「來和大家分享一個今年穩賺4%的方法…那就是美金定存有4%以上利息唷！」
由於美國之前大幅升息的影響，美元定存利率也升得很高，受到很多存款族的歡迎。
一早起床，我就看到LINE群組有人分享透過美元的定存方案，賺取4%以上利息的小撇步。
不過，在你腦袋做著「穩賺4%」的美夢之前，請務必再進一步思考「外幣高利定存」的潛在風險，否則最後拿到的報酬可能和你想得不一樣。
這篇將會告訴你美金定存好嗎、外幣高利定存的優缺點，以及是否要存外幣定存的判斷技巧。
文章目錄
美金定存好嗎？優點有哪些？
- 適合外幣需求者
- 美金利率高，且有機會賺價差
- 適合資產配置，分散貨幣風險
優點1：適合外幣需求者
如果幾個月後或一年後有需要購買外幣商品，甚至是海外置產，或子女的留學基金，都可以透過美元定存來活化閒置資金。
如果需要匯款到國外，可參考這篇文章，幫你省下手續費：線上電匯到國外好複雜？３張圖看懂跨國匯款流程&各銀行手續費 (含匯費/郵電費/全額到匯/全額到帳)
優點2：美金利率高，且有機會賺價差
美金利率通常比台幣高，譬如說：目前的台幣一年定存利率大約是1.6%左右，而美金定存利率大約是3.8%左右，高利定存專案甚至可以超過4%！
如果在低點買入美金，未來當美金上漲時，還有機會賺到價差。
優點3：適合資產配置，分散貨幣風險
美金是全世界的主流貨幣，而台幣使用的人口反而較少，再加上台灣有地緣政治風險。
所以如果用資產配置的角度來看，購買美金可以分散貨幣風險，避免把所有風險都集中在台幣。
美金定存缺點有哪些？
- 換匯當下就有匯差損失
- 到期時可能有匯損風險
- 拿到的利息可能沒你想得多
缺點1：換匯當下就有匯差損失
換匯時，很多人誤以為銀行不會收取手續費，但其實手續費隱藏在「買價」與「賣價」之間。
當你購買美金的當下，如果你想要立刻再賣回給銀行，這一買一賣之間就立即產生了匯損。
舉例：以近期買價匯率30.8為例，賣價匯率為30.7，當下就產生0.3%的匯損。
換句話說，你一年的利息至少要0.3%，或者匯率要漲0.3%，才會不賺不賠。
如果想知道如何更便宜的買到美金，可參考這篇文章：出國換匯手續費好貴，哪家銀行換匯最划算？臨櫃 / 線上換匯 / ATM / 信用卡？8大換匯管道一次比較！
缺點2：到期時可能有匯損風險
如果美元高利定存是一年，那麼一年後的美金有可能漲，也可能跌。
這也代表你的本金有可能賺，也可能賠。
假設你現在用30.8買入美金，一年後拿到4%利息，但美金跌了5%，匯率變成29.26，就代表你這一年不只白忙一場，還倒賠1%。
不只如此，如果你還要賣回給銀行，又要再加上買賣匯差，此時銀行可能用29.16跟你收購，等於一年後你賠了超過1%。
缺點3：拿到的利息可能沒你想得多
很多銀行推出短期高利定存，主因是為了吸收新資金，等你到期後再引導你購買外幣金融商品。
其次，台幣定存對於銀行來說是賠錢的商品，而外幣定存則是有利可圖，可降低銀行的資金成本。
(PS: 我曾經在總行設計過這類行銷專案，所以很清楚這件事)
這類高利存款可能主打1個月、3個月、6個月，利率可能4%左右，看起來很吸引人。
但其實那是「年化」利息，如果你沒存滿一年，就必須按照實際存的天數去打折計算！
真正換算之後，1個月到期後你只能拿到0.33%左右(4%除以12個月)的利息，3個月到期後只能拿到1%左右的利息，6個月只能拿到2%左右的利息。
所以，4%是年化利率，不見得是你真實拿到的利率！
評估外幣定存的技巧
- 選擇主流貨幣
- 選擇未來會用到的貨幣
- 避開短天期的定存
技巧1：選擇主流貨幣：美金
主流貨幣通常匯率比較穩定，而非主流貨幣的波動性較大，因此建議購買美金即可。
譬如說：早期很多台灣人購買南非幣金融商品，雖然賺到了很高的利息，但本金卻跌更多，從2007年10月的匯率5跌到現在的匯率1.67，大約跌了67%！
技巧2：選擇未來會用到的貨幣
如果你購買的是未來會用到的貨幣，即使未來匯率下跌，你還是可以派上用場，而不用換回台幣。
但如果你選的是未來用不到的貨幣，當你遇到匯率下跌，就有可能因為無法用到，或無法長期持有，而被迫換回台幣，產生較大的匯損。
技巧3：避開短天期的定存
低於半年以下的高利定存 (譬如：1個月、3個月等)，其實能拿到的利息都不多，卻要承擔較高的匯率風險。
因此，如果你本來就沒有長期持有外幣的打算，建議避開半年以下的高利定存。
買外幣定存前先想好出場策略
當你思考完以上的問題後，接下來可能還需要思考很重要的一件事：
外幣定存到期後該怎麼辦？
當外幣定存到期後，銀行其實會透過各種方式，勸你購買外幣債券、外幣保單、外幣基金、外幣組合商品等等，賺取更多的手續費。
如果你沒先想好出場方式，大概就會被引導去購買這些商品，不然就是繼續放活存，成為閒置資金，反而降低了資金的運用效率。
相反地，如果一年後你本來就需要購買美元商品(譬如美元保單)，這時候美元高利定存是很好的工具，因為即使一年後美元大跌，你還是需要動用到美元，等待期間可以活化美元資產。
如果你需要把外幣轉到國內其他銀行，可參考這篇文章，幫你省下外幣互轉費用：國內外幣匯款手續費怎麼計算？國內銀行外幣互轉，怎樣最省錢？(淺談財金公司外幣結算平台)
總結
短期高利定存是銀行吸收新資金的敲門磚，愈短期的高利定存，其實實際拿到的報酬愈低。
如果你只是為了短期的高利率而換匯，到期後就需要換回台幣，要小心未來可能面臨的匯損風險(譬如從30.8跌至29.26，銀行買回時又會用更低的29.16跟你買)
由於匯率的變動無法預期，所以要避免為了「賺了利息」，卻面臨「賠了本金」的風險，最好的方式就是：存美金的當下，先想好未來怎麼運用這筆美金囉！
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