 總計：600元 (= 150 + 450)

#中轉行費用

中間轉匯銀行的費用，15~30美金都有可能，但如果使用財金公司的外幣結算平台則免收手續費。

補充說明：如果中間轉匯銀行超過1間，有可能最多會被收到50美金。

#收款行費用

永豐銀行(匯入銀行)的匯入手續費約新台幣400元。

• 匯入手續費：400元

換句話說，如果兩個帳戶都是自己的，那麼你等於要負擔新台幣1,000元 (= 600 + 400)。

假設採用一般電匯流程，還要再加上中轉行15~30美金，手續費總共可高達新台幣1,450 ~ 3,000元。

不匯款，換回台幣再買外幣的手續費

那麼…如果不透過匯款，而是先換回台幣再買外幣，手續費是否會比較划算呢？

首先你要了解以下道理：

金額小，匯損小，一買一賣才划算；
金額大，匯損大，一買一賣不划算。

那麼…金額要多少以上才算大？多少以下才算小呢？

這時候就要看換匯價差有多大，才能知道實際金額是多少。

(1) 若兩家銀行無換匯優惠：換匯價差通常是0.1，可用「金額10,000美金，匯損約台幣1,000元」當作判斷的分水嶺。

(2)若只有一家銀行有換匯0.03優惠：換匯價差縮小至0.07，可用「金額14,000美金，匯損約台幣1,000元」當作判斷的分水嶺。

(3)兩家銀行各有換匯0.03優惠：換匯價差縮小至0.04，可用「金額25,000美金，匯損約台幣1,000元」當作判斷的分水嶺。

#情境1：兩家銀行皆無換匯優惠

舉例，假設買入匯率30，賣出匯率30.1，一買一賣的過程就會有0.1的手續費。

當你手中有美金1萬元，先換成新台幣，再立即換成美金，當下就只剩下美金9967元 (= 10,000 x 30/30.1)，當下就有匯損美金33元 ( = 10,000 – 9,967)，大約等於新台幣1,000元。

如果將金額放大到50,000美金，那麼匯損金額就會放大到台幣5,000元！遠高於匯款的手續費！

	原始金額(美金)	換回台幣再買美金	匯損(美金)	匯損(換算台幣)
小金額	5,000	4,983.4	16.6	500
中金額	10,000	9,966.8	33.2	1,000
大金額	50,000	49,833.9	166.1	5,000

補充說明：
事實上，匯率會一直變動，所以換回台幣再換成美金時，賣出匯率可能和前一刻已經不一樣，所以有可能出現更大匯損，也有可能縮小匯損。

此外，台幣轉帳有台幣15元的手續費，匯款則有30元的手續費。

#情境2：兩家銀行皆有換匯優惠

如果匯款行和收款行都有線上換匯優惠，此方法就能再更便宜一些。

舉例，假設兩家銀行的線上換匯都各自讓3分，那麼買入匯率30.03，賣出匯率30.07，中間價差縮小至0.04。

當你手中有美金1萬元，先換成新台幣，再立即換成美金，當下就只剩下美金9,967元 (= 10,000 x 30.03/30.07)，當下就有匯損美金13.4元 ( = 10,000 – 9,986.7)，大約等於新台幣400元。

換句話說，只要是美金2.5萬元以下，先換台幣再買美金有可能會比換匯划算。

	原始金額(美金)	換回台幣再買美金	匯損(美金)	匯損(換算台幣)
小金額	5,000	4,993.4	6.6	200
中金額	10,000	9,986.7	13.4	400
中金額	25,000	24,966.7	26.6	1,000
大金額	50,000	49,933.5	66.5	2,000

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其他更省錢的方法

#同一家銀行互轉免手續費

如果是同一家銀行的外幣帳戶互轉，有可能不需要手續費。

以國泰世華為例，只要臨櫃申請約定帳戶，外幣轉至他人的國泰世華外幣帳戶不需要另外收取手續費。

#VIP享手續費優惠

銀行通常會給予VIP客戶許多優惠，其中可能包括：

1. 外幣匯款優惠
2. 外幣換匯優惠

譬如：
● 國泰世華VIP可享美金換匯3.5分優惠
● 中國信託的VIP可享櫃台服務(含自動化轉帳)手續費優惠 (1~99次/月)

#同時比較換匯與匯款的手續費差異

以下四步驟，可以讓你更精準地了解哪一個方式，手續費會比較划算。

• 步驟1：先查匯款行的外幣匯出費用，再查收款行的外幣匯入費用
• 步驟2：同時間確認匯款行的即期買入匯率，以及收款行的即期賣出匯率 (如果有VIP身分，或者有認識的理專或行員，可打電話找行員議價)
• 步驟3：如果要使用外幣匯款，可詢問匯款行是否可採用財金公司的「外幣結算平台」，計算出匯款的手續費是多少
• 步驟4：當你同時了解即期買入/賣出匯率、匯出/匯入費用，就可以計算出換匯比較划算，或者匯款比較划算。

補充說明：使用「外幣結算平台」辦理「境內」外幣匯款，只需要 1 通電文，國內匯款可「同日全額到匯」，不必經由國外轉匯，免除中轉行從匯款金額內扣費用，就像新台幣匯款服務一樣方便且沒時差。

延伸閱讀：首批27家銀行參加！我國外幣結算平台增辦「境內」澳幣匯款服務

國內外幣匯款手續費總結

國內外幣互轉有2種方式，一種直接匯款，另一種是換匯。

匯款包含了一般電匯，以及財經公司的外幣結算平台，後者可以省去中轉行費用，速度也比較快。

一般來說，銀行沒有提供線上換匯的情況下，當金額超過1萬美金，直接匯款會比換匯划算；當金額低於1萬美金，換匯會比匯款更划算 (但如果匯款行及收款行都有線上換匯3分優惠，建議改用2.5萬元美金來當判斷基準)

但有一些例外狀況，譬如：同一家銀行互轉免手續費、VIP享手續費優惠。

如果你可以同時比較換匯與匯款的手續費差異，就可以更精準計算出哪一個方式會比較划算。

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參考資料

• 美金國內跨行轉帳
• Dcard台灣外幣帳戶互轉
• PPT銀行討論版文章-國內銀行間匯美金的手續費
• 強基金-美金從A銀行轉到B銀行，哪種方式成本較低？
• 強基金-美金國內轉帳雙邊銀行手續費，有沒有其他省錢的好方法？