先理財或先理債?好債與壞債有何差異?理債3步驟 + 債務整合5方法,理債也能變有錢!

先理財或理債?好壞債差在哪?

如果身上有負債,要先理財?還是先理債呢?

我們都知道「時間」會發揮「複利效應」,就看你是運用在理財或理債上。

如果早點理財,即使是小資金,時間拉長就能增加龐大收入

如果早點理債,即使是小債務,時間拉長也能降低龐大支出

這篇文章將會和你分享:

  • 為什麼會產生負債
  • 好債與壞債的差異
  • 先理財?先理債?
  • 理債的三大面向

一、為什麼會產生負債?

思考「先理財」或「先理債」之前,不妨先思考為什麼會產生負債。

可能的原因有很多,常見的原因舉例如下:

1. 過度消費

消費 > 支出,造成入不敷出,就會產生負向現金流

因此,必須先了解自己的「收入」與「支出」結構,才能開源節流。

再來,必須釐清「想要」與「必要」的差異,才能克制自己的購物衝動,避免購買自己不需要的東西。

2. 買進誤認的資產

「資產」會創造被動收入,或者持續增值。

「負債」會創造被動支出,或者持續貶值

很多人常常把「負債」誤認為「資產」,就算賺再多的錢也守不住。

舉例:有些人買了車卻不常開,但車子買了之後就會大幅折舊,而且還可能背負車貸,又需增加停車位、保養維修、車險等經常性開銷。

3. 槓桿投資

有些人遇到了投資機會,但手上資金不夠,會選擇借錢投資,這樣做等於是放大投資的槓桿。

當賺錢的時候,獲利也會放大,但萬一不小心賠錢,虧損也會被放大。

4. 發生意料之外的事

生活中最殘忍的事就是,你永遠不知道明天和意外哪個會先來

當我們遇到了意外傷害,或者重大疾病,臨時需要大筆花費,而手上的緊急預備金又不足以支付時,就有可能必須去借錢,導致自己的負債。

舉例:有些標靶藥物一顆就要上萬元,一年累積下來開銷很有可能超過百萬元,若沒有足夠的保險能承擔這些費用,對於一般家庭來說,將會是非常沉重的負擔!

二、好債與壞債的差異

很多人覺得負債不好,但其實債務也分為「好債」與「壞債」。

壞債,必須優先償還。
好債,則可次要償還。

究竟什麼是好債?什麼是壞債呢?

1. 好債定義

如果債務會帶來收入,或者利率很低,大部分人會把它視為「好債」。

譬如:學貸、購屋貸款、青年創業貸款都屬於較低利率的貸款;運用低利率的房貸購買不動產收租,或者運用低利率的資金做穩定收入的生意,也都屬於好債的一種。

好債特色:
● 會帶來收入
● 利率很低

有錢人除了會把收入拿去購買「可創造收入」且「會增值」的資產,還會適度地運用槓桿,放大手上的本金,買進更多優良的資產,創造優良的收入。

但要注意的是,就算是低利率貸款,如果不懂得運用 (譬如拿去滿足消費,或者過度槓桿投資,甚至參與賭博或詐騙),好債也會變成壞債!

2. 壞債定義

如果債務會帶來壓力,或者利率很高,大部分人會把它視為「壞債」。

譬如:現金卡借款、信用卡預借現金、信用卡循環利息都屬於高利率的借款,不只傷害信用評分,也可能以債養債,造成財務與身心壓力。

壞債特色:
● 會帶來壓力
● 利率很高

三、先理財?先理債?

如果身上背的是壞債,因為利率較高,而且會帶來較大的壓力,甚至還可能傷害到信用,所以必須優先償還債務。

那…如果身上背的是好債呢?

很多人會認為:好債就可以慢點還,雖然我也認同這觀點,但前提是要注意資金的流向,否則好債也可能隨時變壞債。

舉例:

有些人會仗著自己的貸款利率很低,開始操作大量的槓桿,或者不斷以債養債 (譬如一直使用本金寬限期),導致原本不會產生壓力的好債,反而累積成龐大壓力的壞債。

有些人則是將低利率的貸款,拿去投資高風險的商品或事業,當商品或事業出了問題,拿不回本金,就有可能從好債變成壞債。

這也是為什麼我認為:除非你擁有的是假性負債,或者你真的能夠妥善運用債務,否則就算是好債,最好也先從理債開始!

什麼是「假性負債」?

所謂的假性負債,是指身上的資產足以還清負債,也就是淨值大於0。

如果身上的資產無法隨時還清負債,萬一遇到意料之外的狀況,就很有可能面臨破產的命運。

因此,先理財或先理債取決於目前的「財務狀況」長遠的「投資目標」

如果目前有高額債務,而且正面臨迫切的償還壓力,建議先考慮理債,以確保財務安全。

如果目前的財務穩定,而且擁有一定的積蓄,則可考慮先投資,以便在未來獲得更高的收益。

四、理債三大步驟

要怎麼理債呢?我認為有3大步驟:

理債第1步:培養良好信用

想要把壞債變成好債,或者想要還清債務?首先你必須培養良好的信用。

以下都是培養信用評分的好方法:

  • 不遲繳貸款或卡費
  • 降低負債程度
  • 不在短期內大量借款
  • 至少培養1張持續消費的信用卡
  • 降低高利率的貸款

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理債第2步:了解貸款規則

聯徵信用報告分數800分我就能爭取到好的貸款條件?

有些人以為信用分數滿分,貸款就能拿到好條件,其實這不完全正確。

因為銀行會同時評估借款人的債務/信用/職業/收入,如果是房貸,還會再評估房屋的狀況。

當你充分了解貸款規則後,才能向銀行爭取到良好的貸款條件,少繳一些利息,或者降低每月支出。

貸款規則與信用評分有許多眉眉角角,如果你想要更進一步了解房貸知識,不妨參考我在Hahow開設的銀行貸款線上課程。

單元4有提到更詳細的信用評分方式,而且此單元可免費試看唷!

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理債第3步:債務整合

方法1:列出所有負債項目

債務整合第一步,是把目前所有的負債項目都清楚列出來,包括債權人、債務類型、負債餘額、年利率、月付金。

債權債務類型負債餘額年利率月付金
A銀行房貸1000萬2%50,000
B銀行信用卡分期6萬6%10,000
C銀行信用卡循環利息9萬15%9,000
D銀行車貸20萬5.5%6,000
E銀行學貸30萬1.4%5,000
F銀行信貸30萬7%6,000
G爸爸私人借款20萬0%3,000

接下來,可以善用以下方法,依序整合身上的債務:

方法2:優先償還扣分多的貸款

每一種負債對於信用評分的影響程度都不一樣,如果能夠優先償還扣分較多的負債,對於整合債務及培養信用會很有幫助。

嚴重影響信用評分的項目,包括:

貸款/卡費逾期不繳、信用卡循環利息、信用卡預借現金分期

萬一真的有以上扣分項目,則必須優先列入償還清單。

原則3:優先償還高利率的貸款

貸款利率:房貸 < 信貸 < 信用卡循環/預借現金/現金卡

善用低利率的房貸,還掉高利率的信用卡貸款或信用貸款。

原則4:優先償還高支出的貸款

年期短,支出高;
年期長,支出低。

如果每月貸款支出造成很大的壓力,可善用轉貸的方式,拉長原本的還款期限,將高支出變成低支出。

原則5:優先償還有利率的貸款

善用親友的無利率借款,還掉有利率的貸款。

如果想要提前還掉一部分房貸,請注意是否有違約金,詳細內容可參考這篇文章:綁約期間提前還房貸?不懂銀行遊戲規則,小心被罰高額違約金!

總結

時間會發揮複利效應,還不擅長理財之前,建議先理債,尤其是優先償還壞債,因為它會帶來壓力,且利息通常較高。

理債時,必須培養良好信用、了解貸款規則,並且善用債務整合方法。

如何整合債務呢?第一步要先列出所有的債務項目,接下來再依照以下類型還清債務:扣分多、高利率、高支出、有利率

後記:
其實理債說簡單不簡單,說難也不難,所以我特別寫出這篇文章,希望大家都有基本的理債能力。

坊間有很多理債代辦公司&債務整合機構,素質參差不齊,如果去找他們幫你處理,可能會遇到很多陷阱。

因此,建議你先參考這篇文章,以免被銀行列為黑名單,或者反而導致信用破產:負債整合詐騙陷阱大公開,小心變成債務協商,造成信用破產 + 列為黑名單!

PS: 如果你身邊也有正在負債的朋友,歡迎分享這篇文章給他們,讓他們擁有正確的理債觀念。

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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