現在美金定存好嗎?只在意利率,小心賠錢!一次了解外幣定存3大優點與風險!

美金定存好嗎?利率高的優缺點與風險

「來和大家分享一個今年穩賺4%的方法…那就是美金定存有4%以上利息唷!」

由於美國之前大幅升息的影響,美元定存利率也升得很高,受到很多存款族的歡迎。

一早起床,我就看到LINE群組有人分享透過美元的定存方案,賺取4%以上利息的小撇步。

不過,在你腦袋做著「穩賺4%」的美夢之前,請務必再進一步思考「外幣高利定存」的潛在風險,否則最後拿到的報酬可能和你想得不一樣。

這篇將會告訴你美金定存好嗎、外幣高利定存的優缺點,以及是否要存外幣定存的判斷技巧。

美金定存好嗎?優點有哪些?

  • 適合外幣需求者
  • 美金利率高,且有機會賺價差
  • 適合資產配置,分散貨幣風險

優點1:適合外幣需求者

如果幾個月後或一年後有需要購買外幣商品,甚至是海外置產,或子女的留學基金,都可以透過美元定存來活化閒置資金。

如果需要匯款到國外,可參考這篇文章,幫你省下手續費:線上電匯到國外好複雜?3張圖看懂跨國匯款流程&各銀行手續費 (含匯費/郵電費/全額到匯/全額到帳)

優點2:美金利率高,且有機會賺價差

美金利率通常比台幣高,譬如說:目前的台幣一年定存利率大約是1.6%左右,而美金定存利率大約是3.8%左右,高利定存專案甚至可以超過4%!

如果在低點買入美金,未來當美金上漲時,還有機會賺到價差。

優點3:適合資產配置,分散貨幣風險

美金是全世界的主流貨幣,而台幣使用的人口反而較少,再加上台灣有地緣政治風險。

所以如果用資產配置的角度來看,購買美金可以分散貨幣風險,避免把所有風險都集中在台幣。

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美金定存缺點有哪些?

  • 換匯當下就有匯差損失
  • 到期時可能有匯損風險
  • 拿到的利息可能沒你想得多

缺點1:換匯當下就有匯差損失

換匯時,很多人誤以為銀行不會收取手續費,但其實手續費隱藏在「買價」與「賣價」之間。

當你購買美金的當下,如果你想要立刻再賣回給銀行,這一買一賣之間就立即產生了匯損。

舉例:以近期買價匯率30.8為例,賣價匯率為30.7,當下就產生0.3%的匯損。

換句話說,你一年的利息至少要0.3%,或者匯率要漲0.3%,才會不賺不賠。

如果想知道如何更便宜的買到美金,可參考這篇文章:出國換匯手續費好貴,哪家銀行換匯最划算?臨櫃 / 線上換匯 / ATM / 信用卡?8大換匯管道一次比較!

缺點2:到期時可能有匯損風險

如果美元高利定存是一年,那麼一年後的美金有可能漲,也可能跌。

這也代表你的本金有可能賺,也可能賠。

假設你現在用30.8買入美金,一年後拿到4%利息,但美金跌了5%,匯率變成29.26,就代表你這一年不只白忙一場,還倒賠1%。

不只如此,如果你還要賣回給銀行,又要再加上買賣匯差,此時銀行可能用29.16跟你收購,等於一年後你賠了超過1%。

缺點3:拿到的利息可能沒你想得多

很多銀行推出短期高利定存,主因是為了吸收新資金,等你到期後再引導你購買外幣金融商品。

其次,台幣定存對於銀行來說是賠錢的商品,而外幣定存則是有利可圖,可降低銀行的資金成本。

(PS: 我曾經在總行設計過這類行銷專案,所以很清楚這件事)

這類高利存款可能主打1個月、3個月、6個月,利率可能4%左右,看起來很吸引人。

但其實那是「年化」利息,如果你沒存滿一年,就必須按照實際存的天數去打折計算!

真正換算之後,1個月到期後你只能拿到0.33%左右(4%除以12個月)的利息,3個月到期後只能拿到1%左右的利息,6個月只能拿到2%左右的利息。

所以,4%是年化利率,不見得是你真實拿到的利率!

評估外幣定存的技巧

  • 選擇主流貨幣
  • 選擇未來會用到的貨幣
  • 避開短天期的定存

技巧1:選擇主流貨幣:美金

主流貨幣通常匯率比較穩定,而非主流貨幣的波動性較大,因此建議購買美金即可。

譬如說:早期很多台灣人購買南非幣金融商品,雖然賺到了很高的利息,但本金卻跌更多,從2007年10月的匯率5跌到現在的匯率1.67,大約跌了67%!

技巧2:選擇未來會用到的貨幣

如果你購買的是未來會用到的貨幣,即使未來匯率下跌,你還是可以派上用場,而不用換回台幣。

但如果你選的是未來用不到的貨幣,當你遇到匯率下跌,就有可能因為無法用到,或無法長期持有,而被迫換回台幣,產生較大的匯損。

技巧3:避開短天期的定存

低於半年以下的高利定存 (譬如:1個月、3個月等),其實能拿到的利息都不多,卻要承擔較高的匯率風險。

因此,如果你本來就沒有長期持有外幣的打算,建議避開半年以下的高利定存。

買外幣定存前先想好出場策略

當你思考完以上的問題後,接下來可能還需要思考很重要的一件事:

外幣定存到期後該怎麼辦

當外幣定存到期後,銀行其實會透過各種方式,勸你購買外幣債券、外幣保單、外幣基金、外幣組合商品等等,賺取更多的手續費。

如果你沒先想好出場方式,大概就會被引導去購買這些商品,不然就是繼續放活存,成為閒置資金,反而降低了資金的運用效率。

相反地,如果一年後你本來就需要購買美元商品(譬如美元保單),這時候美元高利定存是很好的工具,因為即使一年後美元大跌,你還是需要動用到美元,等待期間可以活化美元資產。

如果你需要把外幣轉到國內其他銀行,可參考這篇文章,幫你省下外幣互轉費用:國內外幣匯款手續費怎麼計算?國內銀行外幣互轉,怎樣最省錢?(淺談財金公司外幣結算平台)

總結

短期高利定存是銀行吸收新資金的敲門磚,愈短期的高利定存,其實實際拿到的報酬愈低。

如果你只是為了短期的高利率而換匯,到期後就需要換回台幣,要小心未來可能面臨的匯損風險(譬如從30.8跌至29.26,銀行買回時又會用更低的29.16跟你買)

由於匯率的變動無法預期,所以要避免為了「賺了利息」,卻面臨「賠了本金」的風險,最好的方式就是:存美金的當下,先想好未來怎麼運用這筆美金囉!

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喬王的投資理財筆記line@
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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:穩健投資 x 買房安居 x 斜槓享受人生。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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