莉莉（化名）是一位年約31歲的未婚女性，目前任職於一間傳產公司，月薪約６萬元。
此外，她還有一間與家人一起合資的房子，每月可另外收租2萬元。
不過，由於房租收入無法抵過房貸支出，莉莉最近正煩惱是否要將這間房子賣掉，所以透過管道找到了喬王幫她做財務諮詢。
透過問卷分析，我進一步得到了以下資訊…
她的風險屬性為保守型，目前僅投資定存及房地產 ‧ 對自己的財務狀況還算滿意 (滿分10分，給自己8分) ‧ 保險嚴重不足(僅有防癌險及養老險) ‧ 工作９年，但存款不到30萬元
約她出來進行初步諮詢之後，我幫她找到了5大痛點並給予建議。
文章目錄
建議1：收入高，但存不到錢，主因在於房貸占比偏高
以 31 歲的年紀來說，莉莉的收入算高，但是為什麼卻始終存不到錢呢?
這是因為她每個月的房貸支出是3.6萬元，等於快要一半的收入都用來還房貸；其次，則是不必要的治裝及娛樂費用。
💡貼心提醒：一般來說，會建議房貸占比控制在收入的三分之一，較不會造成生活上的壓力
如果能夠降低房貸支出，以及省下不必要的治裝及娛樂花費，將能有效地提高她的存款速度。
具體作法將與下方第二個痛點一起說明。
建議2：房子的收租太少，房貸支出太高，不知該如何處置這間房子
以台北市的電梯大樓來說，房租2萬元其實很低。
因此，她原本想要把房子賣掉，再買小套房，讓她的手頭有更寬裕的資金。
但經過喬王教她房屋估價的方法，並且分析及比較「先賣後買」及「繼續租屋」的差異性後，莉莉才認知到：房子無法賣到她想要的價格、重置成本過高，而且小套房貸款不易及轉手性差的缺點。
所以，莉莉最後捨棄了「先賣後買」的想法，並且從以下兩方面進行開源及節流。
(1) 房產開源：提高租金收入
趁著房客搬走的這段期間，喬王建議她透過租屋網站來評估那間房子的合理租金，並且透過重新整理及佈置，提升房子的價值與租金價格。
另外，還特別和她分享了帶看房子的技巧，讓她從原本的租金2萬元，提升至租金3萬元。
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(2) 房產節流：降低房貸支出
我在自己的線上課程中曾經提到多種降低房貸支出的方法，而莉莉剛好也是我的購課學生。
所以，經過我的分析及比較後，她快速找到了適合她當下的降低房貸支出方法，並且順利地從每月支出3.6萬元降為2.7萬元，不但降低了生活壓力，也提高了她的儲蓄能力。
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建議3：高估自己的淨值，資產過度集中在房地產
莉莉在填寫諮詢問卷的過程中，認為自己的淨值超過1400萬元。
但透過喬王的諮詢後，她才驚覺這間房地產的行情不如她預期的這麼高，如果扣掉貸款及家人借她的資金後，她的個人淨值其實只有570萬元，嚴重高估了自己的淨值!
而這570萬元，高達95%都已經還給了銀行，導致自己的手邊存不到30萬元!
也難怪莉莉一直覺得自己這麼年輕就被房子綁住，甚至覺得是父母逼她買房，害她辛苦工作卻存不到錢，也讓她不知不覺在潛意識中灌輸自己「存錢很辛苦」、「理財很困難」的觀念，因此費盡心思想賣掉房子…
建議4：人身保障太少，只有家人幫她買的癌症醫療險
好不容易幫她解決了房子的問題，但下一個更重大的問題是保障不足!
莉莉的父母幫她買了癌症醫療險，以及保額只有20萬元的養老險。 除此之外，她既沒有一般醫療險，也沒有意外險和壽險，未來萬一她遇到癌症以外的重大疾病或者意外事故，基本上可說是手無寸鐵、毫無招架之力!
何況她家裡本身還有一些病史存在，可能屬於高風險族群！
可惜的是，莉莉對於保障的觀念嚴重不足，雖然透過保險業務員的解說後，知道自己的保障缺口需要補齊，但仍遲遲沒有行動，反而想要先投資，或者因應她的未來龐大財務開銷 (下一點會說明)。
建議5：人生方向不明確，導致財務目標也不明確
除了保障不足之外，莉莉對於人生方向似乎也是充滿困惑的。
一方面她還想出國念書，另一方面又無法下定決心專心準備，只能一邊工作一邊考英文，但英文成績始終沒有達到目標。 這樣的慣性，恰好也反映在她的財務目標上。
雖然她知道出國念書需花費500萬元，但由於人生方向和財務目標還不明確，所以也不清楚何時需動用這筆錢、以及該用什麼方法存這筆錢。
就算知道可以伸手向父母要，但又覺得自己長這麼大，不應該這麼做才對。
也因此，她的人生方向與財務目標隱約產生了一種矛盾感。 而這問題對於財務顧問來說，反而是最大的挑戰！
總結
1. 收入的高低，不代表財富的多寡，關鍵在於存了多少。
2. 透過記帳分析，可以知道自己把錢花在哪裡，並且優先思考如何降低前三大花費。
3. 買房之前必須謹慎規劃自己的財務，避免讓房貸支出阻礙自己的其他人生和財務目標。
4. 財務狀況，可以反映出一個人的人生方向；人生方向，可以影響一個人的財務狀況。有時候出問題的不是自己的財務，而是自己的人生，所以解決財務問題之前，有時候需要先釐清自己的人生問題。
PS：為保護當事人隱私，以上案例已去識別化，若故事內容有所雷同，必屬巧合！
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