國內外幣匯款手續費怎麼計算?國內銀行外幣互轉,怎樣最省錢?(淺談財金公司外幣結算平台)

國內外幣匯款手續費怎麼算

阿銘前陣子趁美元低點時買了一些美金,最近想把美金轉帳到另一個銀行。

本來他以為外幣帳戶的美金互轉,就像台幣互轉那樣,只需要少少的手續費,沒想被收了高額的費用,讓他覺得很疑惑。

究竟國內美金轉帳要手續費嗎?國內外幣匯款手續費怎麼計算?何時先換回台幣再買回外幣會比較划算?

首先,我先講5個結論,想了解更多的話可繼續往下看完這篇文章:

  1. 如果金額遠高於美金1~2.5萬元,直接匯款會更划算 (要透過財金公司外幣結算平台)
  2. 如果金額遠低於美金1~2.5萬元,可先換回台幣,匯款到他行後再換外幣
  3. 同一家銀行互轉外幣,可能免手續費
  4. 如果有VIP身分,可善用外幣匯款優惠,或者外幣換匯優惠
  5. 想要進一步精算手續費,就必須同時了解即期買入/賣出匯率、匯出/匯入費用

延伸閱讀出國換匯手續費好貴?哪家銀行換匯手續費最划算?日幣/美金/歐元這樣換最省錢!8大換匯管道一次比較!

國內外幣匯款流程:一般電匯 vs 財金公司外幣結算平台

外幣匯款至國內其他銀行帳戶,目前可透過以下二種方式:

  • 一般電匯
  • 財金公司外幣結算平台
一般電匯財金公司外幣結算平台
外幣匯款對象國外銀行國內銀行
到款時間2~3個工作日當天或次一工作日
中轉行費用
辦理方式臨櫃/網銀/電話臨櫃/電話
整理者:喬王

流程1:一般電匯

一般電匯與「電匯到國外銀行」的流程一樣,它牽涉到國外的中間轉匯銀行(簡稱中轉行),所以需要額外收中轉行費用,大致流程可參考如下:

【國內】匯款行 → 【國外】中轉行 → 【國內】收款行 → 入帳

如果想深入了解電匯流程,以及各家銀行的電匯手續費,可以閱讀這篇文章:線上電匯到國外好複雜?3張圖看懂跨國匯款流程&各銀行手續費 (含匯費/郵電費/全額到匯/全額到帳)

流程2:財金公司外幣結算平台(外幣清算系統)

如果匯款行選擇的是國內「財金公司外幣結算平台」,就可以運用「即時總額清算 (Real-Time Gross Settlement,RTGS)」機制,不用經過中轉行,因此免收中轉行手續費

這個外幣結算平台又稱為「外幣清算系統」,不同幣別由不同的銀行辦理清算 (大部分由兆豐銀行包辦),並且連結了「台灣集中保管結算所 (簡稱集保所)」及「財金資訊公司 (簡稱財金公司)」的平台進行結算。

  • 美元清算行:兆豐銀行
  • 人民幣清算行:中銀台北分行
  • 日圓清算行:瑞穗銀行台北分行
  • 歐元清算行:兆豐銀行
  • 澳幣及其他幣別清算行:兆豐銀行
財金公司外幣結算平台(兆豐外幣清算系統)
架構
圖片來源:財團法人台北外匯市場發展基金會

舉例,目前有參加兆豐清算系統美元、歐元、澳幣的銀行包含如下:

👉 參加外幣結算平台的銀行名單

外幣結算平台的銀行名單

補充說明:使用「財金公司」建置的「外幣結算平台」辦理「境內」外幣匯款,只需要 1 通電文,國內匯款可「同日全額到匯」,不必經由國外轉匯,免除中轉行從匯款金額內扣費用,就像新台幣匯款服務一樣方便且沒時差。

延伸閱讀首批27家銀行參加!我國外幣結算平台增辦「境內」澳幣匯款服務

國內外幣匯款手續費

看完外幣匯款流程之後,你就會知道過程中至少會產生以下3種費用:

  1. 匯款行費用:匯出的手續費
  2. 中轉行費用:中間轉匯的手續費
  3. 收款行費用:匯入的手續費

我先舉例近期某個讀者問我的實際案例,她問我說:

如果想要從聯邦銀行匯款到永豐銀行,費用怎麼計算?

手續費計算結果如下:

費用類別手續費金額
匯款行費用匯出手續費:萬分之五
郵電費:450元
中轉行費用一般電匯:15~30美元
外幣結算平台:0元
收款行費用匯入手續費:400元

#匯款行費用

首先,我們要先確認一下銀行的外幣即期匯出匯率是多少。

以聯邦銀行(匯出銀行)為例,匯出手續費是萬分之五 (最低收費是新台幣100元,最高收費新台幣800元);郵電費則是新台幣450元。

所以,如果匯出美金1萬元的話,聯邦銀行匯出手續費約新台幣600元

  • 匯出手續費:美金1萬元 x 0.0005 x 匯率 (假設30) = 150元
  • 郵電費:450元
  • 總計:600元 (= 150 + 450)

#中轉行費用

中間轉匯銀行的費用,15~30美金都有可能,但如果使用財金公司的外幣結算平台則免收手續費。

補充說明:如果中間轉匯銀行超過1間,有可能最多會被收到50美金。

#收款行費用

永豐銀行(匯入銀行)的匯入手續費約新台幣400元

  • 匯入手續費:400元

換句話說,如果兩個帳戶都是自己的,那麼你等於要負擔新台幣1,000元 (= 600 + 400)。

假設採用一般電匯流程,還要再加上中轉行15~30美金,手續費總共可高達新台幣1,450 ~ 3,000元

不匯款,換回台幣再買外幣的手續費

那麼…如果不透過匯款,而是先換回台幣再買外幣,手續費是否會比較划算呢?

首先你要了解以下道理:

金額小,匯損小,一買一賣才划算
金額大,匯損大,一買一賣不划算。

那麼…金額要多少以上才算大?多少以下才算小呢?

這時候就要看換匯價差有多大,才能知道實際金額是多少。

(1) 若兩家銀行無換匯優惠:換匯價差通常是0.1,可用「金額10,000美金,匯損約台幣1,000元」當作判斷的分水嶺。

(2)若只有一家銀行有換匯0.03優惠:換匯價差縮小至0.07,可用「金額14,000美金,匯損約台幣1,000元」當作判斷的分水嶺。

(3)兩家銀行各有換匯0.03優惠:換匯價差縮小至0.04,可用「金額25,000美金,匯損約台幣1,000元」當作判斷的分水嶺。

#情境1:兩家銀行皆無換匯優惠

舉例,假設買入匯率30,賣出匯率30.1,一買一賣的過程就會有0.1的手續費。

當你手中有美金1萬元,先換成新台幣,再立即換成美金,當下就只剩下美金9967元 (= 10,000 x 30/30.1),當下就有匯損美金33元 ( = 10,000 – 9,967),大約等於新台幣1,000元

如果將金額放大到50,000美金,那麼匯損金額就會放大到台幣5,000元!遠高於匯款的手續費!

 原始金額(美金)換回台幣再買美金匯損(美金)匯損(換算台幣)
小金額               5,000                          4,983.4                             16.6                500
中金額10,0009,966.833.21,000
大金額              50,000                         49,833.9                           166.1               5,000

補充說明
事實上,匯率會一直變動,所以換回台幣再換成美金時,賣出匯率可能和前一刻已經不一樣,所以有可能出現更大匯損,也有可能縮小匯損。

此外,台幣轉帳有台幣15元的手續費,匯款則有30元的手續費。

#情境2:兩家銀行皆有換匯優惠

如果匯款行和收款行都有線上換匯優惠,此方法就能再更便宜一些。

舉例,假設兩家銀行的線上換匯都各自讓3分,那麼買入匯率30.03,賣出匯率30.07,中間價差縮小至0.04。

當你手中有美金1萬元,先換成新台幣,再立即換成美金,當下就只剩下美金9,967元 (= 10,000 x 30.03/30.07),當下就有匯損美金13.4元 ( = 10,000 – 9,986.7),大約等於新台幣400元

換句話說,只要是美金2.5萬元以下,先換台幣再買美金有可能會比換匯划算。

原始金額(美金)換回台幣再買美金匯損(美金)匯損(換算台幣)
小金額5,0004,993.46.6200
中金額10,0009,986.713.4400
中金額25,00024,966.726.61,000
大金額50,00049,933.566.52,000

延伸閱讀:
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其他更省錢的方法

#同一家銀行互轉免手續費

如果是同一家銀行的外幣帳戶互轉,有可能不需要手續費。

以國泰世華為例,只要臨櫃申請約定帳戶,外幣轉至他人的國泰世華外幣帳戶不需要另外收取手續費。

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圖片來源:網友於Dcard論壇提供

#VIP享手續費優惠

銀行通常會給予VIP客戶許多優惠,其中可能包括:

  1. 外幣匯款優惠
  2. 外幣換匯優惠

譬如:
● 國泰世華VIP可享美金換匯3.5分優惠
● 中國信託的VIP可享櫃台服務(含自動化轉帳)手續費優惠 (1~99次/月)

#同時比較換匯與匯款的手續費差異

以下四步驟,可以讓你更精準地了解哪一個方式,手續費會比較划算。

  • 步驟1:先查匯款行的外幣匯出費用,再查收款行的外幣匯入費用
  • 步驟2:同時間確認匯款行的即期買入匯率,以及收款行的即期賣出匯率 (如果有VIP身分,或者有認識的理專或行員,可打電話找行員議價)
  • 步驟3:如果要使用外幣匯款,可詢問匯款行是否可採用財金公司的「外幣結算平台」,計算出匯款的手續費是多少
  • 步驟4:當你同時了解即期買入/賣出匯率匯出/匯入費用,就可以計算出換匯比較划算,或者匯款比較划算。

補充說明:使用「外幣結算平台」辦理「境內」外幣匯款,只需要 1 通電文,國內匯款可「同日全額到匯」,不必經由國外轉匯,免除中轉行從匯款金額內扣費用,就像新台幣匯款服務一樣方便且沒時差。

延伸閱讀首批27家銀行參加!我國外幣結算平台增辦「境內」澳幣匯款服務

國內外幣匯款手續費總結

國內外幣互轉有2種方式,一種直接匯款,另一種是換匯。

匯款包含了一般電匯,以及財經公司的外幣結算平台,後者可以省去中轉行費用,速度也比較快。

一般來說,銀行沒有提供線上換匯的情況下,當金額超過1萬美金,直接匯款會比換匯划算;當金額低於1萬美金,換匯會比匯款更划算 (但如果匯款行及收款行都有線上換匯3分優惠,建議改用2.5萬元美金來當判斷基準)

但有一些例外狀況,譬如:同一家銀行互轉免手續費、VIP享手續費優惠。

如果你可以同時比較換匯與匯款的手續費差異,就可以更精準計算出哪一個方式會比較划算。

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延伸閱讀

參考資料

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:穩健投資 x 買房安居 x 斜槓享受人生。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

This Post Has 3 Comments

  1. HYH

    找了網路文許久終於找到國內外幣跨行轉帳文, 真是感謝~
    複委託開好為了把外幣轉到券商同集團的交割銀行想了很久, 看了匯款費就差不多匯海外券商費用了.

    1. 喬王

      不客氣,我以前遇到這問題時,也是查了很久都找不到比較清楚的文章,所以乾脆自己花時間研究和整理,並且寫下來,以免要用的時候又忘記~

  2. HYH

    上面說錯了比匯給海外券商還貴1倍…

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