
最近花蓮發生7.2級大地震,有幾棟大樓傾斜倒塌,也有一些房子的牆壁龜裂、家電摔壞。
很多人不禁好奇詢問:「地震險是否會賠?可以賠多少?」
這篇將會和你完整分享地震險的由來、4種地震險的差異、地震險理賠金額、險保障範圍,讓你清楚了解該如何透過地震險來降低地震造成的損失。
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文章目錄
地震險是什麼?為何要保地震險?
一間房屋的價值通常是上百萬、上千萬,如果房子因為地震而受損,一般人可能難以負擔。
1999年921大地震發生時,台灣有90%以上房子沒有地震險,因此造成許多家庭及貸款銀行的重大損失。
為了降低地震造成的財務損失風險,政府在2002/4/1起,實施「住宅地震基本保險」制度,辦理房貸時,金融機構都會強制要求借款人必須投保「住宅火災及地震基本保險」。
但如果是2002/4/1以前辦理貸款的房子,大部分都沒投保地震險,就算到了現在,全台投保率只有37.92%;換句話說,仍有超過60%的住宅沒投保地震險!
為了自己與家人的安全著想,建議還沒投保的人盡快投保,以免讓自己曝露在巨大的風險下!
地震險種類有4種:基本地震險、超額地震險、擴大地震險、輕損地震險
地震險主要分為4種,辦理房貸時必須和「住宅火險」一起投保的是「基本地震險」,這種強制規定投保的保險屬於「政策型保險」。
其他地震險包括了:超額地震險、擴大地震險、輕損地震險,民眾可以自由決定是否加保,屬於「商業型保險」。要注意的是都需先購買基本地震險。則大多包含在「居家綜合保險」內。
基本地震險 | 超額地震險 | 擴大地震險 | 輕損地震險 | |
保險性質 | 政策保險 (強制) | 商業保險 (非強制) | 商業保險 (非強制) | 商業保險 (非強制) |
購買方式 | 住宅火險項下 | 基本地震險項下 | 基本地震險項下 | 居家綜合保險項下 |
保障範圍 | 建物 | 建物、裝潢 | 建物、裝潢、動產 | 裝潢、動產 |
理賠認定 | 建物全損 | 建物全損 | 1. 建物全損或非全損 2. 內裝損毀實支實付 | 內裝損毀實支實付 |
房屋全損理賠 | O | O | O | |
裝潢理賠 | O | O | O | |
動產理賠 | O | O | ||
保險金額 | 建物150萬內 | 自訂 | 自訂 | 10~30萬 |
額外賠償 | 臨時住宿20萬 | 1. 清除費用 2. 臨時住宿:每事故賠償限額每日最高為新台幣3,000元,但以60日為限(地震基本保險優先賠付) | ||
保費 | 1,350元 (統一費率) | 依保險公司報價 | 依保險公司報價 | 依保險公司報價 |
適合對象 | 一般購屋族 | 想提高地震保障的人 | 想獲得完整地震保障的人 | 租屋族 |
地震險理賠範圍:基本地震險、超額地震險只賠建物全損
基本地震險的承保範圍,包括了:
以下危險事故所造成的房屋「全損」:
(1)地震震動
(2)地震引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口
(3)地震引起之海嘯、海潮高漲、洪水
不包括房屋龜裂損毀、裝潢,或屋內動產的損失
什麼是「全損」呢?它的定義是:
- 經政府機關通知拆除、命令拆除或逕予拆除
- 經評估、鑑定為不堪居住必須拆除重建
- 非經修復不適居住,且修復費用是重置成本50%以上
如果希望地震險理賠範圍包括裝潢及動產損失,就要加購其他種類的地震險。
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地震險保額及保費:基本地震險保額150萬,保費1,350元
基本地震險的每年保險費是 1,350 元,理賠金額每戶最高150 萬元,臨時住宿費用 20 萬元
萬一地震造成房屋全損(通常是全倒或半倒),保險公司就會參考「台灣住宅類建築造價參考表」,依照公式計算實際理賠金額。

如果你仔細看上表,會發現每坪只有5 ~ 15.6萬,其實非常低,這是因為房子真正貴的是土地,而不是建物,因此會用「建物的重置成本 (重新蓋房子的成本)」來計算,完全不會考量土地價值。
舉例:台北市總樓層10樓的房子,每坪重置成本是9.2萬元,假設30坪,重置成本就是276萬元。
不過要注意的是,當房子全倒或半倒時,基本地震險最高只賠150萬元;當房子沒有全倒或半倒,則完全不理賠。你覺得這樣的保障夠嗎?
我猜你恐怕會覺得不夠,若你想要提高金額,不妨考慮投保以下三種地震險:
- 超額地震險:可增加理賠額度(譬如:150萬元→500萬元),但一樣全損才理賠
- 擴大地震險:建物非全損也理賠,裝潢與動產也賠,但保費較貴
- 輕損地震險:裝潢、動產可理賠,適用租屋族
其中,裝潢與動產是以實支實付來理賠。
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理賠金給銀行?還是給屋主?
萬一大地震導致房子倒榻,屋主拿得到地震險的理賠金嗎?還是理賠金都給銀行呢?
根據財團法人住宅地震保險基金的說法,答案如下:
- 建物理賠金:抵押權人60%、受災保戶40%
- 臨時住宿費:受災保戶100%
在傳統的抵押權規範中,如果財產發生損失或損壞,保險公司將100%優先賠給抵押權人(金融機構)。
然而,住宅地震保險的抵押權附加條款,考量到受災保戶的急難需求後,除了優先給付給抵押權人60%的保險金,其餘40%保險金會給付受災保戶,這樣才能降低受災保戶的債權負擔及經濟壓力。
至於臨時住宿費用則全部給付予受災保戶,以保障受災保戶生活所需。
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