現在愈來愈多人把資金放在海外股票或債券，那問題來了——如果哪天需要申請貸款，這些海外證券能不能當財力證明？
我先把重點結論放前面，想深入了解的再往下看就好：
1. 財力證明以「收入」為優先，「資產」只是加分項目
2. 「國內資產」通常比「海外資產」更容易認列
3. 海外證券不是完全不能認列，只是難度較高，注意事項也較多
文章最下方，我也整理了自己實際試過，或網友實測過「有機會認列海外證券當財力證明」的銀行給你參考。
延伸閱讀：美股複委託手續費比較，誰最便宜？這些優點，大勝海外券商 (附14家券商比較)
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為什麼海外證券認列難度比較高
首先，你必須知道：申辦貸款時，多數銀行最看重的是財力證明是「收入」，而不是「資產」。
那麼，如果你透過複委託或美國券商購買海外證券(譬如美股)，銀行到底會不會算？坦白講——這要看是哪一家銀行，而且有時候還要碰些「運氣」 (專員願不願意幫你)。
補充說明：貸款有「通案」與「個案」之分，不見得每家銀行、每家分行、每個專員都是可套用，因此我會用「通案」來講，至於真實情況就要親自去問才知道
因為，有些銀行只看收入，不認資產；有些則會「有條件地」將資產列為加分項。舉例，有的銀行審核邏輯是這樣：
- 先看「收支比」能不能過關
收支比過了，銀行才會開始看你有哪些資產 - 收支比合格後，有些銀行會把海外證券列為「參考」
這裡的「參考」未必等於一定算，而是「也許能加些分」 - 即使可認列海外證券，大多數仍會要求正式證明文件
譬如說：複委託必須提供庫存餘額對帳單
補充說明：收支比 = 每月貸款支出 / 每月平均收入，通常規定是60%或70%以內
提供海外股票當財力證明的技巧 (複委託 vs 海外券商)
各家銀行對「海外股票能不能當財力證明」的內規差異非常大，有的嚴到幾乎都不會認列，有的則相對寬鬆，只要截圖能清楚看到姓名與庫存，就有機會加分。
為了讓大家更好理解，我依照自己的實務經驗，把銀行大致分成三種類型來說明：
#類型1：提供「庫存餘額對帳單」，即可當參考資料
有些銀行要求「庫存餘額對帳單」，因此你只要找國內券商申請，請營業員幫你印出正式文件，就可以當作財力證明。
這份正式文件，可以看得到以下重要資訊，因此比截圖更具有說服力。
- 借款人ID與姓名
- 結算日期
- 股票代號及名稱
- 股票餘額及市值
- 蓋公司章 (不一定有)
喬王申請過富邦證券、國泰證券的庫存餘額對帳單，它們提供的樣式如下：
補充說明：國泰證券、富邦證券的庫存餘額對帳單必須直接洽詢營業員才能申請
如果不清楚自己的營業員聯繫方式，國泰證券有提供查詢的服務👉查詢國泰營業員
至於海外券商，我在Firstrade有看到對帳單，裡面有完整的庫存總覽+交易明細，理論上也可以提供，只可惜只能顯示上一個月底的資料。
#類型2：幾乎無法認列，只能當參考資料
之前我聽過有銀行專員說，他們認列海外證券時，會要求必須提供「庫存餘額對帳單」且必須在「個人名義」之下。
然而，複委託的庫存通常是在「券商名義」之下，不是「個人名義」之下，因此這類銀行無法認列複委託的海外股票。
至於海外劵商，他們也無法非直接認列，只能當參考資料。
#類型3：提供截圖即可當財力證明
如果銀行專員告訴你，只需要截圖就能當財力證明，代表這一家銀行認列比較寬鬆，不然理論上必須是正式文件，並且顯示庫存日期，所以我覺得最好的方式還是提供正式文件。
如果真的要截圖，有一些小技巧要注意，那就是：
必須要有辦法讓銀行看得到你的姓名，以便判斷那是你本人的帳戶
但有些券商的網頁和app都無法同時看到名字和帳戶總額，該怎麼辦呢？我在申辦房貸時，就是遇到這樣的困擾…
後來我透過擷取好幾張畫面，來對應我的姓名及帳號，才順利認列複委託與海外券商的資產來當財力證明。
海外證券當財力證明認列的金融機構
根據我自己的實務經驗，加上許多網友的回饋，目前有機會認列複委託資產的金融機構，大致包含：
- 上海商銀
- 永豐銀行
- 中國信託
- 台北富邦
- 台新銀行
- 遠東銀行
- 凱基銀行（限定凱基證券複委託）
- 高雄銀行（僅認列股息）
- 各地信用合作社
- 農會/漁會信用部
- 台中商銀（需提供庫存餘額證明）
至於可認列海外券商資產的金融機構，包括：
- 上海商銀
- 永豐銀行
- 台北富邦
- 高雄銀行（僅認列股息）
無法認列的金融機構包括：
- 國泰世華：股票資產 (不管台股、複委託、海外券商) 都不認列
再次提醒一下：貸款政策會隨時間調整，而且每一家銀行、每一間分行、甚至每位業務的做法都可能不同；有些分行缺業績、或剛好跟你比較熟，確實有可能更努力幫你爭取。
更重要的是——貸款永遠是「綜合評估」，每個人的職業、收入、負債狀況都不一樣，別人可以，不代表你一定可以；你可以，也不代表別人就能複製。
所以，以上資訊只能當成方向參考，要不要認列還是得親自詢問，這才是最準的 (簡單來說：房貸這件事，不問永遠不知道，問了才有機會)
總結
海外股票不是不能當財力證明，只是通常有條件限制（優先看收支比，其次才是資產），而且能接受的銀行也會變得比較少…
如果可以認列，大部分銀行會要求提供正式文件來證明，因此如果是複委託，就可以向國內券商申請「庫存餘額對帳單」，但海外券商就很難認列。
少數銀行更嚴格，要求必須是在「個人名義」之下，等於複委託也無法認列；少數銀行則較寬鬆，截圖也可以認列。
