【懶人包】新青年安心成家房貸划算嗎？承作銀行/利率/年限/額度/寬限期，一次完整看懂！

高房價、高利率時代，你覺得買房很辛苦嗎？

別擔心！為了讓首購族降低買房負擔，財政部推出了「新青年安心成家房貸 (青安貸款精進方案)」專案，並且在2023年8月1日上路。

除了可享有利息補貼，還提高額度至1,000萬，最長年限40年、寬限期最長5年！

快來看看這個新專案有什麼優惠條件，以及自己是否符合資格吧！

補充說明：為了避免此政策助漲房價，政府在2024/6/27新增每人「限貸一次」的規定，且未來40年都必須自住使用

一、承作銀行

青安貸款的辦理銀行主要是公股銀行，包括了：

• 臺灣銀行
• 臺灣土地銀行
• 合作金庫商業銀行
• 第一商業銀行
• 華南商業銀行
• 彰化商業銀行
• 兆豐國際商業銀行
• 臺灣中小企業銀行

另外，以下兩個機構在2023/10/1也推出了青安貸款補貼政策：

• 全國農業金庫
• 農漁會信用部

如果需要找到以上公股銀行的聯繫窗口，可參考財政部的網站：公股銀行辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」聯絡窗口。

除了公股銀行之外，少部分金融機構也仿照公股銀行包裝成相似貸款，只是沒有補貼，譬如：中國信託的青年安心購屋成家貸款

二、新青年安心成家房貸條件

#貸款利率

由政府再補貼一碼 (共累積補貼0.375%)，一段式利率從下殺到1.9%，兩段式利率則下殺到前2年1.68%，第3年起1.99% (此為2024/3/27中華郵政2年定儲利率升息後的結果)

不管是哪一種利率，都比目前的地板價2.185%還要低很多。

利率類型	I + 加碼利率	減免前利率	新青安減免後利率
一段式機動利率	I+0.555%機動計息	2.275%	1.775%
兩段式機動利率	前2年I+0.345%機動計息 第3年起I+0.645%機動計息	前2年2.065% 第3年起2.365%	前2年1.565% 第3年起1.865%
混合式固定利率	第1年I+0.525%固定計息 第2年I+0.625%固定計息 第3年起I+0.645%機動計息	第1年2.245% 第2年2.345% 第3年起2.365%	第1年1.745% 第2年1.845% 第3年起1.865%

新青安貸款使用的指標利率( I )，是中華郵政2年期定儲機動利率，2024.3.27調整為 1.72%。

如果你想進一步了解指標利率是什麼意思，可參考什麼是指數型房貸？升息降息何時影響利率？季變動/月變動調整時間一次掌握！

#貸款額度

貸款額度從最多800萬，提高到最多1000萬元。

補充說明：如果想要申請的貸款額度超過1000萬，可搭配其他貸款一起辦。

#貸款期限

貸款期限從最長30年，拉長到最長40年。

之前其實也有多家銀行推出40年房貸，有興趣可參考：40年房貸真有那麼恐怖？有什麼資格限制？1分鐘讓你看懂長天期房貸的真相！

#寬限期

寬限期從最長3年，延長到最長5年。

三、新青年安心成家貸款資格

符合民法規定之成年年齡以上，且借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅者。

由於很多人常常會搞錯年齡與對象的定義，所以我特別幫大家補充說明如下：

#年齡

年齡計算以向銀行申請日為準。

自2023/1/1起，民法成年的年齡將正式從20歲降為18歲。

另外，很多人以為青安貸款必須是年輕人，但其實這個專案沒有特別限制最高年齡。

補充說明：
有些人可能會誤以為青年安心成家購屋貸款限定年齡20 ~ 40歲，但那是早期內政部的青年安心成家補貼方案，請不要搞混囉！

雖然新青安貸款沒有年齡限制，但銀行內規通常都會限定年齡+貸款年限，所以如果年紀太大，貸款年限有可能無法40年，除非條件特別好，且行員願意幫你寫報告爭取。

#對象

必須是家庭成員 (包括借款人、配偶、未成年子女) 名下都沒有自有住宅，所以比一般首購資格的定義更加嚴格。

各家銀行貸款專案的首購定義不一樣，如果想了解首購定義，可參考這篇文章：首購資格怎麼定義？一文快速了解首購族的房貸優惠與利率條件！

四、補貼利率期間

財政部推出的新青安貸款，補貼利率的期間為2023/8/1 ~ 2026/7/31，而農業部推出的新青安貸款，補貼利率的期間則是晚兩個月，也就是2023/10/1 ~ 2026/9/30。

它是一種「限時」的優惠專案，只有這段期間才有補貼，超過時間就沒有補貼 (必須看當下政府是否有推出新政策)。

因此，愈早申請，補貼期間愈長；愈晚申請，補貼期間就愈短！

以下舉財政部新青安貸款的不同申請時間點為例，你可能會更容易理解：

• 今年8/1申請到貸款：享有「3年」的利率補貼
• 明年8/1申請到貸款：只剩「2年」的利率補貼
• 後年8/1申請到貸款：只剩「1年」的利率補貼

五、要選新青安貸款？還是其他貸款？

首購族選「新青安貸款」真的划算嗎？

老實說，這沒有標準答案，必須看你最在意的是什麼條件。

以下四個面相提供給你參考…

思考面向1：成數與額度

新青安貸款的最高成數是8成，額度是1000萬。

但假設你的房貸成數需要提高至85成以上，那麼新青安貸款可能就不適合你。

譬如：2000萬的房子，你的自備款只有300萬，那麼你需要1700萬房貸(85成)才夠買房，只有1000萬額度就不夠用，所以你需要找更高成數的房貸(譬如築巢優利貸款或其他高成數貸款)。

思考面向2：年限

大部分銀行的貸款年限最長是30年，少部分銀行可拉長到40年。

但40年房貸通常都有年齡限制 (譬如不能超過35或40歲)，而且利率通常會比地板利率高一些。

新青安貸款雖然號稱沒有最高年齡限制，可是銀行通常會有內部規範，年齡加上貸款年限不可超過75或80，所以如果年紀太大，還是一樣有可能無法申請到40年。

不過，新青安貸款的前三年利率比地板利率還低，只有1.775%，所以有可能仍然是個不錯的選擇。

其他銀行推出的40年貸款門檻限制，可參考這篇文章：40年房貸真有那麼恐怖？有什麼資格限制？1分鐘讓你看懂長天期房貸的真相！

思考面向3：寬限期

目前的房貸寬限期通常最多只有3年，但新青安貸款有機會拉長到5年。

如果你想要拉長寬限期的話，新青安貸款有可能會是很好的選擇，不然一般貸款就能滿足你的寬限期條件。

PS: 雖然寬限期號稱最長可達5年，但不一定真的能夠申請得到5年

思考面向4：利率

目前(2024/6)房貸地板利率是2.185%，而新青安補貼期間是1.775%，若2026年8月以後沒有補貼且央行利率不變的情況下，利率將會恢復至2.275%，有可能比地板利率高出0.09%。

因此，你可以把新青安貸款一段式利率想像成「有補貼」與「沒補貼」的兩段式利率：

• 前3年1.775%
• 第4年起2.275%

補充說明：
下方是以2023年8月1日一開辦就申請新青安貸款為前提的試算結果，當你愈晚申請，補貼利率的期間就會小於3年。

如果是新青安貸款，額度1000萬，期限30年…
● 前3年 (有補貼)：月付35,847元
● 第4年起 (沒補貼)：月付37,544元
● 第189期總繳利息256.03萬(較少)，第190期總繳利息257.02萬(較多)

如果是公教或一般貸款，額度1000萬，期限30年，地板利率2.06%…
● 月付37,263元
● 第189期總繳利息256.04萬(較多)，第190期總繳利息256.99萬(較少)

思考面向5：總繳利息

很多人評估房貸時，喜歡比較「總繳利息」。

那麼我們不妨比較一下新青安貸款vs公教/首購貸款：

• 新青安貸款：前三年補貼期間一段式利率1.775%，三年後沒補貼且央行未升息則恢復至2.15%，若貸款1000萬，30年的總繳利息大約是345.5萬。
• 公教/首購貸款：若談到地板利率2.06%，若貸款1000萬，30年的總繳利息大約是341.5萬。(請注意，不見得每個首購族申請一般首購貸款時，都能談到地板利率)

既然345.5萬 > 341.5萬，那麼選擇總繳利息較少的公教/首購貸款，應該會更划算，對嗎？

老實說，我個人覺得直接比較「總繳利息」沒有什麼意義。

為什麼呢？

主要是因為：你必須持有到年限結束，才會真正繳到那個利息！

所以這段過程中，你不能轉貸、不能賣房、不能提前還款，只能乖乖地正常繳款。

如果真的要仔細精算的話，必須正常還款到第190期，也就是大約16年，新青安貸款的總繳利息才會超過公教/首購貸款。

但根據實務經驗，大部分人在16年之內有可能換屋賣房，也可能轉貸至其他銀行，甚至很多人會提前還清。

因此，新青安貸款對於多數人來說，其實會繳到的總繳利息並不高，除非你真的很堅持正常還款超過16年以上。

此外，還有比利息、利率更重要的事，譬如：年限、寬限期、額度、成數都是需要考量的條件，不能只看總繳利息。

這也是為什麼新青安貸款專案通過之後，會受到這麼多人關注的原因，因為對於大部分首購族來說，其實這是非常有幫助的貸款專案。

💡 重點提示：
很多人會很在意「總繳利息」，雖然新青安貸款的「30年總繳利息」比公教/一般貸款高一點，但其實第189期以前，新青安貸款的總繳利息比較低，第190期以後總繳利息才會比較高。

換句話說，你必須堅持16年以上都不轉貸、不賣房、不提前還款，新青年安心貸款的總繳利息才會比較高。

Q: 看完這篇文章後，你還會覺得新青安貸款的總繳利息比較高，所以不划算嗎？

常見問題FAQ

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參考資料

• 行政院財政部青年安心成家購屋優惠貸款精進方案
• 財政部青年安心成家貸款原則
• 第一銀行青年安心成家貸款