【諮詢案例2】房貸壓力大!存不到錢!該如何開源節流?解決財務問題前,更重要的是釐清你的人生方向!

莉莉(化名)是一位年約31歲的未婚女性,目前任職於一間傳產公司,月薪約6萬元。

此外,她還有一間與家人一起合資的房子,每月可另外收租2萬元。

不過,由於房租收入無法抵過房貸支出,莉莉最近正煩惱是否要將這間房子賣掉,所以透過管道找到了喬王幫她做財務諮詢。

透過問卷分析,我進一步得到了以下資訊…

她的風險屬性為保守型,目前僅投資定存房地產 ‧ 對自己的財務狀況還算滿意(滿分10分,給自己8分) ‧ 保險嚴重不足(僅有防癌險及養老險) ‧ 工作9年,但存款不到30萬元

約她出來進行初步諮詢之後,我幫她找到了5大痛點並給予建議:

1. 收入高,但存不到錢,主因在於房貸占比偏高

以31歲的年紀來說,莉莉的收入算高,但是為什麼卻始終存不到錢呢?

這是因為她每個月的房貸支出是3.6萬元,等於快要一半的收入都用來還房貸;其次,則是不必要的治裝及娛樂費用

💡貼心提醒:一般來說,會建議房貸占比控制在收入的三分之一,較不會造成生活上的壓力

如果能夠降低房貸支出,以及省下不必要的治裝及娛樂花費,將能有效地提高她的存款速度。

具體作法將與下方第二個痛點一起說明。

2. 房子的收租太少,房貸支出太高,不知該如何處置這間房子

以台北市的電梯大樓來說,房租2萬元其實很低。

因此,她原本想要把房子賣掉,再買小套房,讓她的手頭有更寬裕的資金。

但經過喬王教她房屋估價的方法,並且分析及比較「先賣後買」及「繼續租屋」的差異性後,莉莉才認知到:房子無法賣到她想要的價格、重置成本過高,而且小套房貸款不易及轉手性差的缺點。

所以,莉莉最後捨棄了「先賣後買」的想法,並且從以下兩方面進行開源及節流。

(1) 房產開源提高租金收入

趁著房客搬走的這段期間,喬王建議她透過租屋網站來評估那間房子的合理租金,並且透過重新整理及佈置,提升房子的價值與租金價格

另外,還特別和她分享了帶看房子的技巧,讓她從原本的租金2萬元,提升至租金3萬元

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(2) 房產節流降低房貸支出

我在自己的線上課程中曾經提到多種降低房貸支出的方法,而莉莉剛好也是我的購課學生。

所以,經過我的分析及比較後,她快速找到了適合她當下的降低房貸支出方法,並且順利地從每月支出3.6萬元降為2.7萬元,不但降低了生活壓力,也提高了她的儲蓄能力

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3. 高估自己的淨值,資產過度集中在房地產

莉莉在填寫諮詢問卷的過程中,認為自己的淨值超過1400萬元。

但透過喬王的諮詢後,她才驚覺這間房地產的行情不如她預期的這麼高,如果扣掉貸款及家人借她的資金後,她的個人淨值其實只有570萬元,嚴重高估了自己的淨值!

而這570萬元,高達95%都已經還給了銀行,導致自己的手邊存不到30萬元!

也難怪莉莉一直覺得自己這麼年輕就被房子綁住,甚至覺得是父母逼她買房,害她辛苦工作卻存不到錢,也讓她不知不覺在潛意識中灌輸自己「存錢很辛苦」、「理財很困難」的觀念,因此費盡心思想賣掉房子…

4. 人身保障太少,只有家人幫她買的癌症醫療險

好不容易幫她解決了房子的問題,但下一個更重大的問題是保障不足!

莉莉的父母幫她買了癌症醫療險,以及保額只有20萬元的養老險。 除此之外,她既沒有一般醫療險,也沒有意外險和壽險,未來萬一她遇到癌症以外的重大疾病或者意外事故,基本上可說是手無寸鐵、毫無招架之力!

何況她家裡本身還有一些病史存在,可能屬於高風險族群!

可惜的是,莉莉對於保障的觀念嚴重不足,雖然透過保險業務員的解說後,知道自己的保障缺口需要補齊,但仍遲遲沒有行動,反而想要先投資,或者因應她的未來龐大財務開銷 (下一點會說明)。

5. 人生方向不明確,導致財務目標也不明確

除了保障不足之外,莉莉對於人生方向似乎也是充滿困惑的。

一方面她還想出國念書,另一方面又無法下定決心專心準備,只能一邊工作一邊考英文,但英文成績始終沒有達到目標。 這樣的慣性,恰好也反映在她的財務目標上。

雖然她知道出國念書需花費500萬元,但由於人生方向和財務目標還不明確,所以也不清楚何時需動用這筆錢、以及該用什麼方法存這筆錢

就算知道可以伸手向父母要,但又覺得自己長這麼大,不應該這麼做才對。

也因此,她的人生方向與財務目標隱約產生了一種矛盾感。 而這問題對於財務顧問來說,反而是最大的挑戰!

總結

1. 收入的高低,不代表財富的多寡,關鍵在於存了多少。

2. 透過記帳分析,可以知道自己把錢花在哪裡,並且優先思考如何降低前三大花費。

3. 買房之前必須謹慎規劃自己的財務,避免讓房貸支出阻礙自己的其他人生和財務目標。

4. 財務狀況,可以反映出一個人的人生方向;人生方向,可以影響一個人的財務狀況。有時候出問題的不是自己的財務,而是自己的人生,所以解決財務問題之前,有時候需要先釐清自己的人生問題。

PS:為保護當事人隱私,以上案例已去識別化,若故事內容有所雷同,必屬巧合!

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喬王

喬王,台大經濟系/台科大科管所畢業,原本是銀行儲備幹部及總行PM,為了追求理想生活,大膽放棄了年薪百萬的工作,成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程,專門幫助小資上班族達成人生三件事:理財 x 買房 x 斜槓。 目前在Hahow好學校開設6門線上課程(含輔導其他講師),也曾受邀到富邦銀行、台北大學、臺北市立大學、台北市立教育大學、台灣科技大學、龍華科技大學、台灣西門子、三商美邦、天地人文創等機構演講,累積學員至少3000位以上。

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