先理財或先理債？好債與壞債有何差異？理債3步驟 + 債務整合5方法，理債也能變有錢！

如果身上有負債，要先理財？還是先理債呢？

我們都知道「時間」會發揮「複利效應」，就看你是運用在理財或理債上。

如果早點理財，即使是小資金，時間拉長就能增加龐大收入。

如果早點理債，即使是小債務，時間拉長也能降低龐大支出。

這篇文章將會和你分享：為什麼會產生負債、好債與壞債的差異、先理財或先理債、理債的三大面向。

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一、為什麼會產生負債？

思考「先理財」或「先理債」之前，不妨先思考為什麼會產生負債。

可能的原因有很多，常見的原因舉例如下：

1. 過度消費

當消費 > 支出，造成入不敷出，就會產生負向現金流。

因此，必須先了解自己的「收入」與「支出」結構，才能開源節流。

再來，必須釐清「想要」與「必要」的差異，才能克制自己的購物衝動，避免購買自己不需要的東西。

2. 買進誤認的資產

「資產」會創造被動收入，或者持續增值。

「負債」會創造被動支出，或者持續貶值。

很多人常常把「負債」誤認為「資產」，就算賺再多的錢也守不住。

舉例：有些人買了車卻不常開，但車子買了之後就會大幅折舊，而且還可能背負車貸，又需增加停車位、保養維修、車險等經常性開銷。

3. 槓桿投資

有些人遇到了投資機會，但手上資金不夠，會選擇借錢投資，這樣做等於是放大投資的槓桿。

當賺錢的時候，獲利也會放大，但萬一不小心賠錢，虧損也會被放大。

4. 發生意料之外的事

生活中最殘忍的事就是，你永遠不知道明天和意外哪個會先來！

當我們遇到了意外傷害，或者重大疾病，臨時需要大筆花費，而手上的緊急預備金又不足以支付時，就有可能必須去借錢，導致自己的負債。

舉例：有些標靶藥物一顆就要上萬元，一年累積下來開銷很有可能超過百萬元，若沒有足夠的保險能承擔這些費用，對於一般家庭來說，將會是非常沉重的負擔！

二、好債與壞債的差異

很多人覺得負債不好，但其實債務也分為「好債」與「壞債」。

壞債，必須優先償還。
好債，則可次要償還。

究竟什麼是好債？什麼是壞債呢？

1. 好債定義

如果債務會帶來收入，或者利率很低，大部分人會把它視為「好債」。

譬如：學貸、購屋貸款、青年創業貸款都屬於較低利率的貸款；運用低利率的房貸購買不動產收租，或者運用低利率的資金做穩定收入的生意，也都屬於好債的一種。

好債特色：
● 會帶來收入
● 利率很低

有錢人除了會把收入拿去購買「可創造收入」且「會增值」的資產，還會適度地運用槓桿，放大手上的本金，買進更多優良的資產，創造優良的收入。

但要注意的是，就算是低利率貸款，如果不懂得運用 (譬如拿去滿足消費，或者過度槓桿投資，甚至參與賭博或詐騙)，好債也會變成壞債！

2. 壞債定義

如果債務會帶來壓力，或者利率很高，大部分人會把它視為「壞債」。

譬如：現金卡借款、信用卡預借現金、信用卡循環利息都屬於高利率的借款，不只傷害信用評分，也可能以債養債，造成財務與身心壓力。

壞債特色：
● 會帶來壓力
● 利率很高

三、先理財？先理債？

如果身上背的是壞債，因為利率較高，而且會帶來較大的壓力，甚至還可能傷害到信用，所以必須優先償還債務。

那…如果身上背的是好債呢？

很多人會認為：好債就可以慢點還，雖然我也認同這觀點，但前提是要注意資金的流向，否則好債也可能隨時變壞債。

舉例：

有些人會仗著自己的貸款利率很低，開始操作大量的槓桿，或者不斷以債養債 (譬如一直使用本金寬限期)，導致原本不會產生壓力的好債，反而累積成龐大壓力的壞債。

有些人則是將低利率的貸款，拿去投資高風險的商品或事業，當商品或事業出了問題，拿不回本金，就有可能從好債變成壞債。

這也是為什麼我認為：除非你擁有的是假性負債，或者你真的能夠妥善運用債務，否則就算是好債，最好也先從理債開始！

什麼是「假性負債」？

所謂的假性負債，是指身上的資產足以還清負債，也就是淨值大於0。

如果身上的資產無法隨時還清負債，萬一遇到意料之外的狀況，就很有可能面臨破產的命運。

因此，先理財或先理債取決於目前的「財務狀況」和長遠的「投資目標」。

如果目前有高額債務，而且正面臨迫切的償還壓力，建議先考慮理債，以確保財務安全。

如果目前的財務穩定，而且擁有一定的積蓄，則可考慮先投資，以便在未來獲得更高的收益。

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四、理債三大步驟

要怎麼理債呢？我認為有3大步驟：

理債第1步：培養良好信用

想要把壞債變成好債，或者想要還清債務？首先你必須培養良好的信用。

以下都是培養信用評分的好方法：

• 不遲繳貸款或卡費
• 降低負債程度
• 不在短期內大量借款
• 至少培養1張持續消費的信用卡
• 降低高利率的貸款

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理債第2步：了解貸款規則

聯徵信用報告分數800分，我就能爭取到好的貸款條件？

有些人以為信用分數滿分，貸款就能拿到好條件，其實這不完全正確。

因為銀行會同時評估借款人的債務/信用/職業/收入，如果是房貸，還會再評估房屋的狀況。

當你充分了解貸款規則後，才能向銀行爭取到良好的貸款條件，少繳一些利息，或者降低每月支出。

理債第3步：債務整合

方法1：列出所有負債項目

債務整合第一步，是把目前所有的負債項目都清楚列出來，包括債權人、債務類型、負債餘額、年利率、月付金。

債權人	債務類型	負債餘額	年利率	月付金
A銀行	房貸	1000萬	2%	50,000
B銀行	信用卡分期	6萬	6%	10,000
C銀行	信用卡循環利息	9萬	15%	9,000
D銀行	車貸	20萬	5.5%	6,000
E銀行	學貸	30萬	1.4%	5,000
F銀行	信貸	30萬	7%	6,000
G爸爸	私人借款	20萬	0%	3,000

接下來，可以善用以下方法，依序整合身上的債務：

方法2：優先償還扣分多的貸款

每一種負債對於信用評分的影響程度都不一樣，如果能夠優先償還扣分較多的負債，對於整合債務及培養信用會很有幫助。

嚴重影響信用評分的項目，包括：

貸款/卡費逾期不繳、信用卡循環利息、信用卡預借現金分期

萬一真的有以上扣分項目，則必須優先列入償還清單。

原則3：優先償還高利率的貸款

貸款利率：房貸 < 信貸 < 信用卡循環/預借現金/現金卡

善用低利率的房貸，還掉高利率的信用卡貸款或信用貸款。

原則4：優先償還高支出的貸款

年期短，支出高；
年期長，支出低。

如果每月貸款支出造成很大的壓力，可善用轉貸的方式，拉長原本的還款期限，將高支出變成低支出。

原則5：優先償還有利率的貸款

善用親友的無利率借款，還掉有利率的貸款。

如果想要提前還掉一部分房貸，請注意是否有違約金，詳細內容可參考這篇文章：綁約期間提前還房貸？不懂銀行遊戲規則，小心被罰高額違約金！

總結

時間會發揮複利效應，還不擅長理財之前，建議先理債，尤其是優先償還壞債，因為它會帶來壓力，且利息通常較高。

理債時，必須培養良好信用、了解貸款規則，並且善用債務整合方法。

如何整合債務呢？第一步要先列出所有的債務項目，接下來再依照以下類型還清債務：扣分多、高利率、高支出、有利率。

後記：
其實理債說簡單不簡單，說難也不難，所以我特別寫出這篇文章，希望大家都有基本的理債能力。

坊間有很多理債代辦公司&債務整合機構，素質參差不齊，如果去找他們幫你處理，可能會遇到很多陷阱。

因此，建議你先參考這篇文章，以免被銀行列為黑名單，或者反而導致信用破產：負債整合詐騙陷阱大公開，小心變成債務協商，造成信用破產 + 列為黑名單！

PS: 如果你身邊也有正在負債的朋友，歡迎分享這篇文章給他們，讓他們擁有正確的理債觀念。

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