海外證券當財力證明可行嗎?複委託與海外券商,哪個比較有效?申請貸款時,務必注意這兩件事

海外證券當財力證明可行嗎

現在很多人會投資海外股票或債券,那麼萬一需要貸款,海外證券當財力證明可行嗎?

我先講結論,有興趣可以再繼續往下閱讀:

1. 財力證明以收入為優先,資產是加分項目
2. 國內資產通常比海外資產更容易認列
3. 海外證券不是不能認列,只是難度比較高一些,注意事項也比較多一些

為什麼海外證券認列難度比較高

申辦貸款的財力證明,對於大部分銀行來說,「收入」是最重要的,其次才是「資產」

萬一收入不穩定,大部份的收入又拿去購買海外股票、海外債券,該怎麼辦呢?

這時候就需要碰一些運氣了…

補充說明:貸款有「通案」與「個案」之分,不見得每家銀行、每家分行、每個專員都是可套用,因此我會用「通案」來講,至於真實情況就要親自去問才知道

有些銀行只認列收入,不認列資產,或者必須「有條件地」認列「資產」因為資產比較偏加分項目

譬如說:

  • 「收支比」要先算得過,才會檢視資產有多少
  • 如果收支比算得過去,「有些」銀行可認列海外證券當「參考資料」
  • 即使可認列海外證券當財力證明,大部分銀行仍會要求提供正式的證明文件

補充說明:收支比 = 每月貸款支出 / 每月平均收入,通常規定是60%或70%以內

提供海外股票當財力證明的技巧 (複委託 vs 海外券商)

各家銀行針對「海外股票當財力證明」的內部規範都不一樣,有些非常嚴格,幾乎無法認列,有些則比較寬鬆,只要截圖可看到姓名及庫存即可,因此以下我會分成三種類型來說明。

#類型1:提供「庫存餘額對帳單」,即可當參考資料

有些銀行要求「庫存餘額對帳單」,因此你只要找國內券商申請,請營業員幫你印出正式文件,就可以當作財力證明。

這份正式文件,可以看得到以下重要資訊,因此比截圖更具有說服力。

  • 借款人ID與姓名
  • 結算日期
  • 股票代號及名稱
  • 股票餘額及市值
  • 蓋公司章 (不一定有)

喬王申請過富邦證券、國泰證券的庫存餘額對帳單,它們提供的樣式如下:

海外證券當財力證明 富邦證券
富邦證券複委託-庫存餘額對帳單
海外證券當財力證明 國泰證券
國泰證券複委託-庫存餘額對帳單

至於海外券商,我在Firstrade有看到對帳單,裡面有完整的庫存總覽+交易明細,理論上也可以提供,只可惜只能顯示上一個月底的資料。

Firstrade第一證券對帳單
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#類型2:幾乎無法認列,只能當參考資料

之前我聽過有銀行專員說,他們認列海外證券時,會要求必須提供「庫存餘額對帳單」且必須在「個人名義」之下。

然而,複委託的庫存通常是在「券商名義」之下,不是「個人名義」之下,因此這類銀行無法認列複委託的海外股票。

至於海外劵商,他們也無法非直接認列,只能當參考資料。

#類型3:提供截圖即可當財力證明

如果銀行專員告訴你,只需要截圖就能當財力證明,代表這一家銀行認列比較寬鬆,不然理論上必須是正式文件,並且顯示庫存日期,所以我覺得最好的方式還是提供正式文件。

如果真的要截圖,有一些小技巧要注意,那就是:

必須要有辦法讓銀行看得到你的名字,以便判斷那是你的帳戶。

但有些券商的網頁和app都無法同時看到名字和帳戶總額,該怎麼辦呢?,

我在申辦房貸時,就是遇到這樣的困擾,後來透過用不同畫面對應出我的名字及帳號,才順利認列複委託與海外券商的資產來當財力證明。

總結

海外股票不是不能當財力證明,只是通常有條件限制(優先看收支比,其次才是資產),而且能接受的銀行也會變得比較少…

如果可以認列,大部分銀行會要求提供正式文件來證明,因此如果是複委託,就可以向國內券商申請「庫存餘額對帳單」,但海外券商就很難認列。

少數銀行更嚴格,要求必須是在「個人名義」之下,等於複委託也無法認列;少數銀行則較寬鬆,截圖也可以認列。

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:穩健投資 x 買房安居 x 斜槓享受人生。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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